忠意啟航創富（卓越版）：被吹"前30年無敵"的產品，有個致命短板沒人提

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款爭議挺大的產品——忠意的啟航創富（卓越版）。有人說它前期收益吊打一眾大牌，也有人說它后勁不足、提領拉胯。

到底真相如何？這款產品的坑在哪？適不適合你？我來幫你拆解清楚。

收益率限高后，儲蓄險怎么選？

先說個大背景。2025年銀行理財產品收益率跌破2%，現金管理類產品年化收益中樞已經降到**1.4%**左右。很多人開始把目光投向港險儲蓄險，想找個收益更高的去處。

但問題來了——收益率限高之后，港險儲蓄險的后期演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。以前市場上**7%+**收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

現在要換個思路，學會往前看，看前期的收益表現，以及什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

從這張對比表能看出來，**啟航創富（卓越版）**前期確實"沖"得很猛，一下子就吸引了我的注意。

但別急著下結論，咱們分場景來看看它到底適不適合你。

場景一：想要快速回本

如果你最在意的是"錢放進去多久能回本"，那這款產品確實有亮點。

2年交的啟航創富（卓越版），保證14年回本，預期4年回本。

4年預期回本，在同類產品里速度最快。

這個數據是實打實的優勢。很多人買儲蓄險最擔心的就是"錢被套住"，4年預期回本意味著資金靈活性相對較高。如果你是那種"先試試水，不行就撤"的心態，這個回本速度確實讓人心里踏實。

不過我要提醒一句：**預期回本和保證回本是兩碼事。**保證回本要14年，這個時間跟其他產品差不多，別被銷售話術忽悠了。

場景二：中期持有30年左右

這是啟航創富（卓越版）最能打的場景。

先看數據，2年交預期IRR：

• 第10年：4.74%


• 第20年：6.09%


• 第30年：6.17%

放到市場上對比：

• 第10年預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元


• 第20年預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元


• 第25年預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。不是某一年突然冒尖，而是持續領先，這點確實難得。

5年交的表現也不錯，啟航創富（卓越版）在保單的第15年到第22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

但優點要說，缺點也不藏著。

30年以后就沒什么優勢了，2年交的長線收益率只有6.22%，甚至沒"跑"到6.5%。如果你打算傳承給下一代、持有50年以上，那這款產品就不是最優選了。

場景三：需要定期提領現金流

這是這款產品最大的坑，我必須說清楚。

啟航創富（卓越版）沒有復歸紅利。這意味著什么？提取只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復利增值效果。

用數據說話。以常見的255提領為例（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

第30年，啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元，差了8萬美元。

賬戶余額表現較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

再看566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）：

第30年，啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元，差了24萬美元。

時間越長，差距越大。

提領確實沒啥優勢，這是實話。如果你買儲蓄險是為了養老、為了每年提一筆錢出來花，那這款產品真的不適合你，別被前期收益的亮眼數據迷惑了。

場景四：需要多幣種配置

還有一點要注意：這款產品只支持美元保單，沒有提到貨幣轉換功能。

如果你有多元貨幣需求，比如想配置一部分港幣、人民幣，或者未來想轉換成其他貨幣，那要綜合考慮一下。

當然，除了貨幣這塊，其他功能還是很全的。更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有，日常使用沒什么問題。

公司靠譜嗎？分紅能兌現嗎？

很多人可能對忠意不太熟悉，畢竟在內地的知名度確實不如友邦、保誠這些老牌公司。但公司實力其實不差。

母公司忠意集團成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

• A.M.Best財務實力評級：A+


• Moody's財務實力評級：A3


• 2024年保費收入：952億歐元


• 《財富》世界500強排名：第245位

這個體量和評級，公司還是靠譜的。

再看分紅兌現情況：

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。豐盛稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%，都是超額完成。

不過我要客觀說一句：參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。沒有像友邦、保誠那樣十幾二十年的分紅歷史可以參考。

但從目前的表現來看，未來分紅表現也能期待一下。

你適合這款產品嗎？

說了這么多，幫你總結一下。

適合這款產品的人：

• 沒有定期提領需求


• 計劃中期持有，30年內退保


• 看重前期回本速度，4年預期回本讓你有安全感

不適合這款產品的人：

• 需要養老提領、定期領取現金流


• 打算傳承給下一代，持有50年以上


• 有多幣種配置需求

如果你有提領需求，或想做超長線傳承，市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

適合你的才叫好產品，每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

選產品不能只看收益數字，關鍵是匹配你的真實需求。很多人買完才發現不適合自己，那時候再換成本就高了。