安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏摯傳承：年領2.1萬美元的"退休金"方案，99%的人選錯了

你好，我是大賀。

最近后臺收到一個很典型的咨詢：35歲，手上有220萬人民幣（約30萬美元），想用港險做養老規劃，在安盛盛利II、永明萬年青星河尊享II、宏利宏摯傳承這三款熱門產品里糾結。

這個問題太有代表性了。從資產配置角度看，這三款產品的定位完全不同，選錯了真的會影響你的退休生活質量。

今天我就把結論先擺出來，再逐一論證，幫你省下研究的時間。

先說結論：三款產品，三種定位

很多人一上來就問"哪款收益高"，這是典型的只看單一維度。

用港險養老，核心是動態提取能力，不是靜態收益數字。

我先把結論給你：

• 宏利宏摯傳承：短期王者，養老不推薦。 15年內不管哪種提領方式，它都有絕對優勢。但養老講究活到老領到老，它后勁不足，長期反而墊底。如果你15年內有留學、置業或突發醫療支出的需求，閉眼入宏利沒問題；但作為養老規劃，不太合適。


• 安盛盛利II至尊：追求高收益的選擇。 中短期動態收益表現最好，尤其適合年齡偏大、臨近退休的人群。如果你已經50多歲，想盡快開始領錢且領得多，選它。


• 永明萬年青星河尊享II：保守型的最優解。 保證回本時間最短（13年），保證收益最高（長期IRR達1%），復歸紅利占比最高（22.76%）。如果你風格穩健，在意本金安全，選它。

這是底層邏輯：不同的人生階段、不同的風險偏好，對應不同的產品。下面我用數據逐一論證。

論證一：為什么說宏利只適合短期？

我們用一個真實案例來看：35歲客戶，每年投入6萬美元，連交5年，總投入30萬美元。

【566提領】：第6年起每年領取1.8萬美元

前14年，宏利賬戶余額最多。客戶45歲領第一筆退休金時，宏利31.52萬美元 > 安盛30.55萬美元 > 永明29.05萬美元，差距不明顯。

但從第15年開始，安盛超過宏利，局勢逆轉。

到客戶65歲時，安盛69.65萬美元 > 永明69.44萬美元 > 宏利49.02萬美元——上下足足相差20萬美元！

【567提領】：第6年起每年領取2.1萬美元（極致提領）

同樣的規律：前14年宏利依舊抗打，但第20年開始長期表現不佳，跟另外兩款產品的賬戶余額相差幾十萬甚至上百萬。

【5108提領】：第10年起每年領取2.4萬美元

宏利前15年表現強勁，第20年后長期墊底。

長期來看，宏利的問題很明顯：前14年表現凸出，但后勁不足。

如果你短期內有留學、置業或突發醫療支出，宏利是不錯的選擇；但如果是養老規劃，它并不占優勢。

論證二：為什么安盛適合追求高收益？

如果單純把這三款產品當作養老工具，安盛盛利II至尊的整體表現要優于永明萬年青星河尊享II——雖然差異不大。

還是用上面的案例：

【566提領】：第6年起每年領取1.8萬美元

到客戶61歲時，累計已領取退休金30.6萬美元，超過本金。

到客戶65歲時，安盛69.65萬美元 > 永明69.44萬美元 > 宏利49.02萬美元。

【567提領】：第6年起每年領取2.1萬美元

第15年安盛反超后一路高歌，直到保單第76年度（客戶111歲），永明才開始追平。

在這個極致提領場景下，安盛的動態收益表現更好。

安盛的優勢在于：中短期動態收益高，適合年齡偏大、臨近退休的人群。

如果你已經50多歲，想盡快開始領錢且領得多，安盛是更好的選擇。

但這里有個關鍵問題：安盛的保證收益太低了。 這就引出了下一個論證。

論證三：為什么永明適合保守型？

聊完動態收益，必須說說大家最關心的本金安全問題。

從資產配置角度看，穩健第一，這是我一直強調的原則。

1、保證回本時間：永明遙遙領先

永明13年 < 宏利18年 < 安盛25年

永明保證回本時間最短，僅需13年；安盛需要長達25年才能實現保證回本，兩者足足差出一倍時間。

這意味著什么？如果你在第15年遇到極端情況需要退保，永明已經保證回本，而安盛可能還要虧損。

本金安全性上，永明完勝。

2、保證收益IRR：永明是安盛的4倍多

永明1% > 宏利0.64% > 安盛0.23%

永明中期復利IRR就能達到0.5%，長期能實現1%；而安盛保證收益最高只能到0.23%。

你可能會說，我看的是預期收益啊，保證收益低有什么關系？

問題是，預期收益是"可能"，保證收益是"一定"。對于養老規劃來說，"一定"比"可能"重要得多。

3、復歸紅利占比：永明更穩定

復歸紅利一經派發即為保證收益，占比越高，產品越穩定。

永明22.76% > 安盛14.12%

宏利宏摯傳承沒有設置復歸紅利，所以不在對比范圍內。

綜合保證回本時間、保證收益和復歸紅利占比這些決定保單確定性的維度，永明萬年青星河尊享II整體表現更好。

這里還要提一個大背景：2025年人民幣對美元升值超3%，多位首席經濟學家預測2026年人民幣兌美元匯率可能升至6.7-6.85。

匯率波動下，美元保單的多元貨幣功能成為資產配置的重要工具。

但越是市場火爆，越要理性選擇——本金安全是底線，高收益和高保證之間要做平衡。

回到你的需求：提前退休需要什么？

"延遲退休"遇上"中年危機"，"提前退休"成了越來越多人的執念。

誰不想早點卸下壓力，從容享受人生后半程？

但提前退休意味著什么？

• 穩定現金流：無需等到退休年紀，就可以享受每月到賬的穩定現金流，收益穩定增值，真正做到活到老領到老


• 本金安全：本金足夠安全、無虧損風險，有專業投資人士幫忙打理資金，省心省力

用港險養老，核心是動態提取能力，而不是看靜態收益。 畢竟我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的。

從資產配置角度看，【566】場景下客戶75歲時：安盛106.44萬美元 = 永明106.44萬美元 > 宏利72.16萬美元。

長期來看，安盛和永明的動態收益趨于一致，但永明的保證收益高出一大截。

宏利更多的優勢集中在前15年，但養老講究活到老領到老，所以并不占優勢。

選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

提前退休不是"躺平"，而是對生活的精準規劃。

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

產品怎么選只是第一步，更重要的是怎么買、能省多少錢。這里面有個信息差，很多人不知道。