萬通「富饒萬家」：99%的人不知道，這款港險能讓你60歲后每年雷打不動領17萬

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我挺感慨的——2025年1月，人民幣兌美元一度跌破7.3關口，中美10年期利差擴大到300基點左右，創下歷史高位。

很多客戶來找我咨詢，開口就是："大賀，我手里這點人民幣資產，放著心慌，換成美元又不知道買什么。"

從資產配置角度看，這種焦慮太正常了。

但今天我想聊的不是匯率，而是一個更深層的問題——

你的養老金，真的夠花嗎？

養老的終極恐懼：人還在，錢沒了

我見過太多中產家庭的養老規劃，表面上看挺完美：有房有車有存款，每年還能攢下幾十萬。

但聊深了就會發現一個致命漏洞——他們只考慮了"存多少錢"，從沒算過"能花多久"。

養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"。

更可怕的是——人還在，錢沒了。

你可能會說，我買了儲蓄險啊，賬戶里有幾百萬呢。

但問題來了：普通儲蓄險老了想用錢，只能做部分退保。萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

我有個客戶，60歲退休時賬戶里有300萬，他想著每年提20萬，夠花15年。

結果他今年82歲了，身體硬朗得很，賬戶余額卻只剩不到50萬。

"大賀，我媽活到96歲，我爸活到93歲。我這身體，再活15年不成問題。可錢不夠了怎么辦？"

他說這話時，眼神里那種恐懼，我至今記得。

這就是"長壽風險"——你以為最大的風險是活不長，但其實最大的風險是活太久。

傳統方案的困境：既要又要的兩難

很多人其實意識到了這個問題，所以來找我咨詢時，往往會說一句很真實的話：

"大賀，我現在還年輕，想買收益高的分紅險，讓錢利滾利。但我又擔心，等我60歲退休那天，萬一趕上金融危機，分紅不達標，我的養老金是不是就縮水了？"

說白了就是：前期要"進攻"（高收益），后期要"防守"（穩現金流）。

這個需求合理嗎？太合理了。

但過去的解決方案是什么？買兩張保單搭配。

年輕時買一份分紅險博增值，快退休時再買一份年金險鎖定現金流。

問題是：

• 兩份保單意味著兩份保費、兩套手續、兩次核保，成本和復雜度都翻倍


• 你很難精準預判什么時候"切換"——太早切換錯過增值期，太晚切換年金險的保費又貴得離譜


• 兩張保單之間沒有任何聯動，你得自己做資產調度，稍有不慎就會出現"青黃不接"的尷尬期

市場需要一款"前期能打、后期能守"的一站式產品。

破局者登場：一張保單的「雙面膠」設計

**萬通（YF Life）**推出的【富饒萬家】，就是來解決這個問題的。

很多人忽略了一點：這款產品具備"年金轉換"機制，可以在任意時點，將分紅險轉換為終身年金。

注意，這不是"提取"，這是"身份的轉換"。

行使【年金轉換】功能后，你可以把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成保險公司 100% 剛性兌付的養老金。

【富饒萬家】把分紅險的爆發力和年金險的穩定性完美縫合在一起——這是它被稱為"養老神器"的核心原因。

更厲害的是，它提供了全港獨家、多達12種的年金領取方式：

• 怕通脹？選"遞增終身年金"，每兩年自動漲 5%


• 夫妻養老？選"聯合終身年金"，一張保單保兩人，只要有一個人活著，錢就繼續發


• 怕生病拖累家人？自帶"危疾雙倍年金"，確診特定重疾后連續 60 個月領雙倍

從資產配置角度看，這不是一份保險，這是一個"可攻可守"的養老金解決方案。

前半程：讓復利替你「印鈔」

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

以40歲女性、5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極小）


• 第30年：翻 5.8倍，復利回報 6.5%

30年復利6.5%是什么概念？這是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前增速最快的產品。

但更讓我欣賞的是它的"防守設計"——

前20年復歸紅利占非保證部分比例高達 45%。復歸紅利一旦公布即鎖定，不會被市場收回。

人話就是：近一半賺到的錢直接鎖死在賬戶里，無論后面市場怎么跌都穩如泰山。

聰明錢都在往這邊走。為什么？

因為2025年貨幣政策"適度寬松"，人民幣面臨貶值壓力，美元資產配置需求上升。而富饒萬家支持美元保單，天然對沖匯率風險。

你前半程賺的不只是收益，還有一份對抗不確定性的底氣。

后半程：一鍵鎖定終身「鐵飯碗」

我們用一個真實案例來推演。

案例：40歲中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

到了60歲，她準備退休了。此時賬戶預期總價值已經裂變到了 38.26萬美元（本金的2.5倍）。

她不想再承受任何風險，于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

結果是什么？

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到90歲：累計領取 73.76萬美元

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動。活多久，領多久，雷打不動。

如果王姐是和老公一起投保呢？

聯合終身年金是最動人的選項——一方先走后，另一方還能繼續領2/3直到百年歸老。

如果王姐不幸在領取期間確診重疾呢？

確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金翻倍發放連發5年。護工費、康復費，保險公司都替你想好了。

這就是"雙面膠"的真正價值：年輕時讓復利替你印鈔，年老時讓保險公司替你兜底。

誰在為你的養老金兜底

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"這產品聽起來確實不錯，但萬通這公司我沒怎么聽過啊。它敢承諾'終身剛兌'，底氣在哪？"

這個問題問得好。從資產配置角度看，買保險本質上是買公司的信用。

讓我給你拆解一下萬通的"底牌"。

第一張牌：美式年金的血統

萬通保險前身是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是什么來頭？它是美國最著名的互助保險公司之一，以穩健和年金業務著稱，是這個領域的"宗師級"玩家。

香港萬通完美繼承了這套精算基因——這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"，不是浪得虛名。

第二張牌：頂級資本的加持

現在的萬通背靠云鋒金融集團（馬云的公司）。這是一個典型的"金融科技+百年保險"的組合——就好比給一輛底盤扎實的老牌豪車裝上了最先進的發動機。

但更關鍵的是它的資產管理能力。

萬通90%的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱是誰？成立于1762年，比美國建國還早14年，資產管理規模 4,566億美元。

更重要的是，霸菱是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。香港強積金、澳門央積金，都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

第三張牌：監管機構的認可

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A- 財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

香港保險市場的監管嚴格程度，在全球都是第一梯隊的。能拿到A-評級，說明萬通經得起最嚴苛的壓力測試。

所以，買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

給未來的自己留條后路

如果你符合以下情況，全港目前沒有第二款產品比它更適合你：

1. 比較年輕（30-50歲），想利用復利儲備養老金


2. 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


3. 有跨境資產配置需求，想用美元保單對沖人民幣貶值風險

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

2025年中美利差擴大、人民幣匯率波動加劇，配置美元資產正當時。

而萬通富饒萬家支持多幣種配置，是中產家庭跨境理財的理想選擇。

養老這件事，最怕的不是沒規劃，而是規劃了卻留有漏洞。

給未來的自己留條后路，現在正是時候。

大賀說點心里話

看完這篇文章，你可能對萬通富饒萬家有了基本認知。但說實話，"怎么買"比"買什么"更重要——同樣一張保單，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。