港險怎么選？周大福匠心傳承2等5款主流產品橫測，幫你避開3個隱形坑

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過的高凈值家庭超過500組。

最近胡潤剛發布了《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》，數據很有意思：56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中境外保險以57%占比成為最受關注的品類。

香港，以**52%**的占比成為境外資產首選目的地。

但問題來了——產品太多，門檻不一，優惠花樣百出，收益差距懸殊。

同樣是25萬美元總保費，不同產品100年后的差距能達到4000多萬美元。

這不是夸張，是真實的測算數據。

今天這篇文章，我會用橫向對比的方式，幫你把市面上主流的港險產品拆個透徹。

無論你是剛入門的年輕家庭，還是資產千萬以上的企業主，都能找到適合自己的最優解。

選擇困難癥：產品太多怎么選

很多人第一次了解港險，都會被產品數量嚇到。

友邦、保誠、宏利、安盛、萬通、周大福、永明、富衛……光是叫得上名字的保司就有十幾家，每家還有好幾款儲蓄險產品。

再加上各種繳費年期、貨幣選擇、提領方式的組合，排列組合下來，選項成百上千。

但別被表面的復雜嚇住。

香港儲蓄險的最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間，這意味著——

香港保險從不是高凈值人群專屬。

靈活的繳費方式加上低門檻，能適配從1萬到100萬人民幣的不同預算。工薪家庭能買，企業主能買，想給孩子存教育金的父母能買，想做資產隔離的高凈值人群也能買。

關鍵在于：你得知道自己要什么，然后選對產品。

最終還要結合個人需求、理財目標、風險承受能力等因素仔細挑選。

這篇文章，我會從門檻、優惠、收益、場景適配四個維度，幫你把主流產品對比清楚。

看完之后，你會知道：

• 預算有限，哪款產品門檻最低？


• 同樣的保費，哪家優惠力度最大？


• 長期持有，哪款產品收益最高？


• 你的具體需求，應該選哪款？

別讓財富裸奔，選對產品才是第一步。

門檻對比：誰的起點最低

先說最基礎的問題：我手里有多少錢，能買哪些產品？

很多人以為港險動輒幾十萬起步，其實不然。

我整理了市面上主流儲蓄險的最低投保門檻，直接上數據。

宏利「宏摯傳承」：15年交最低投保金額是1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。這是目前市場上門檻最低的產品之一，一年不到一萬塊，普通家庭完全能承受。

友邦「盈御3」：整付/3年/5年/10年繳費期，最低投保金額分別為7500/2000/2000/1400美元。10年期只要1400美元/年，折合人民幣約1萬出頭，門檻同樣很低。

保誠「信諾明天」：3年/5年繳費期，最低投保金額為3238/2000美元。5年期2000美元起，約1.5萬人民幣/年。

萬通「富饒千秋」：2年/5年/10年繳費期，最低投保金額為10000/1800/1800美元。5年和10年期都是1800美元起，門檻友好。

周大福「匠心傳承2」：2年/5年繳費期，最低投保金額為4500/1560美元。5年期1560美元起，是目前5年期產品里門檻最低的之一。

安盛「摯匯」：5年/10年繳費期，最低投保金額為15000美元。這個門檻就相對高了，適合預算充足的家庭。

門檻最低的三款：周大福匠心傳承2（5年期1560美元）、宏利宏摯傳承（15年期1000美元）、友邦盈御3（10年期1400美元）。

但這里有個坑必須提醒：起投門檻低≠投入少。

門檻低只是說每年交的錢少，但你需要持續繳納5到10年甚至更長時間。

比如宏利1000美元/年×15年，總保費也是1.5萬美元，折合人民幣約11萬。

所以選產品時，別只看年繳金額，要算總保費。

優惠對比：誰的折扣最大

買車要折扣，買房要返現，買港險同樣要懂"薅羊毛"。

保司優惠不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

每年保司會推出多輪優惠，尤其是季度末和年底，力度最大。

2025年9月的優惠數據（供參考，具體以投保時為準）：

• 友邦盈御3：年保費≥25萬美元可享**18%**回贈


• 宏利宏摯傳承：首年8%+次年**10%**折扣


• 萬通富饒千秋：首年10%+次年最高16%


• 安盛摯匯：年保費≥20萬美元可享**26%**回贈


• 周大福匠心傳承2：首年8%+次年最高14%

除了保費優惠，還有一個很多人忽略的福利：預繳優惠。

預繳就是一次性把未來幾年的保費交給保司，保司會給你一個利息回報。

各家預繳優惠利率差異很大：

• 友邦：5%


• 保誠：3.8%-4.8%


• 宏利：4.5%-4.8%


• 萬通：7.5%（首年）


• 周大福：7.1%-10.1%

周大福的預繳利率最高，達到10.1%。

這意味著什么？以5萬美金×5年交，共25萬美金為例：

保費優惠+預繳優惠疊加后，可以少交2.46萬-4.3萬美元不等。

4.3萬美元是什么概念？折合人民幣超過30萬。同樣的保障，少交30萬，這就是懂行和不懂行的差距。

優惠力度最大的三家：周大福（預繳利率最高）、安盛（保費回贈比例最高）、萬通（首年折扣力度大）。

收益對比：誰的回報最高

門檻和優惠決定了你花多少錢，收益決定了你能賺多少錢。

買港險，本質上是買一份長期復利資產。

我整理了5萬美元×5年繳（總保費25萬美元）的產品收益對比：

• 保誠「盈取傳家寶」：預期IRR 3.74%，100年保障期預期總收益672,225美元


• 友邦「至興傳承」：預期IRR 3.77%，100年保障期預期總收益727,779美元


• 友邦「新儲蓄保險」：預期IRR 3.79%

從IRR來看，這幾款產品差距不大，都在**3.74%-3.79%**之間。

但如果你需要定期提取，差距就拉開了。

以"567提領"（第6年起每年提取已繳保費的7%）為例，同樣是25萬美元總保費，100年后的總現金價值：

• 周大福「匠心傳承2」：4725.6萬美元


• 富衛「盈聚天下」：2150.4萬美元


• 萬通「富饒千秋」：1582.8萬美元


• 永明「星耀尊享」：1213.9萬美元


• 宏利「宏摯傳承」：579.9萬美元


• 友邦「盈御多元貨幣計劃3」：保單價值不足，無法持續提取

差距有多大？

周大福匠心傳承2是宏利宏摯傳承的8倍多，是友邦盈御3的無窮大倍（因為友邦這款產品在567提領模式下會提前耗盡）。

「匠心傳承2」567定期提取后，保單還在繼續增值，總現金價值仍遠超各大對手，穩居市場之冠。

這就是產品設計的差異。有的產品適合長期持有不動，有的產品適合邊提邊漲。

收益最高的產品：周大福匠心傳承2（尤其是有提領需求的場景）。

場景適配：不同需求選誰

說了這么多數據，回到最核心的問題：我應該選哪款？

這取決于你的預算和需求。

場景一：年輕中產家庭，預算有限

特征：家庭年收入30-50萬人民幣，希望用小額資金啟動美元資產積累。

建議：用家庭年收入的**10%-20%**投保，拉長繳費期限減輕壓力。

推薦產品：

1. 
   

   宏利「宏摯傳承」：年繳2500美元（約1.8萬人民幣）×5年繳，5年總保費門檻為12.5萬人民幣。門檻低，適合起步。

   
   


2. 
   

   立橋「息享年年」：整付和5年繳最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣）。這是一款高保證的中短期儲蓄險，類似銀行存單，適合保守型投資者。

   
   

核心邏輯：拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間，最大化享受香港保險長期復利帶來的高收益。通過長期復利對抗通脹，復利效應遠超銀行定存。

避坑提醒：如果預算低于1萬美元，不太推薦考慮香港儲蓄險，劃不來。

畢竟要親自去一趟香港，交通、住宿、時間成本加起來也不低。

場景二：有留學規劃的跨境家庭

特征：計劃送孩子出國讀書，需要提前儲備教育金。

背景數據：據《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》顯示，每年留學開銷20-50萬區間占39.65%，50-80萬區間占20.26%，100萬以上占9.25%。

建議：留學教育金建議配置50-80萬美金，后期采用567提領靈活支配。

推薦產品：周大福「匠心傳承2」。

這款產品的提領方案非常靈活，支持567、566、557、56789等多種方式。

以5年繳25萬美元總保費、567提領為例：第6年起每年提領7%，即1.75萬美金，折合人民幣約12.5萬。這筆錢可以作為孩子留學期間的生活費補充。

如果希望覆蓋全部學費和生活費，建議將預算調整到50-80萬美元。

高凈值專屬：資產隔離誰更強

如果你的可投資資產在1000萬人民幣以上，需求就不只是收益了。

資產隔離、債務隔離、財富傳承，才是高凈值家庭的核心訴求。

胡潤的報告顯示：長期財富規劃（68%）、資產安全隔離（59%）、家庭財富傳承（51%）是高凈值人群配置保險的主要目標。

最近幾年，宗氏家族信托爭議、愛馬仕繼承人被騙150億等案例頻發，暴露出財富傳承的巨大風險。

傳承不是分錢，是分智慧。

高凈值家庭的配置邏輯

建議：配置總資產的**30%**用于債務隔離，為家庭保障及日后養老使用。

核心價值：高凈值家庭這筆錢很難被追溯，可以作為整個家庭財務風險的安全網。

香港保險的保單拆分、受保人變更功能，可以將部分資產定向傳承至特定子女，規避遺產稅、婚姻或債務風險。

移民家庭的特殊考量

以加拿大移民為例：加拿大私立護理院2025年均價6.3萬加元/年，再加上高端醫療險配置和匯率因素，是一筆不小的開支。

港險的貨幣轉換功能可以直接支付當地開支，省去多重手續的麻煩。

產品推薦

**周大福「匠心傳承2」**支持567、566、557、56789等多種提領方式，靈活度極高。

以5年繳25萬美元總保費、567提領為例：第6年起每年提領7%，即1.75萬美金（約12.5萬人民幣），可以覆蓋日常開支或作為被動收入。

關鍵優勢：提領的同時保單還在增值，100年后總現金價值仍能達到4725.6萬美元，遠超其他產品。

高凈值家庭的選擇自由度

說實話，總預算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了，市面上的產品幾乎可以隨便選。

香港儲蓄險的底色就是一種優質的、稀缺的長期資產。

6.5%復利優勢、強大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現。

香港是資產出海的第一站，選對產品，就是選對了財富的安全港。

總結：不同預算的最優解

最后，我把對比結論匯總成一張表，方便你直接抄作業：

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

無論預算多少，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。

有錢人的煩惱你不懂，但有錢人的工具你可以用。

大賀說點心里話

看到這里，你應該已經清楚自己該選哪款產品了。

但選對產品只是第一步，怎么買、什么時候買、能省多少錢，這里面還有很多信息差。