永明萬年青星河尊享II：研究了50款港險養老產品，這款讓我最安心

你好，我是大賀。

2025年延遲退休正式啟動，男性退休年齡將逐步延到63歲。

這意味著什么？領社保的時間更晚了，而養老金缺口卻越來越大。

養老的錢不能冒險。我給我爸媽規劃養老金的時候，翻遍了市面上主流的港險產品，最后鎖定了永明萬年青星河尊享II。

今天這篇文章，我把結論直接放在最前面——

如果你想用港險規劃養老，永明萬年青星河尊享II是目前綜合表現最好的選擇。

為什么？三個核心理由：

第一，提領表現碾壓式領先。 同樣的提取金額，永明賬戶里剩的錢最多，意味著你活得越久，能傳給孩子的越多。

第二，保證回本期最短。 13年保證回本，比友邦、宏利、保誠都快5年，比安盛快12年。養老金最怕什么？不是收益低，是領著領著沒了。保證回本快，說明產品結構穩，我拿著踏實。

第三，復歸紅利占比最高。 22.76%的復歸紅利占比，遠超友邦的3.71%和宏利的0%。復歸紅利一旦發給你就不能回撤，這是真金白銀的安全感。

這個我研究過，下面我把數據一條條擺給你看。

提領表現：只要你想領錢，永明就是最強勢的

挑選養老金，我更看重的不是靜態收益有多高，而是領錢的時候表現怎么樣。

畢竟養老金的本質是什么？是活到老、領到老的現金流。

我用最常見的566提取密碼來對比（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%）：

到第100年，永明萬年青星河尊享II賬戶余額是3473萬美元。

你可能會說，第100年太遙遠了。但養老規劃的核心就是要往長遠看——賬戶里剩的錢越多，你的底氣就越足。

哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司某一年投資失敗了，你該領的養老金也不會斷。

再來看更極致的567提取（每年提取7%）：

同樣的提取比例，永明第100年賬戶余額1647萬美元，而宏利只剩496萬美元。

差距超過3倍。

這意味著什么？同樣每個月領一樣的錢，永明的賬戶里始終比別人多出一大筆。

年紀大了生病住院、給孩子買房，可支配的大額支出更多。安全第一，這就是我最看重的。

保證回本期：13年 vs 25年，差的是12年的安心

養老的錢，除了越多越好，最重要的是拿著安心。

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

我把市面上主流大公司產品的保證回本期拉出來對比：

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承：18年


• 友邦環宇盈活/盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

永明比友邦、宏利、保誠快了整整5年，比安盛快了12年。

這12年意味著什么？

假設你40歲投保，永明53歲就保證回本了，而安盛要等到65歲。

萬一中間家里有什么變故需要用錢，永明的保單已經穩了，安盛的還在"預期"階段。

我給我爸媽也是這么選的——養老金這種長期規劃，我寧愿犧牲一點收益，也要選保證回本快的產品。踏實最重要。

不光如此，永明萬年青星河尊享II的保證部分有1%，其他產品只能達到0.5%。

這就導致了一個很重要的差異：在5/15/12提領密碼下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保單剩余金額中保證部分占比23%，而其他產品只有18%。

這5個百分點的差距，關系到你中途不想領養老金了、退保之后確定能拿到多少錢。保證部分越高，你的安全墊就越厚。

復歸紅利：22.76% vs 0%，這才是真正的安全感

另一個讓我很安心的點：永明的復歸紅利給得很高。

先解釋一下什么是復歸紅利和終期紅利。

香港主流儲蓄險（英式分紅）的分紅由兩部分構成——

復歸紅利：每年都會發給你，一旦發了就不能回撤，類似于房租，是確定性收入。

終期紅利：只有在你退保的時候才會發，而且中途保險公司還可能撤回，類似于房價，有波動風險。

所以復歸紅利占比高的產品，穩定性就更強，更適合做養老金使用。

看這張圖：

• 永明萬年青星河尊享II：22.76%


• 富衛盈聚天下：24.03%


• 周大福匠心傳承2：22.77%


• 保誠信守明天：13.25%


• 友邦環球盈活：8.00%


• 友邦盈御多元貨幣3：3.71%


• 宏利宏華傳承：0%

友邦的復歸紅利占比只有個位數，宏利干脆是0%——這意味著你賬戶里的錢，絕大部分都是"終期紅利"，是保險公司可以回撤的部分。

而永明**22.76%**的復歸紅利，意味著你每年領到手的錢，有近四分之一是"確定的"、"不能被拿走的"。

養老金最怕什么？不是收益低，是領著領著沒了。復歸紅利占比高，就是給你一顆定心丸。

提領靈活性：無論什么密碼，永明都能打

有些產品只適合某一種提領方式，換個密碼就拉胯了。

但永明萬年青星河尊享II不一樣——無論你怎么領，它都能打。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

永明第100年賬戶余額2025萬美元。

5108提取（5年交，第10年起每年提取8%）：

永明第100年賬戶余額3082萬美元。

無論是早領（255）還是晚領（5108），無論是保守提取（566）還是激進提取（567），永明的賬戶余額始終保持領先。

這種靈活性對養老規劃來說太重要了——誰也不知道未來會遇到什么情況，可能50歲就想提前退休，也可能60歲才開始領錢。永明給你的是全場景的安全感。

為什么要選大公司？這是我的真實考量

你可能會問：萬通、富衛、周大福的復歸紅利占比也不錯，為什么不選它們？

說實話，純粹比拼領錢功能，本土公司確實略勝一籌。它們運營成本低，給到客戶手里的收益就多一些。

但挑選養老金，是一個決策成本很高的事情。這筆錢要陪伴我們幾十年，我更愿意把錢交給大公司。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明這些知名的國際品牌，歷史悠久、資產規模大、品牌信任度高。

萬通、周大福、富衛是香港本土品牌，很多剛接觸港險的朋友對它們不太熟悉。

如果你更在乎大公司大品牌，那永明萬年青星河尊享II就是綜合優選——公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

這也是我最推薦永明作為養老金補充的重要原因。

其他大公司產品為什么落選？

既然說到大公司，我把其他幾家的產品也點評一下，說說它們為什么不是我的首選：

友邦環宇盈活/盈御3：投資風格是最穩健的，如果這筆錢是用來做單純的儲蓄，環宇盈活很合適。但提取現金流這方面，做得確實沒有其他產品好。復歸紅利占比只有3.71%~8%，太低了。

保誠信守明天：升級之后，收益和提領都不錯。但分紅實現率不穩定，我們做養老規劃，圖的就是安心，沒必要搞得戰戰兢兢的。

宏利宏摯傳承：產品很好，但優勢在前20年。我們購買這份保單是為了擁有一份穩定的終身現金流作為養老補充，更應該關注的是保單的長期價值。

不光如此，它的復歸紅利占比是0%，全部都是終期紅利，這讓我很不踏實。

安盛摯匯：保證回本時間要25年，太長了。目前沒有好的產品可以推薦。

在5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額保證部分占比23%，遠高于其他產品的18%。

這5個百分點的差距，就是我選擇永明的底氣。

大賀說點心里話

2025年延遲退休啟動、個人養老金制度全國推廣——國家都在告訴你，社保養老金不夠用了，得自己準備。

但怎么選、怎么買，里面的門道可不少。