宏利宏摯傳承：被萬年青"壓了一頭"的港險，藏著3個隱藏功能沒人說

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個朋友問我：大賀，我看了你寫的萬年青星河尊享2測評，確實心動，但總覺得哪里不對——我不只是想領錢，我還想先把本金拿回來，剩下的再慢慢領。有沒有這樣的產品？

這個問題讓我意識到一件事：很多人只盯著"余額最多"這一個指標，卻忽略了另一個同樣重要的維度——靈活度。

今天咱們就來聊聊一款被嚴重低估的產品：宏利「宏摯傳承」。這不只是買保險的事，要往后看三代人，很多人沒想這么遠。

提領之王的陰影下

說到港險儲蓄險的提領功能，萬年青「星河尊享2」絕對是繞不開的。

因為它有一個讓人很有安全感的特點：在提領后賬戶余額保留方面表現最優。

簡單說，同樣是每年領5000美金或者10000美金，星河尊享2賬戶里能剩下來的錢是最多的。這意味著你的資金復利不會斷，越從里面領錢，長期收益越穩。

我見過太多客戶，一聽到"余額最多"四個字，眼睛就亮了。畢竟誰不想賬戶里的錢越領越多呢？

但正因為萬年青的這個優勢太明顯，很多朋友容易緊盯著它不放，忽略了其他好產品。

這讓我想起一個場景：你去買車，銷售告訴你這款車油耗最低，你就直接下單了。但你有沒有想過，也許你更需要的是后備箱大、或者座椅能放平睡覺？

儲蓄險也是一樣的道理。余額優勢固然重要，但如果你的需求不只是"領錢"，而是"先回本再領錢"，或者"把不確定的收益變成確定的"，那萬年青可能就不是最優解了。

但靈活度呢？

這兩天我花了點時間，把市面上主流儲蓄險的條款翻了個遍。

結論讓我有點意外：宏利宏摯傳承的提領功能完全不輸萬年青，甚至在靈活度上更勝一籌。

宏利宏摯傳承支持多種提領方式，這不是簡單的"每年領X%"那么簡單。它提供了一整套"回本提領"的解決方案，還有一個叫"無憂選"的獨家功能。

我給你打個比方：萬年青像是一輛油耗最低的車，而宏摯傳承像是一輛可以變形的車——你可以讓它變成SUV裝東西，也可以變成跑車追求速度，還可以變成房車住人。

靈活度決定了上限。 錢是要傳下去的，如果一張保單只能按一種方式領錢，那它的適用場景就很有限。但如果它能根據你人生不同階段的需求靈活調整，那它的價值就完全不一樣了。

接下來，我會從三個維度來拆解宏摯傳承的提領功能：

1. 回本速度——它憑什么能做到先回本再領錢？


2. 獨家功能——回本提領和無憂選到底怎么玩？


3. 常規提領——基礎功能夠不夠用？

看完這三點，你就能判斷自己到底適合萬年青還是宏摯傳承了。

回本速度：宏利領先

要理解宏摯傳承的提領優勢，首先要搞清楚一個問題：為什么它能做到先回本再領錢？

答案藏在它的收益結構里。

不同于其他有復歸紅利和終期紅利的產品，宏摯傳承只有終期紅利。

這意味著什么？終期紅利最大的優勢就是增值快。增值快就意味著回本快。

我整理了一張對比表，你一看就明白了：

以最常見的5年交為例：

• 預期回本年期：第6年


• 保證回本年期：第18年


• 第20年預期IRR：6.00%


• 第50年及以后預期IRR穩定在6.50%

這個回本速度有多快？我又拉了一張10款產品的對比表：

宏利5年交預期回本最快（第6年），友邦、保誠等同類產品都要7-8年。

這1-2年的差距看起來不大，但對于"先回本再領錢"這個需求來說意義重大——你可以更早地把本金落袋為安，然后用"純利潤"來做終身提領。

說到這里，你可能會問：只有終期紅利，沒有復歸紅利，會不會有什么問題？

確實有。沒有復歸紅利會導致產品的收益波動性增大，不確定性進一步增強。

但宏利顯然也意識到了這個問題，所以推出了"無憂選"功能來彌補這個短板——這個我們后面會詳細講。

獨家功能：回本提領

好，現在進入重頭戲。

有一些客戶可能會糾結：一點點領錢，拿回本金太久了！我投了30萬美金進去，要等多少年才能把本金拿回來？

宏利顯然聽到了這個聲音，所以推出了**"回本選"功能**——先全部或部分拿回本金，再做終身提領。

這個功能非常適合想要落袋為安、相對保守的客戶。畢竟，錢拿回自己口袋里，才是真的安心。

我把回本提領分成四種方式來講：

方式一：先部分回本，后提取

這種方式適合急需用一大筆錢的朋友。

在常規的"566提領"基礎上，讓你在第一年領得更多：

• 5年繳費，第6年可以先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的**6%**直到終身


• 或者5年繳費，第8年先領取總保費的38%，第9年再開始每年領總保費的**6%**直到終身

你看，傳統玩法是第6年開始每年領6%，而宏利的方案是第一年就能領21%甚至38%，后續再穩定領6%。

對于家里突然要用一大筆錢的朋友來說，簡直是救命稻草。

方式二：先全部回本，后提取（56789提領）

這種方式我稱之為**"落袋為安型"**。

簡單概括就是：在13年之后一次性把本金全部拿回來，之后再做終身提取。

具體怎么操作？

• 5年繳費，第13年領回100%總保費，后續每年提取總保費的**5%**直至終身


• 第14年領回100%總保費，后續每年提取總保費的**6%**直至終身


• 第15年領回100%總保費，后續每年提取總保費的**7%**直至終身

每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

我給你舉個具體例子：

30萬美金分5年投入，第13年取回30萬美金全部本金，之后每年領15000美元（總保費的5%）。

這意味著什么？你的本金已經全部回到口袋里了，后面每年領的15000美元，都是"純利潤"。

即使保險公司明天倒閉（當然這幾乎不可能），你也已經拿回了所有本金，一分錢沒虧。

這種方式非常適合保守型投資者，或者年紀稍大、希望先落袋為安的客戶。

方式三：先雙倍回本，再提取（5/20/5.8提領）

這種方式更激進一點，適合愿意等更久、追求更高收益的朋友。

• 5年繳費，第20年拿回雙倍本金（200%總保費）


• 第21年起，每年領取總保費的**5.8%**直到終身

還是30萬美金的例子：第20年你能拿回60萬美金，之后每年領17400美元。

這種方式的核心邏輯是：讓錢在賬戶里多待幾年，換取更高的回報。

方式四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保費全部取出來，想讓資金在賬戶里更快地增值，也可以選擇在3-5年內分期拿回本金：

• 11-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取總保費的5%


• 11-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取總保費的5.7%


• 11-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取總保費的6%

分期回本的好處是：你不是一次性把錢全拿出來，而是分批拿，讓剩下的錢繼續在賬戶里增值。這樣后續的現金流比例會更高。

獨家功能：無憂選

講完回本提領，再來說說宏摯傳承的另一個獨家功能：無憂選。

這個功能解決的是另一個痛點：終期紅利是不確定的，萬一實現率不好怎么辦？

無憂選的邏輯很簡單：保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定的比例，轉換成確定的收益。

有點像什么？就像你有一套房子，房價漲跌不確定，但你可以選擇把房子租出去，每月收固定租金。無憂選就是把"不確定的房價"變成"確定的租金"。

更重要的是，這些利息完全來源于終期紅利，無論怎樣分配，都不會損害賬戶中的保證現金價值。

而其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

什么時候可以開始無憂選？

• 整付保費：第1個保單年度終結后


• 3年交：第3個保單年度終結后


• 5年交：第5個保單年度終結后


• 10年交：第10個保單年度終結后


• 15年交：第15個保單年度終結后

最快今年交完保費，明年就能領錢。

能領多少？

無憂選可以選擇按年或按月領取。我整理了兩張表：

以5年交為例：

• 入息開始周年日第5年：每年可領4.2%，每月可領4.4%


• 入息開始周年日第10年：每年可領6.4%，每月可領6.7%


• 入息開始周年日第15年：每年可領9.7%，每月可領10.1%

規律很明顯：想快點領錢，每年就領得少點；不著急領錢，可以把領取時間推遲，每年領得多。

無憂選的注意事項

無憂選啟動后，只要保單生效就可以一直領下去，可隨時停止。

但我要提醒一點：雖然能讓不確定的終期紅利落袋為安，但這個功能會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以，無憂選不適合有傳承需求的朋友。

如果你買這張保單是為了傳給下一代，那就不要輕易啟動無憂選。

如果要行使無憂選功能，建議在保單20年之后，可以兼顧收益和實用性。

常規提領同樣全面

講完兩個獨家功能，再來看看宏摯傳承的常規提領功能。

畢竟，不是每個人都需要"先回本再領錢"，很多人就是想穩穩地每年領一筆錢。

宏摯傳承的繳費年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交，所以提領密碼也很豐富。

我挑幾個常用的來說：

整付保費：

• 第2年開始可每年領總保費的5%（125提領）


• 第4年開始可每年領總保費的6%（146提領）

5年繳費：

• 第6年開始可每年領總保費的7%（567提領）


• 第10年開始可每年領總保費的9%（5109提領）

按照這樣的提領密碼去領錢，不會有"斷單"的風險。 你可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。

不過需要注意最低保費要求：

• 整付保費最低年繳保費要求 $6,500


• 3年交最低年繳保費要求 $3,500


• 5年交最低年繳保費要求 $2,500

選萬年青還是宏利？

好，現在到了最關鍵的問題：到底該選萬年青星河尊享2，還是宏利宏摯傳承？

我先說結論：沒有絕對最好的產品，只有最對的需求。

這兩款產品各有所長：

萬年青星河尊享2的優勢：

• 提領后賬戶余額保留最優


• 各種提領方式都能實現無限提取不卡殼


• 余額優勢讓人很有安全感

宏利宏摯傳承的優勢：

• 回本速度最快（5年交第6年預期回本）


• 獨家"回本提領"功能（先拿回本金再領錢）


• 獨家"無憂選"功能（把不確定變確定）


• 靈活度更高，適用場景更多

那怎么選？我給你幾個判斷標準：

選萬年青的情況：

1. 你追求的是"賬戶余額最大化"——每次領錢后，希望賬戶里剩的錢盡可能多


2. 你沒有"先回本"的需求——不介意本金在賬戶里待久一點


3. 你的提領需求比較簡單——就是每年穩穩領一筆錢

選宏利的情況：

1. 你想先落袋為安——希望在一定年限后把本金全部拿回來，再用"純利潤"領錢


2. 你可能會急需一大筆錢——需要"先部分回本"的靈活性


3. 你擔心終期紅利的不確定性——希望能把不確定的收益變成確定的現金流


4. 你有傳承需求，但也想自己用——宏摯傳承的多種提領方式可以兼顧

說到傳承，我想多說幾句。

2025年延遲退休正式啟動了，從2025年1月1日起，用15年時間逐步將男職工退休年齡延至63周歲，女職工延至55-58周歲。

這意味著什么？我們需要更長的財務規劃周期。

根據2025年安聯全球養老金報告，全球養老金儲蓄缺口達51萬億美元，35歲以下年輕人需至少163萬元儲蓄才能舒適養老。

而國內的情況更嚴峻：2023年企業職工月均養老金3162元，城鄉居民基礎養老金僅222.5元，差距約14倍。

公共養老保障不足，需要個人提前規劃。這也是為什么我說，儲蓄險不只是買保險的事，要往后看三代人。

宏摯傳承的"終身提領"功能，可以作為養老金的有力補充。你可以選擇在60歲時把本金全部拿回來，然后每年領5%-9%的現金流，一直領到120歲。

當然，宏摯傳承也有它的短板：只有終期紅利，沒有復歸紅利，收益波動性會更大。

如果你是極度保守型投資者，追求的是"穩穩的幸福"，那萬年青可能更適合你。

但如果你愿意接受一定的波動性，換取更高的靈活度和更快的回本速度，那宏摯傳承值得認真考慮。

最后，我想說的是：不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

把需求想清楚，產品自然就選出來了。

大賀說點心里話

儲蓄險的門道很多，今天講的只是提領這一個維度。真正要買對、買好，還需要結合你的具體情況來定制方案。

如果你正在糾結選哪款產品，或者想知道怎么買更劃算，下面這張圖可能對你有用。