港險避坑：友邦、安盛、保誠2025收益大橫評，簽約踩坑真相一次說透

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫助過500多位客戶避開港險路上的各種坑。

上個月有個客戶飛去香港簽保單，因為少帶了一份材料，白跑一趟還多花了3000塊機票錢——這種低級錯誤完全可以避免。

今天這篇，我把赴港投保從選產品到簽約再到后續操作的全流程，一次性說透。先看清楚再下手，別被忽悠了。

2025年港險產品大橫評：誰是收益王？

很多人問我："大賀，港險產品那么多，到底買哪個？"

我說句實話，與其聽銷售吹，不如直接看數據。我整理了2025年主流港險儲蓄險的收益表現，你一看就明白。

先說幾個關鍵指標：

宏利「宏望傳承」：保證回本18年，預期回本僅6年，是回本最快的產品之一。10年IRR達到4.29%，30年IRR 6.16%，47年才達到6.5%的峰值。保證峰值IRR 0.64%，在一眾產品里算中等偏上。

友邦「環宇盈浩」：保證回本18年，預期回本7年，30年就能達到6.5%的IRR，這個速度相當快。30年IRR直接鎖定6.50%，屬于長期收益的第一梯隊。

友邦「盈御3」：同樣保證回本18年，預期回本8年，但達到6.5%需要47年，30年IRR是6.09%。相比「環宇盈浩」，長期收益稍遜一籌。

保誠「信守明天」：保證回本18年，預期回本8年，53年才達到6.5%。30年IRR 6.21%，表現中規中矩。

不過升級版的「信守明天」28年就能達到6.5%，30年IRR直接拉到6.50%。

這個坑我見過太多人踩：只看預期收益，不看保證收益。

銷售給你演示的計劃書，那些漂亮的數字大多是"預期"。真正寫進合同的"保證"部分，才是你一定能拿到的。

從前20年的表現來看，宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」的表現最好。如果你看重中短期收益，這兩款值得重點關注。

保守型 vs 進取型：不同人群怎么選？

銷售不會告訴你的是：沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

香港保險不是"買爆款"，而是"買匹配"。你是求穩還是求高收益，決定了你該選什么。

如果你是保守型投資者，最看重確定性，那我推薦你看看永明的「星河」系列：

• 永明「星河傳承II」：保證回本只要10年，這是所有主流產品里最短的。保證峰值IRR達到1.00%，也是最高的。35年達到6.5%，長期收益也不差。


• 永明「星河尊享II」：保證回本13年，保證峰值IRR同樣是1.00%。50年達到6.5%，時間稍長，但勝在確定性強。

這兩款產品的保證收益在行業里是最能打的，適合那種"我不求最高，但一定要拿得到"的人群。

如果你是進取型投資者，愿意承擔一定波動換取更高收益，可以看這幾款：

• 安盛「盛利II」：預期回本7年，30年達到6.5%，30年IRR鎖定6.50%。但要注意，保證回本需要25年，保證峰值IRR只有0.23%，確定性相對較弱。


• 友邦「環宇盈浩」和保誠「信守明天(升級后)」：都是30年左右達到6.5%，長期復利優勢明顯。

我說句實話，拉長時間線看，**友邦「環宇盈活」、保誠「信守明天」、安盛「盛利2」**等產品更快達到6.5%，躋身第一梯隊。但前提是你能持有足夠長的時間。

選產品的核心邏輯：保守型看保證回本時間和保證收益率，進取型看長期預期IRR和達到6.5%的年限。別被單一指標忽悠了。

看中了產品，但港險合法嗎？

這個問題我被問過不下一百遍。很多人心里犯嘀咕：內地人買香港保險，到底合不合法？

我直接給你答案：內地居民赴港投保是合法的。

香港保險的銷售范圍面向全世界，不只是賣給香港人。只要你通過正規渠道、本人親自到香港簽署合同，就符合香港保險的「屬地原則」。保單一經簽署，就受香港保監局監管。

根據香港《保險公司條例》，只要保單在香港境內簽署，無論投保人來自哪里，均合法有效。這是寫進法律的，不是銷售嘴里的承諾。

但有個坑你必須避開：在內地簽署的是"地下保單"，不受香港保監局承認，沒有任何法律效力。

這個坑我見過太多人踩。有些不正規的渠道為了省事，讓你在內地簽字，說"后面補個手續就行"。

別信！一旦出險理賠，保險公司完全可以拒賠，你一點辦法都沒有。

記?。?strong>必須本人親自去香港簽約，這是合法的前提，也是你權益的保障。

保險公司會倒閉嗎？我的錢安全嗎？

買保險最怕什么？公司倒了，錢沒了。

我說句實話，這個擔心可以理解，但香港保險公司倒閉的概率極低。就算倒閉，你的保障也不會斷。

根據《香港保險業條例》41章46條規定，香港保險公司不得隨意清盤（退出），必須經過法庭批準，并通知保監局。這不是說倒就能倒的。

就算真的出了極端情況，比如2008年雷曼事件那種級別的金融危機，香港政府可以動用外匯基金保障保單持有人權益。保監局也會出面找更有實力的保司來接管，把原來的保單都兼并過去。

另外，保險公司通過與國際再保公司（比如慕尼黑再保險）合作，將95%以上的風險轉移出去。說白了，保險公司自己也買了"保險"。

所以，與其擔心保險公司倒閉，不如把精力放在選對產品上。

決定買了，怎么去香港簽約？

這是最重要的實操環節，也是最容易踩坑的地方。

2025年內地赴港人數持續增長，投保需求旺盛。我最近接待的客戶，預約保險經紀和銀行開戶都要提前排隊。

赴港投保前，最關鍵的是"材料備齊 + 提前預約"，這直接決定當天流程是否順暢。

必備材料清單

基礎三件套（必帶）：

• 港澳通行證或護照


• 身份證


• 過境小白條（入境時發的那張紙，別扔！）

特殊情況補充材料：

• 如為配偶投保：需提供結婚證明


• 如為子女投保：需提供出生證明（未成年人無需赴港，家長代簽即可）

這個坑我見過太多人踩：通行證快過期了沒注意，到了香港才發現不能用。

出發前一定檢查證件有效期，至少留3個月以上余量。

預約與行程規劃

建議提前3-4天預約保險經紀。不要臨時起意說走就走，簽約和銀行開戶都需要提前預約。尤其是現在赴港人多，熱門時段經常約滿。

一般流程是這樣的：

1. 提前和保險經紀確認產品、保額、繳費方式


2. 預約簽約時間和銀行開戶時間


3. 準備好所有材料


4. 當天先簽約，再開戶，一趟搞定

我建議把簽約和銀行開戶安排在同一天。首次赴港投保、交首期保費時，可以同步開設香港銀行賬戶，省得再跑一趟。

能不能讓家人代簽？

根據香港保險監管規定，投保人通常需親自赴港簽署保單。但在特定情況下，直系家屬（如配偶、父母、子女、祖父母等）可以代為投保。

不過要注意：若由直系家屬代為投保，需在保單生效后通過合法流程將保單持有人變更為實際投保人。這個操作比較麻煩，建議能親自去還是親自去。

別被忽悠了，有些銷售說"隨便找個人代簽就行"，這是違規操作，后續理賠可能出問題。

買完之后：續費和提領怎么操作？

很多人問我："大賀，買完之后是不是每年都要飛香港交保費？太麻煩了吧？"

這個擔心完全多余。續費可直接用保司APP繳費或銀行APP轉賬繳費，根本不用再跑香港。

現在跨境支付通道越來越便利了?？缇持Ц锻?strong>0手續費秒到賬，微信支付單筆≤200元也免手續費，香港銀行APP可以直接操作續費。操作比你想象中簡單多了。

開設香港銀行賬戶

我建議每位考慮投保香港保險的投保人，在香港當地開設一個銀行賬戶。

這個賬戶的作用：

1. 交首期保費


2. 后續續費轉賬


3. 未來理賠/提領收款

不僅有助于輕松續交保費，確保保單持續有效，也為未來的理賠和提取流程提供了極大的便利。

保單管理

建議下載保險公司APP，后續各種服務基本都可以線上操作，不用太擔心。大部分操作可通過保險公司APP完成，包括：

• 查看保單狀態


• 續費繳款


• 申請提領


• 變更受益人


• 下載保單文件

資金怎么轉回內地？

這是大家最關心的問題之一。資金轉回內地方式有很多，你可以根據自己的情況選擇：

最推薦的方式：

• 跨境支付通：0手續費，秒到賬，最方便


• 跨境匯款：手機銀行操作免手續費，通常當天到賬


• 微信支付：單筆≤200元免手續費，超過200元收**3%**手續費

其他方式：

• 銀聯POS機刷卡消費


• 內地ATM取現（手續費2.9%，不太劃算）


• 人工攜帶（每次限額2萬美元等值外幣）

我說句實話，現在跨境資金流轉比幾年前方便太多了。只要你有香港銀行賬戶，基本不存在"錢取不出來"的問題。

大賀說點心里話

這篇文章寫了這么多，核心就一句話：赴港投保不復雜，但選對產品、避開隱形坑才是關鍵。

很多人不知道的是，同樣的產品，通過不同渠道購買，成本可能差出一大截。