友邦「環宇盈活」：連續11年霸榜的港險之王，有3個隱藏優勢99%的人不知道

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，今天聊一款讓我研究越久越服氣的產品。

2025年開年，人民幣兌美元匯率一度跌破7.3關口，10年期中美利差走擴至300個基點左右的歷史高位。

與此同時，國內存款利率持續下探，大額存單收益跌破2%已成常態。

從數據來看，單一人民幣資產的風險正在上升。很多人問我：這種環境下，普通中產家庭該怎么做資產配置？

我的答案很直接：如果你需要一份兼顧"長期儲蓄+穩定現金流+資產傳承"的金融工具，**友邦「環宇盈活」**值得認真考慮。

這不是我說的，是市場驗證的——2025年上半年，友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額21.4%，遠超保誠和宏利。內地客戶用腳投票，已經給出了答案。

友邦的優勢，從來不是單一維度的"強"，而是品牌+投資+兌現+產品的四重保障。接下來，我從四個維度拆解這款產品，幫你看清它憑什么成為市場首選。

論據一：百年品牌，全球頂級評級

資產配置的底層邏輯是什么？首先是安全。

買保險不是買白菜，一份保單動輒持有二三十年，保司的穩定性比收益率更重要。

友邦保險1919年成立，1931年在香港開展業務，至今已有超過百年歷史。它是亞洲最大的獨立上市人壽保險集團，業務覆蓋18個市場，2024年總保費收入達871億港元，市場份額16.4%。

這些數字意味著什么？意味著友邦經歷了兩次世界大戰、多次金融危機、亞洲金融風暴、2008年全球金融海嘯、2020年新冠疫情……每一次市場劇烈震蕩，友邦都穩穩站住了。

看評級更直觀：標普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2。這三大國際評級機構給出的都是頂級評分，全球能拿到這種評級的保險公司屈指可數。

更值得一提的是，友邦入選了首批"大而不能倒"險企名單。什么叫"大而不能倒"？就是這家公司如果出問題，會對整個金融系統產生系統性風險，所以監管層會優先保護。

換句話說，選友邦，你買的不只是一份保單，更是一份系統性的安全保障。

償付能力比率257%，遠超監管紅線。 這意味著即使發生極端情況，友邦也有足夠的資本儲備來履行對客戶的承諾。

從這張圖可以看到，友邦在新造保單數目、有效保單數目、財務策劃顧問團隊各項指標上都斷層領先。有效保單數目占比26.8%，接近三分之一，是名副其實的"用戶信賴之王"。

聰明錢早就在行動了。當市場上大多數人還在糾結"選哪家保司"的時候，真正懂行的人已經用真金白銀投票了。

論據二：產品收益中短期領先，長期穩定

品牌靠譜只是基礎，產品收益才是核心。很多人買港險，最關心的就是"能賺多少"。

我用一個最常見的投保方案來算一筆賬：5年繳、年繳5萬美元，總保費25萬美元。

• 第7年預期回本：5年繳費完成后僅2年就能回本，資金占用時間短，前期靈活性高


• 第10年IRR達3.47%：國內銀行大額存單5年期不過2%出頭，3.47%美元復利，差距不言而喻


• 第30年預期IRR達6.5%演示上限：這是香港保監局規定的分紅險演示上限，能達到上限說明產品設計本身就瞄準了長期最優收益

從這張對比表可以看到，「環宇盈活」在各個時間節點的預期收益都優于同系列的「盈御3」。中短期收益穩居市場第一梯隊，且長期穩定，這才是真正的"既要又要"。

別只盯著眼前的利率，要看長期復利的威力。25萬美元，30年后預期變成146萬美元，翻了將近6倍。 這就是時間+復利的魔法。

論據三：靈活性拉滿，覆蓋全生命周期

收益高只是一方面，錢能不能靈活用、怎么用，才是很多人真正關心的問題。

「環宇盈活」在靈活性上做到了市場天花板級別，我總結了三大亮點：

第一，9種貨幣轉換，市場最早可行使

支持美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元9種貨幣，第2個保單周年日起即可行使，這是市場最早的。

這意味著什么？孩子要去英國留學，可以轉成英鎊；要在澳洲置業，可以轉成澳元；人民幣升值了想換回來，也可以操作。一鍵解決跨境需求，不用再開多個賬戶折騰。

2025年人民幣匯率持續承壓，專家預計全年波動區間將大于2024年。在這種背景下，擁有一份可以靈活轉換貨幣的保單，本身就是對沖匯率風險的有效工具。

第二，14種提領方式，567提取不斷單

「環宇盈活」支持14種提領方式，覆蓋從教育金到養老金的全生命周期需求。

最受歡迎的是"567提取"方案：第5年繳費完成，第6年末開始提取，每年領取總保費的7%，可以領到終身，而且保單不會斷。

舉個例子：45歲女性，12萬美元/年×5年繳，總保費60萬美元。 第6年末開始，每年領取4.2萬美元（總保費的7%），領到終身。

• 第30年累計提領105萬美元，相當于總保費的175%


• 第55年累計提領210萬美元，相當于總保費的350%，預期剩余現價還有67萬美元

這就是"既能領錢花，又能保值增值"的真實案例。靈活度拉滿，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。

第三，靈活提取+價值保障，市場首創

第5個保單周年日起，可以提取保單價值給指定收款對象，不用等保單到期。收款對象范圍很廣，包括父母、子女、兄弟姐妹、配偶、甚至香港注冊的慈善機構。

這個功能太實用了。比如孩子在國外讀書，直接從保單提取一筆錢打到孩子賬戶；父母需要養老金，也可以直接指定提取給他們。省去了中間轉賬的麻煩，也避免了大額資金進出個人賬戶帶來的稅務風險。

第6個保單年度后，還可以將提取金額轉移至"價值保障戶口"享受潛在利息。這個戶口可以作為退休收入的穩定來源，也可以作為短期活動的儲備金。

更貼心的是，還能預設指定接收人及領取比例，覆蓋患病后的財務支出。市場首創的健康保障選項，把"萬一"也考慮進去了。

論據四：分紅穩定兌現，投資策略穩健

很多人問我：港險的分紅收益看起來很美，但能不能真正兌現？

這個問題問到點子上了。分紅險的本質是"保司幫你投資"，所以保司的投資能力直接決定了你的保單收益。

友邦的投資策略可以用八個字概括：深耕亞洲，聚焦內地。

2024年友邦投資總額達2553億美元，近70%配置于固定資產，股權資產占24%，房地產僅3%。這種配置結構非常穩健，不會因為股市大跌或者房地產暴雷而受到太大沖擊。

固收類資產中，70%以上投資期限超過10年，以政府及公司債券為主。這充分體現了保險資金的長期性特征——用長錢賺長錢，不追短期熱點，不搏一把就跑。

從2024年上半年的政府債券地區分布來看，內地占比44%，是最大的單一市場。這意味著友邦的投資收益，很大程度上依托于中國經濟的穩定增長。

對內地客戶來說，這是個好消息。你買的是港險，但背后的錢很大一部分投回了內地。既享受了港險的制度優勢（美元計價、分紅透明、全球理賠），又分享了中國經濟的增長紅利，投資收益更穩、波動更小，正好契合"既要出海、又要穩健"的需求。

2024年友邦稅后營運溢利66億美元，分紅實現率穩定在95%-105%。

從這張歷史數據表可以看到，友邦多款產品在2014-2021年的分紅實現率都穩定在100%-105%之間。

這意味著什么？意味著友邦不是畫大餅，而是真的能把承諾的收益兌現出來。這不是我說的，是過去十年的真實數據驗證的。

市場驗證：2025年業績再創新高

說了這么多產品優勢，市場買不買賬？數據最有說服力。

2025年三季度，友邦新業務價值達14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長25%。 其中，香港及澳門地區新業務價值同比增長40%，"最優秀代理"渠道業務增長20%。

40%的增長背后，離不開內地訪港旅客的"強勢貢獻"。越來越多的內地客戶，正在用真金白銀選擇友邦。

再看更細的指標：有效保單數目占比26.8%，財務策劃顧問團隊新造保單保費占比34.2%。 友邦在多個核心指標上實現"斷層領先"，市場領軍地位毋庸置疑。

香港保險業大獎2025，友邦香港聯同藍十字保險榮獲12項大獎，包括3項杰出大獎和7項年度三強。這些獎項覆蓋了產品創新、客戶服務、人才培訓、數碼革新、企業社會責任等方方面面。

從數據來看，友邦的卓越不僅體現在銷售數據上，更貫穿于運營的每一個環節。

買保險，買的是一份長期信任。友邦用數據證明實力，用產品兌現承諾，用服務守護未來。

如果你的目標是長期儲蓄、資產傳承，注重保單的靈活性和兌現能力，希望資金投向熟悉、穩定的亞洲市場，那么**友邦「環宇盈活」**無疑是優質選擇。

即使暫時沒理清需求，選擇友邦這樣的頂級保司，也能更大程度降低"踩坑"風險。

大賀說點心里話

看完這篇分析，你可能已經對友邦「環宇盈活」有了基本判斷。但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。