宏利「宏摯傳承」被低估了？對比友邦保誠永明之后，這個真相沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢港險儲蓄的朋友明顯多了。

開年人民幣匯率一度跌破7.3，中美利差持續擴大，很多人開始意識到：雞蛋不能放一個籃子，人民幣資產和美元資產要平衡。

但一聊到具體產品，大家就犯難了——友邦、保誠、永明、宏利，各有各的說法，到底選哪個？

今天這篇，我就用數據幫你做個橫向對比，看看宏利**「宏摯傳承」**憑什么在這場"四大天王"的較量中脫穎而出。

港險儲蓄「四大天王」，選哪個？

說到港險美元儲蓄，綁定這四個名字準沒錯：友邦、保誠、永明、宏利。

友邦品牌響，保誠歷史久，永明保證收益高，宏利呢？

去年4月「宏摯傳承」上市后，直接把宏利的總保費推到了市場前三。

這款產品迅速成為香港保險市場的"熱門選手"，不是靠營銷砸出來的，是實打實的產品力。

接下來，我從回本速度、收益表現、提取靈活度、獨家功能、公司實力五個維度，逐一拆解。

回本速度PK：誰先讓你「解套」？

買儲蓄險，第一個問題永遠是：多久能回本？

畢竟誰也不想錢放進去，十幾年動不了。匯率波動是雙刃劍，資金靈活性越高，心里越踏實。

直接上數據：

• 整付保費：預期3年回本


• 3年繳：預期5年回本


• 5年繳：預期6年回本，18年保證回本

這個速度，屬于市場第一梯隊。

友邦盈御3、保誠信守明天，5年繳的預期回本都要7-8年。

繳費期越短，回本越快。各繳費期下，「宏摯傳承」的表現都非常穩，完美平衡了收益和安全性。

對于想配置美元資產、但又擔心資金被長期鎖死的朋友，這個回本速度能讓你睡得著覺。

收益對比：20年后誰更「能打」？

回本快是第一步，關鍵還得看收益能不能打。

我拉了一張5年繳的橫向對比表，把友邦、保誠、永明、宏利放在一起看：

幾個關鍵數字：

• 10年IRR：宏利 4.29%，友邦盈御3只有 2.76%，保誠 2.91%


• 20年IRR：宏利直接達到 6%，友邦 5.65%，保誠 5.68%


• 第47年：IRR達到 6.5% 的峰值，之后終身按 6.5% 復利增值

前20年的現金價值增長，「宏摯傳承」遠超友邦、保誠、永明等大牌產品。

這意味著什么？

如果你是給孩子存教育金，10-15年后要用錢；或者給自己存養老金，20年后開始領取——前20年的收益表現，直接決定了你能拿到手多少錢。

「宏摯傳承」前20年爆發力十足，完美匹配教育金、養老儲備等中期需求。

另外，保證收益方面，宏利也屬于市場第一梯隊，僅次于永明。

分散配置才安心，保證收益高，心里更有底。

提取靈活度：566方案誰最優？

光看收益不夠，還得看能不能靈活拿出來。

儲蓄險最怕的就是"賬面上很美，實際拿不出來"。「宏摯傳承」在提取靈活度上，做得相當出色。

用最經典的"566"方案來對比：

• 6萬美元×5年繳，總保費 30萬美元


• 第6年起，每年提取 18000美元（總保費的6%）

保單前14年，「宏摯傳承」的賬戶價值最有優勢。

前20年內，各家產品交替領先，但宏利始終保持競爭力。

這非常適合10-20年內有用錢需求的人——孩子上大學、自己提前退休、或者需要現金流補充。

支持早期流動性，這段時間的收益也最能打。兩者兼得，這就是「宏摯傳承」的核心競爭力。

獨家優勢：「無憂選」別家沒有

說到差異化，「宏摯傳承」有個獨家功能——"無憂選"。

簡單說：今年交完保費，明年就能開始領錢。

具體規則：

• 整付保費：第2個保單周年開始可提領


• 3年繳：第4個保單周年開始可提領


• 5年繳：第6個保單周年開始可提領

提領的錢從終期紅利中支取，不需要退保，也不會削減保證現金價值。本金不動，利息照拿。

舉個例子：

一次性交 10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬 5002美元，大概 5%。

如果選擇從第10年開始入賬，每年到手金額可達 9300美金。

這個設計特別適合年齡比較大的客戶，希望每年穩定領錢，同時本金還能繼續增值回本。

提取方案多樣化、靈活性強，無論你想"早用錢、多提領、先回本再領錢"，「宏摯傳承」都能找到匹配的方案。

公司實力：百年老店 vs 新銳選手

買保險，尤其是儲蓄險，公司靠不靠譜至關重要。

畢竟這是20年、30年甚至更長的承諾。

宏利是什么來頭？

幾個關鍵事實：

• 宏利金融是全球十大人壽保險公司之一


• 在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史


• 在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市


• 標普、惠譽評級均為 AA-，穆迪評級 A1

更重要的是，宏利是香港最大的強積金服務供應商。

強積金是香港的養老金制度，政府把老百姓的養老錢交給宏利管，這是對資管能力的最高背書。

投資風格呢？非常穩。按揭固收占比近 80%，純權益不到 10%。重倉固收，波動小，適合長期儲蓄。

分紅表現也讓人安心：

• 99% 的終期紅利保險達到了 95% 以上總現金價值比率


• 95% 的終期紅利保險達到了超過 95% 分紅實現率

「宏摯傳承」只有終期紅利，沒有周年紅利，所以這個終期紅利的表現，就是你最該關注的指標。

數據擺在這里，宏利的終期紅利表現讓人安心。

結論：什么人選宏利最劃算？

說了這么多，最后幫你劃個重點。

「宏摯傳承」的核心優勢：

• 快：回本速度市場第一梯隊，資金靈活性拉滿


• 穩：前20年收益遙遙領先，保證收益也不差


• 靈：566方案、無憂選，提取方式花樣多


• 傳：支持無限次更換受保人、支持保單分拆，傳承功能完善


• 信：百年老店，分紅實現率穩健，睡得著覺

什么人最適合？

1. 
   

   中短期理財需求者：10-20年有教育金、養老金規劃，追求穩健高收益?！负険磦鞒小骨?0年的爆發力，正好匹配這個周期。

   
   


2. 
   

   資金流動性剛需人群：不想長期占用資金，需要快速變現。6年回本+無憂選，讓你既能鎖定收益，又不怕急用錢。

   
   


3. 
   

   家庭傳承規劃者：高凈值家庭，需要跨代傳遞財富。無限次更換受保人、保單分拆，覆蓋大部分傳承場景。

   
   


4. 
   

   風險偏好穩健型投資者：不追求暴利，但要求確定性。宏利的投資風格和分紅表現，提供"收益與安全"的雙重保障。

   
   

2025年開年，人民幣匯率在7.3附近震蕩，中美利差持續擴大。

數據顯示，中國居民外幣資產配置比例不到 3%，遠低于東南亞國家的 5%-10%。

人民幣資產和美元資產要平衡，這不是一句口號，而是實實在在的風險對沖需求。

「宏摯傳承」優惠力度不變，現在仍是配置美元資產的好時機。

大賀說點心里話

產品對比做完了，但怎么買、找誰買，里面的門道可能比產品本身更重要。