永明萬年青星河尊享II：我淘汰了4家大公司，只剩它能扛住養老這件事

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我挺震驚的——全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元，未來40年每年還要增加1萬億美元才能填上這個窟窿。

這意味著什么？靠社保養老，越來越不現實了。

很多朋友找我規劃養老金的時候，第一句話就是："大賀，我就買大公司的，友邦、保誠、宏利，你幫我挑一個。"

說實話，這種想法我完全理解。挑選養老金是一個決策成本很高的事情，動輒幾十萬美金，一放就是幾十年，誰都想把錢交給大公司，圖個安心。

但從財務規劃的角度，我必須說一句扎心的話：大公司≠養老最優解。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明，確實都是國際大品牌，歷史悠久、償付能力充足、評級也都不錯。

但養老金這件事，光看品牌遠遠不夠。

今天我就帶大家做一件事：用排除法，把這幾家大公司的養老險產品逐一過一遍，看看到底誰能留到最后。

友邦：投資穩健，但提領表現平平

很多人買港險的第一反應就是友邦。確實，友邦的投資風格是最穩健的，固收類資產占比高，波動小。

如果你這筆錢就是放著不動、單純儲蓄，友邦的環宇盈活確實很合適。

但問題來了：養老金不是放著不動的錢，是要拿出來花的。

咱們拉長時間看，養老規劃的核心不是"賬戶里有多少錢"，而是"每個月能領多少錢、能領多久、領完之后賬戶里還剩多少"。

這筆賬要這么算：香港儲蓄險的分紅由兩部分構成——復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利每年發給你，發了就是你的，保險公司不能回撤，類似于房租，穩穩到手。

終期紅利只有退保時才發，而且中途保險公司還可能調整，類似于房價，看著很美但不確定。

所以，復歸紅利占比越高，產品穩定性越強，越適合做養老金。

來看友邦的數據：

友邦環球盈活的復歸紅利占比只有8%，友邦盈御多元貨幣3更低，只有3.71%。

這意味著什么？你賬戶里看到的收益，絕大部分是"終期紅利"，是保險公司承諾給你、但隨時可能調整的部分。

很多家庭忽略了這一點：養老金要的是確定性，不是賬面上的好看數字。

友邦的產品，儲蓄沒問題。但拿來做養老現金流規劃，提取表現確實做得沒有其他產品好。

結論：友邦，淘汰。

保誠：收益不錯，但分紅實現率不穩定

保誠的信守明天升級之后，收益和提領表現都做得不錯，很多同行也在推。

但我有一個顧慮：分紅實現率不穩定。

分紅實現率就是保險公司當初承諾給你的收益，最后實際兌現了多少。100%是剛好兌現，低于100%就是打折了。

保誠這幾年的分紅實現率波動比較大，有的年份能到90%多，有的年份就差一些。

你可能會說，波動一點沒關系啊，長期拉平就行了。

但養老金和其他投資不一樣——你60歲退休之后，每個月指望這筆錢吃飯、看病、生活，容不得太大波動。

我們做養老規劃，圖的就是安心，沒必要搞得戰戰兢兢的，每年盯著分紅實現率報告提心吊膽。

結論：保誠，淘汰。

宏利：前期優勢明顯，但長期價值不足

宏利的宏摯傳承我也研究過，前20年的表現確實很亮眼，回本快、收益增長猛。

但養老金這件事，咱們拉長時間看——你買這份保單，不是為了10年后退保拿錢走人，而是為了擁有一份活到老、領到老的終身現金流。

所以我們更應該關注的是保單的長期價值，而不是前期的爆發力。

來看一組數據：

同樣是5年交、每年提取7%的情況下，到100歲時：

• 永明萬年青星河尊享II賬戶余額：1647.8萬美元


• 宏利：496.4萬美元

差了3倍多。

而且宏利的宏華傳承，復歸紅利占比是0%——沒錯，是零。

這意味著你賬戶里所有的分紅，都是"終期紅利"，都是不確定的。

安全邊際很重要，這種結構我實在不敢推薦給規劃養老的朋友。

結論：宏利，淘汰。

安盛：保證回本期過長，直接出局

安盛我就不多說了，直接看數據：

安盛摯匯的保證回本時間是25年。

什么概念？你35歲買，60歲才能保證回本。

而永明萬年青星河尊享II呢？13年保證回本。

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。25年，實在太長了。

結論：安盛，目前沒有好的產品可以說，直接出局。

永明：唯一兼顧品牌與性能的選擇

淘汰了友邦、保誠、宏利、安盛，大公司里只剩永明了。

那永明萬年青星河尊享II到底怎么樣？咱們用數據說話。

第一，保證回本期短。

永明萬年青星河尊享II保證回本時間只要13年，是大公司里最短的。

友邦、保誠、宏利都要18年，安盛更是要25年。這意味著你的錢更早進入"穩賺不賠"的狀態，心里踏實。

第二，復歸紅利占比高。

永明萬年青星河尊享II的復歸紅利占比達到22.76%，遠高于友邦的8%、保誠的13.25%、宏利的0%。

這部分錢是確定到手的，不會被保險公司回撤。養老金要的就是這種確定性。

第三，提領后賬戶余額最多。

來看566提取的數據（5年交、年交6萬美元、第6年起每年提取總保費6%）：

永明萬年青星河尊享II在第100年賬戶余額：3473萬美元。

在每個月領一樣的錢的情況下，永明賬戶里剩的錢是最多的。

這意味著什么？

• 年紀大了生病住院，或者需要給孩子買房，可支配的大額支出更多


• 活得越久，賬戶余額越多，可以留下來傳給孩子


• 最關鍵的是，錢越多，越有兜底的底氣，哪怕遇上金融危機，該領的養老金就不會斷

第四，保證部分占比高。

在5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額的保證部分占比是23%，遠高于其他產品的18%。

這部分關系到你中途不想領養老金了、退保之后確定能拿到的錢，是評估產品穩定性的重要指標。

如果更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II會是綜合優選：公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

提領靈活性：永明的終極殺手锏

很多朋友問我：大賀，我不一定按566提取啊，我想早點領、或者晚點領、或者領多一點，永明還能打嗎？

答案是：只要你想領錢，永明就是最強勢的。

來看幾組不同提領方式的數據：

255提?。?年交、第5年起每年提取5%）：

永明第100年賬戶余額：2025.9萬美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：

永明第100年賬戶余額：3082.3萬美元。

無論是常規的566提取，還是更早的255提取，還是更晚的5108提取，永明的表現都是最優的。

領錢方式非常靈活，這對于養老規劃來說太重要了。

富達國際的調查顯示，35歲以下年輕人想舒適養老，不考慮投資至少需要163萬元儲蓄。

這個數字看著嚇人，但如果選對產品，用時間換空間，其實沒那么難。

關鍵是，選一個能陪你走到最后的產品。

大賀說點心里話

總的看下來，用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

不是因為它收益最高——單純比總收益，它確實比不過宏利、友邦和保誠。

而是因為：

• 提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多


• 產品結構更安全，保證部分占比高


• 公司背景強大，綜合安全感最足

養老這件事，安全邊際很重要。

如果你也在考慮用港險規劃養老，想知道怎么買更劃算，下面這張圖值得看看。