富衛盈聚天下2：6年回本、25年登頂6.5%，為什么我說現在是最佳上車時機？

你好，我是大賀。

北大畢業后在香港金融圈摸爬滾打了9年，服務過的高凈值客戶不下千人。

最近被問得最多的一個問題是：人民幣都破7了，現在換美元買港險到底劃不劃算？

今天就用一款產品來回答這個問題——富衛**「盈聚天下2」**。

儲蓄險的老問題：錢放進去，什么時候能用？

從全球配置角度看，港險儲蓄險一直是美元資產配置的優質選擇。

但說實話，很多客戶對傳統儲蓄險有怨言，核心就一個字——慢。

錢放進去，8年、10年才回本；想達到**6.5%**的預期收益？30年、40年甚至更久。

我見過太多客戶，當初信心滿滿投保，結果孩子要出國留學時發現保單還沒回本，想用錢又舍不得割肉。

這種"錢在賬上躺著，自己卻用不上"的焦慮，是傳統儲蓄險最大的痛點。

許多同類產品需要30年、40年甚至更久才能達到**6.5%**的收益水平。對于一個35歲投保的人來說，等到收益登頂時已經65-75歲了——人生的黃金用錢期早就過了。

富衛**「盈聚天下2」**此次升級，最核心的突破在于其無與倫比的收益效率。

不是讓你等到白頭，而是在你最需要錢的時候，錢已經準備好了。

破局者來了：6年回本，25年登頂6.5%

直接上數據。

以5年繳方案為例：

• 預期6年回本，比同類產品的7年周期快1年


• 第10年預期IRR達到3.5%


• 第20年預期IRR飆升至6.0%


• 第25年預期IRR登頂6.5%

這意味著什么？

35歲投保，60歲就能享受**6.5%**的預期收益。正好是退休前的黃金儲備期，錢來得剛剛好。

這個速度在當前香港儲蓄險市場中處于絕對領先地位。

相比那些需要30年、40年才能登頂的產品，「盈聚天下2」將長期高收益的實現周期壓縮了將近三分之一。

從圖中可以清楚看到，在"預期總內部回報率至6.5%的保單年度"這一欄：

• 富衛盈聚天下2只需 25年


• 友B需要 30年


• 永M需要 50年


• 保C需要 45年

時間就是金錢，這話在儲蓄險上體現得淋漓盡致。

10家保司橫評：誰才是效率之王？

可能有人會說，你光夸富衛，其他產品呢？

我專門做了一份10家保司的橫向對比。

先看回本周期：富衛盈聚天下2和宏X傳承并列最快，6年回本；友X、永X、安X等主流產品普遍需要7-8年。

再看收益增速：第20年時，盈聚天下2的預期IRR已達6.0%，與宏X傳承持平，領先其他大部分產品。

如果選擇2年繳費方案，效率優勢更加明顯：

• 預期5年回本


• 第18年IRR達6.0%


• 第28年達到6.5%

這種"短平快"的增值節奏，特別適合希望快速完成積累、高效運用資金的投資者。

收益表現驚艷，收益增速明顯——這是我對這款產品最直觀的評價。

用錢自由：第3年起就能領，領到137歲

效率高是一方面，更重要的是——錢能不能靈活用？

很多人買儲蓄險最擔心的就是：萬一中途要用錢怎么辦？提前取出來會不會虧本？

「盈聚天下2」被譽為"短繳提領之王"，在這一點上做到了極致：

• 2年繳方案：第3年末起，每年可提取總保費的6%，可持續提領至第137個保單年度


• 5年繳方案：第6年末起，每年可提取總保費的7%，同樣可提領至第137個保單年度

舉個例子：你投了10萬美元的2年繳方案，從第3年開始，每年可以穩定提取6000美元（約4.2萬人民幣）。

這筆錢可以用來補貼孩子的國際學校學費、支付家庭旅行開支，或者作為自己的"小金庫"。

更關鍵的是，提領之后賬戶里還剩多少？

看這張表：2年繳236方案，在持續提領的情況下——

• 第15年，總現金價值仍占保費的104%


• 第20年，占比129%


• 第30年，占比195%


• 第50年，占比455%

既拿到了現金流，賬戶還在持續增值。 這才是真正的"既要又要"。

富衛「盈聚天下2」實現了一種理想的平衡：既滿足了特定人生階段對補充現金流的"當下需求"，又未犧牲資產長期增值與傳承的"未來價值"。

領完錢賬戶還剩多少？實測數據說話

可能還有人擔心：你說的是2年繳，5年繳呢？提領比例更高，會不會把本金掏空？

直接看數據。

5年繳567方案（第6年起每年提7%），在持續提領后：

• 第5年，總現金價值占保費59%


• 第10年，占比95%


• 第15年，占比103%——已經回本


• 第20年，占比124%


• 第30年，占比173%


• 第50年，占比339%


• 第100年，占比5493%

對比其他產品：保C的信守明天567方案，只能提領到第72個保單年度就無法繼續了；友B的環Y盈活，第100年占比僅187%；而盈聚天下2可以一直提到第137年，且剩余價值遙遙領先。

提取后的總現金價值占實際繳付保費總額的百分比依然領先市場，超過友B、保C、永M、宏L等市場主要競品。

這就是為什么我說它是"短繳提領之王"——不是自封的，是數據說話。

彩蛋：匯率破7，再省3萬

講完產品本身，再說一個很多人忽略的"隱藏福利"——匯率紅利。

2025年是人民幣的大年。在岸人民幣兌美元收于6.9879，離岸收于6.9697，均創2023年5月以來新高，全年累計升值超3%，為五年來最大漲幅。

12月25日（圣誕節當天），離岸人民幣兌美元匯率更是升破7.0關口，創下新高。

這意味著什么？

以一份10萬美元的保單為例：

• 年初匯率7.3時投保，需支付73萬人民幣


• 按當前6.99計算，僅需約69.9萬人民幣


• 直接節省3.1萬元，投保成本降低4.25%

同樣的錢，現在能買到更多美元資產。這相當于市場直接贈送了一個匯率折扣。

從概率上來看，人民幣持續單邊升值的可能性并不大。高盛預計未來12個月人民幣在7.0附近，德銀預計2026年可能升至6.7，中信銀行預測2026年美元兌人民幣在6.7-7.0區間波動。

換句話說，6是驚喜，7是常態。

現在換美元，成本更低；長期持美元資產，收益更穩。雞蛋不能放一個籃子，美元資產的邏輯是——現在不配，以后成本更高。

匯率是個窗口期，而這個窗口不會永遠敞開。

年末優惠疊加：預繳利率4.75%

如果說匯率紅利是"天時"，那富衛的年末優惠就是"人和"。

保費折扣（2025.10.1-12.31）：

• 3年期：首年折扣10%


• 5年期：10萬美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

預繳活動（2025.12.1-12.31）：

• 2/3/5年期預繳利息4.75%

4.75%是什么概念？這是保證利率，不是預期、不是浮動，是白紙黑字寫在合同里的。

預繳優惠推廣期到2025年12月31日，保單需在2026年1月31日前簽發。也就是說，現在行動，還能趕上這波紅利。

將更"值錢"的人民幣，通過優惠渠道轉化為具有長期增長潛力的美元保單，可以實現"匯率優惠+產品優惠"的雙重疊加。

算一筆賬：匯率省3萬+保費折扣省幾千+預繳利息4.75%——三重優惠疊加，這種機會一年也就這么一次。

對追求穩健高收益、需要現金流規劃、有跨境資產配置或家族傳承需求的投資者來說，現在就是最佳窗口期。

大賀說點心里話

寫了這么多，核心就一句話：好產品+好時機，缺一不可。

但說實話，比產品更重要的是——怎么買。同樣的保單，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。