買過友邦盈御的我，為什么又被「環宇盈活」種草了？差距大到沒想到

你好，我是大賀。

3年前我給自己配了一份盈御系列，當時就一個遺憾——中短期收益確實不夠看。

友邦的產品長期是真的穩，但前20年那個收益曲線，看著就讓人著急。

我當時也糾結過，要不要換一家中短期更猛的公司。后來想想，友邦的分紅實現率擺在那，還是選了"穩"。

沒想到，友邦自己出了個"升級款"——「環宇盈活儲蓄計劃」，直接把這個短板補上了。

這是我的真實感受：作為一個買過友邦產品的人，看到環宇盈活的測算數據，第一反應是"如果早知道就好了"。

老問題：友邦儲蓄險的「中短期焦慮」

買過友邦儲蓄險的朋友，應該都有過類似的心路歷程。

友邦這家公司，最大的標簽就是"穩"。分紅實現率年年達標，公司經營穩健，產品設計保守。

但保守的另一面，就是中短期收益確實拉胯。

對于大部分家庭來說，保單的20-40年才是主要使用周期。孩子上大學要用錢、自己退休要用錢、父母養老要用錢——這些都集中在中期。

如果一款產品要等到50年后才能跑出好收益，說實話，實用性就打了折扣。

更讓人頭疼的是提領問題。很多人買儲蓄險不是為了一直放著，而是想定期提取一筆錢出來用。

但友邦之前的產品，提領幾年就容易斷單，賬戶余額歸零，后面就沒得領了。

這就是友邦儲蓄險的"中短期焦慮"——產品好是好，但總覺得差了點意思。

后來我發現，友邦自己也意識到了這個問題。

新答案：「環宇盈活」如何逆襲？

**「環宇盈活」**這款新品，徹底打破了友邦"只擅長長期收益"的刻板印象。

直接看真實測算，5萬美元×5年交，對比「環宇盈活」和「盈御3」：

• 回本速度：「環宇盈活」預期第7年回本，比盈御3快1年；第18年保證回本


• 收益上限：第30年，「環宇盈活」就達到了6.5%的收益上限，比「盈御3」快了整整17年

這意味著什么？在目前5年交的產品里，「環宇盈活」的收益表現能排到第一梯隊。

"中期猛、長期穩"——這6個字，精準概括了「環宇盈活」的收益特點。

再看一張市場橫向對比圖，10款主流產品放在一起，「環宇盈活」的表現一目了然：

對于中前期持有（30年內）的客戶來說，選擇「環宇盈活」，資金回籠速度確實更快。

提領痛點：斷單問題終于解決了

除了收益提升，「環宇盈活」還解決了另一個老大難問題——提領斷單。

先說一個背景：很多人買儲蓄險，是想第6年開始每年提取一筆錢出來用，比如每年提7%的總保費，用來補貼生活、給孩子交學費、或者當養老金。

但問題是，如果產品設計不合理，提幾年賬戶就空了，后面就沒得領了，這就叫"斷單"。

「環宇盈活」在收益結構上做了調整，保單前30年的復歸紅利占比顯著提高。中短期紅利+分紅占比更高，意味著靈活提取時，能及早"落袋為安"。

更重要的是，「環宇盈活」支持567提取不斷單。

什么是567提??？就是第5年交完保費，第6年開始，每年提取7%的總保費，一直提到終身。

以10萬美元×5年交為例，第6年起每年提取3.5萬美元：

• 「盈御3」在第40年斷單，預期總提取+退保金額130萬美元，IRR 5.08%


• 「環宇盈活」提領不斷單，預期總提取+退保金額426萬美元，IRR 5.89%

差距有多大？「環宇盈活」比「盈御3」多領將近300萬美元。

在20-40年這個主要使用周期內，「環宇盈活」的提領表現確實做了很大提升。

憑什么能做到？投資策略揭秘

看到這里，可能有人會問：收益又高、提領又靈活，是不是風險也更大？

這個問題問得好。我們來看看底層邏輯。

根據官方產品說明書，兩款產品的投資策略確實有區別：

• 「盈御3」：債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%


• 「環宇盈活」：債券固收類型不低于20%、增長型不超過80%

增長型資產配置比例上限提高了5%，「環宇盈活」的底層資產配置確實會更激進一些。這也意味著，未來分紅實現率數據可能會比「盈御3」的波動大一些。

但也不用過于擔心。友邦最大的特點就是"穩"，不僅公司經營穩，產品設計的投資理念也穩。

2024年整體分紅實現率表現亮眼，多款主力產品連續多年總現金價值實現比率100%達成。

說實話，現在市場上高收益理財頻繁暴雷，中植集團資金缺口2600億、中融信托產品暫停兌付……這些新聞看多了，反而更看重大公司的穩定性。

友邦的"穩"字當頭，確實讓人安心。

額外驚喜：三項市場首創功能

除了收益和提領的升級，「環宇盈活」還有幾個讓我眼前一亮的功能創新。

這些功能是市場首創，之前沒有任何產品做過。

1. 受益人靈活選項

傳統的身故賠償，受益人只能按保單約定的方式領取。

但「環宇盈活」給了受益人更多選擇權。持有人選擇"身故賠償支付辦法"后，受益人在達到指定年齡或患指定疾?。ò┌Y、中風、心臟病等）時，可以自己選擇一次性領取還是分期領取。

這個設計很人性化。比如受益人是年輕的孩子，可能一次性給一大筆錢反而不是好事；但如果受益人生了重病急需用錢，分期領取又太慢。

現在，受益人可以根據自己的實際情況靈活選擇。

2. 未來守護選項

這個功能是為財富傳承設計的。

保單暫管人可以選擇將保單分拆為兩張，指定現有第二持有人的家庭成員為新第二持有人及受保人，在指定日期或年齡時接管分拆保單所有權。

舉個例子就清楚了：你是保單持有人，可以提前設定好，等孫子滿25歲時，自動把保單的一部分分拆出來給他。

不需要等你不在了才能繼承，可以在你活著的時候就完成代際傳承。

這對于有多個子女、想提前規劃財富分配的家庭來說，非常實用。

3. 健康障礙選項

這個功能解決的是一個很現實的問題：如果持有人失去行為能力了，保單怎么辦？

「環宇盈活」允許持有人提前指定最多兩位18歲以上的家庭成員為接收人，并約定好保單價值支付及所有權轉移的比例。

一旦持有人確診指定疾病或永久精神無行為能力，預先指定的接收人可以申請接收保單價值或成為保單持有人，為家庭提供財務支援。

說白了，就是提前把"萬一我出事了，這筆錢怎么處理"安排得明明白白。

不用等到那個時候手忙腳亂，也不用擔心家人拿不到錢。

除了這三項首創功能，「環宇盈活」還支持貨幣轉換選項、保單分拆、更改受保人、紅利鎖定與解鎖等常規功能。

無論是打算中短期持有（孩子教育金、旅游基金、養老金），還是超長期持有（財富傳承、家庭儲蓄），「環宇盈活」都可以滿足。

結語：友邦的「內卷」，投資者的福音

說到底，這場友邦內部的"內卷"行為，受益的還是投資者。

「環宇盈活」的出現，其實是友邦用"新優勢"覆蓋了「盈御3」的"舊短板"——中短期收益、提領靈活、附加保障，每一項都戳中家庭的實際需求。

當然，「盈御3」也不是沒有價值。它的競爭點在"中長期收益"，底層資產配置更穩健，滿足的是長期持有、財富傳承這樣的需求。

兩款產品組合投保，其實也是一個不錯的選擇。

現在銀行存款利率一降再降，2025年有銀行年內降息7次，部分中小銀行3年期存款利率降到1.2%，比國有大行還低。"存款搬家"已經成了趨勢。

友邦「環宇盈活」第18年保證回本+長期6.5%收益，確實是存款替代的一個好選擇。

大賀說點心里話

分析了這么多，最后還是要說一句：產品好不好是一回事，怎么買、找誰買又是另一回事。同樣的產品，渠道不同，到手價格可能差出一大截。