港險養老橫評：盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，4款產品測完，差距一目了然

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到的養老咨詢越來越多，問得最多的就是：盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋這四款，到底選哪個？

說實話，這個問題我被問了不下一百遍。今天索性把四款產品拉到一起，用數據說話，測完告訴你結論。

養老困局：社保兜不住的二三十年

先聊聊為什么要用港險補養老。

數據不會騙人。咱們國家65歲以上老人已經突破2.2億，每5個勞動力就得養1個老人，妥妥的僧多粥少。與此同時，銀行定存利率跌到了1.5%，錢放著越來越不值錢。

更扎心的是養老金替代率。理想狀態下，養老保險替代率目標是58.5%，什么意思呢？就是退休前月薪兩萬，養老金能達到 20000×58.5%=11700元。

聽起來還行？

但你知道現在一線城市一個高端養老院的單人間多少錢嗎？1.2萬元/月。也就是說，養老金連房租都不夠覆蓋，更別提日常開銷、醫療支出了。

更關鍵的是，目前咱們還沒達到這個**58.5%**的替代率。

所以結論很清晰：單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

這也是為什么個人養老金制度全國推廣后，雖然開戶人數突破了7279萬戶，但"開戶熱、繳費冷"的問題依然突出——國內個人養老金產品吸引力不足，港險反而成了很多人的替代選擇。

思維糾偏：別用短期眼光選長期工具

在正式測評之前，先糾正一個我見過無數次的誤區。

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣、會不會踩雷，這是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

養老是二三十年的長期事，港險的設計邏輯，本來就是長期持有、復利增值。它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

這也是我為什么最終選這4款來橫評——要么提領強，要么功能適配養老場景。接下來我們拉個表格看看，好不好數據說了算。

靜態收益：四款產品的基本面對比

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，先看靜態收益。

這個差距一目了然：

預期回本時間：宏摯傳承最早，第6年就回本了；盛利II、星河尊享II、富饒千秋都在第7年，差別不大。

保證回本時間：差距就拉開了。星河尊享II最快，第10年達到本金；其次是宏摯傳承和富饒千秋，第13年回本；最慢的是盛利II，要到第25年。

為什么盛利II保證回本這么慢？因為它的保證復利IRR只有0.233%，所以差值被拉到了15年。

但反過來看，盛利II的非保證復利爆發力強，后期增值快。它第30年就達到了**6.5%**的復利限高，在整個港險市場上是數一數二的速度。

總結一下：這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡，不出錯，但也不太突出。

靜態收益只是基本面，真正決定養老體驗的，是動態提領能力。

動態提領：養老現金流的真正較量

養老用港險，核心就是看提領后賬戶還能剩多少。我用三種常見的提領方案做了對比：

566提領方案

5年交，第6年起每年提取總保費的6%。

前15年宏摯傳承表現最好；15-30年盛利II最亮眼；30年后星河尊享II追趕上盛利II，二者收益相同。

567提領方案

5年交，第6年起每年提取總保費的7%。

在這個提領方式下，盛利II的優勢更明顯了，15-70年之間基本都是最高的。

5/10/8提領方案

5年交，第10年起每年提取總保費的8%。

前15年宏摯傳承最佳；15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II；30年后基本沒區別了。

測完告訴你結論：盛利II、星河尊享II是現在養老現金流的最優解。

一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。選哪個都不會出大差錯。

那宏摯傳承和富饒千秋呢？它們不是提領弱，而是場景適配性更強，功能設計更多元。

特色功能：宏摯傳承的「無憂選」

宏摯傳承有一個獨特的功能叫**"無憂選"**，這個設計邏輯是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

簡單來說，就是交完即領、本金不動、每年持續派息。繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會動保單的保證現金價值，保證金額還能繼續增長。

這對于那些"怕本金有閃失"的朋友來說，簡直是量身定制。

我們拉個表格看看具體案例：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選。

從第6年開始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

關鍵數據來了：

• 即使每年派息，保證金額仍在正常增長，第18年就達到本金


• 第27年時，累計領取的派息已經超過本金


• 第49年，累計領取總額達到本金的2倍

這意味著什么？你交了30萬美元，不僅本金沒動，還能每年穩穩領錢，領到第27年就把本金領回來了，后面全是"白賺"。

但需要注意一點：如果過早開啟無憂選，會影響后期保單的剩余價值。

比如第50年，開啟無憂選的宏摯傳承賬戶余額大概是41.9萬美元，而用567提領的盛利II此時賬戶余額還有101.6萬美元，差距還是蠻大的。

不過話說回來，養老不是比誰賺得多，而是比誰穩得住。如果你怕本金有風險、想穩穩領錢，用高收益來換取低風險的安全感，還是很值得的。

這也是宏摯傳承的核心定位：不追求最高收益，但給你最強的安全感。

特色功能：富饒千秋的「年金轉換」

如果說宏摯傳承是"保守派的安全感"，那富饒千秋就是"靈活派的全能王"。

它最大的殺手锏是全港唯一的年金轉換功能。

什么意思呢？就是保單持有一段時間后，你可以隨時把全部或部分現金價值轉成年金。而且不是只有一種轉法，它提供了12種轉年金方案，覆蓋幾乎所有養老場景。

我挑幾個最實用的說：

第6/7/8項：定額終身年金

如果你擔心領取時間過短，可以選這個。就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢，不會"白交"。

第9/10項：聯合年金

這個是為丁克家庭或者夫妻養老設計的。兩個人共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續受益，直到百年。

第11/12項：危疾雙倍年金、嚴重認知障礙癥雙倍年金

擔心疾病風險的朋友注意了。一旦確診指定疾病，60個月內能領雙倍年金，相當于給養老加了一層健康保障。

富饒千秋的核心優勢是靈活。 年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

它打造了全港唯一的"儲蓄分紅險+養老年金險"復合產品，一張保單就能覆蓋所有養老場景。

這也解釋了為什么很多人明知道它提領能力不是最強，還是會選它——因為它能"兜底"，不管未來發生什么，都有對應的方案。

總結：四款產品怎么選？

測完這四款，結論很清晰：

• 追求最強提領、打造超高養老現金流 → 選盛利II（第30年達到6.5%復利限高，567提領下15-70年基本都是最高）


• 追求穩定、提領也不差 → 選星河尊享II（保證回本僅需第10年，30年后追平盛利II，整體更均衡）


• 追求保本吃息、最大安全感 → 選宏摯傳承（無憂選功能交完即領、本金不動，第27年派息就超過本金）


• 追求靈活、全場景適配 → 選富饒千秋（12種年金轉換方案，儲蓄+年金復合產品，一張保單搞定）

每個產品都各有側重，沒有絕對的好壞，只有適不適合你。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。它是一場橫跨數十年的動態旅程，需要你提前把未來要花的錢安排好。

養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

測評做完了，但怎么買、怎么省錢，才是更重要的事。