立橋「智選儲蓄保」：5年保證收益22%，但有個前提你必須知道

你好，我是大賀。

2025年初，人民幣兌美元一度跌破7.3，身邊不少朋友開始問我：要不要換點美元？換了放哪里？

這個問題我被問了不下50遍。

今天就從資產配置角度，聊聊我的思路——以及一個被很多人忽略的"美元存放地"。

利率下行時代，確定性成為稀缺品

先說個扎心的現實。

內地銀行存款利率持續下調，想找個2%以上的穩健回報渠道，已經越來越難了。

三年期大額存單，現在能給到**2%**出頭就算不錯。

這不是中國獨有的問題。全球主要經濟體都在步入降息周期，美聯儲、歐央行、日本央行……降息的消息此起彼伏。

從資產配置角度看，這意味著什么？

當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

雞蛋不能放一個籃子，這個道理大家都懂。但問題是：美元資產放哪里？

銀行美元存款？利率也在跟著降。美股？波動太大，很多人受不了。美債？門檻高，操作復雜。

這時候，香港中短期儲蓄險進入了我的視野。

這類產品有個核心特征：投資周期通常5年或8年，不長不短，剛好卡在中期理財的甜蜜點上。

更關鍵的是——收益寫進合同，白紙黑字，不玩虛的。

但我得提醒你：現有的高息產品往往是"賣完即止"，堪稱"買一個少一個"。

保險公司也在調整產品策略，今天能買到的，明天未必還有。

接下來，我用兩款立橋人壽的產品，給你算筆明白賬。

立橋「智選儲蓄保」收益實測

先看第一款：立橋「智選儲蓄保」。

這款產品最大的賣點是什么？首5年收益100%保證，沒有任何"預期""非保證"的說辭，就是板上釘釘的確定收益。

我用10萬美元保費來算一筆賬。

整付10萬美元，可以享受5%保費折扣，實際只需要交9.5萬美元。

這個折扣相當于還沒開始投資，就先賺了5000美元。

接下來看收益：

• 第2年：保證回本。沒錯，只要2年，本金就全部拿回來了。


• 第5年：保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%。


• 換算成年化：5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

這是什么概念？

國內銀行5年期定存，現在也就1.8%左右。這款產品的保證收益，是定存的2.5倍。

而且是美元計價，還能對沖人民幣貶值風險。

如果你能放得更久呢？

第6年開始，收益由保底收益+非保證紅利組成。疊加保費折扣優惠，預期回報可達5.32%。

第15年預期現價達到19.66萬美元，預期復利4.97%——相當于翻了一倍多。

當然，我建議你這樣想：第6年之后的收益是"預期"，雖然立橋的分紅實現率一直是100%（后面會講），但穩妥起見，先盯住前5年的保證收益。

立橋「息享年年3」收益實測

再看第二款：立橋「息享年年3」。

這款產品和「智選儲蓄保」有什么區別？

最大的不同是：保單首5年，保證派發周年紅利，金額為整付保費的4%。

就是每年都能拿到一筆現金流，而不是等到第5年一次性拿。

對于需要定期用錢的人來說，這個設計更友好。

同樣用10萬美元來算：

整付10萬美元，享5%折扣，實繳9.5萬美元。

• 第2年：保證現價和預期現價均實現100%回本。


• 第5年：保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元；預期現價為116,274美元，IRR達4.12%。

你可能會問：這個收益比「智選儲蓄保」低一點啊？

確實，但差距很小。「息享年年3」的優勢在于每年都有現金流入賬，適合需要定期支取的場景。

第6年之后，周年紅利變為非保證，但長期預期IRR能達到4.92%。

這兩款產品的共同點是什么？

都是主打2年回本，定存5年，實現保證利益最大化，全網最高。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單——收益差了3倍。

如果你有一筆閑錢，5年內不急著用，這兩款產品都是非常穩健的選擇。

立橋人壽：百年金融集團的實力背書

說到這里，你可能會問：立橋人壽是誰？靠譜嗎？

這個問題問得好。買保險，產品收益再高，公司不靠譜也是白搭。

從資產配置角度看，我選產品的第一原則就是：先看公司，再看產品。

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。立橋金融集團成立于1913年，到現在已經112年了。

這是一家根植香港的全方位金融平臺，涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務。

但光有歷史還不夠，關鍵要看分紅實現率。

這個指標是什么意思？就是保險公司承諾的"預期收益"，最終有多少兌現了。

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

旗艦產品「息享年年」系列，分紅實現率持續4年100%達成。

再看財務實力：

• 財務實力評級**"B+（良好）"**


• 長期發行人信用等級**"bbb-（良好）"**


• 評級展望穩定


• 資本比率超過200%（截至2024年12月31日）

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

進階之選：更長周期的高收益方案

如果你的資金能放得更久，比如10-20年，還有更高收益的選擇。

我推薦兩款"進階之選"：宏利「宏摯傳承」和忠意「啟航創富（卓越版）」。

這兩款產品的定位和立橋不太一樣。立橋主打5年鎖定，適合中短期；而這兩款主打10-20年，適合更長周期的財富增值。

先看數據對比：

• 宏利「宏摯傳承」：保證回本時間18年，預期回本時間6年


• 忠意「啟航創富（卓越版）」：保證回本時間14年，預期回本時間7年

這個配置邏輯是什么？

前10年，宏利「宏摯傳承」的"短期爆發力"無人能及，現金價值持續領先。如果你計劃在10年內有用款需求，首選宏利。

**10-20年，忠意開始反超。**若能持有15-20年，忠意的后期爆發力更強。

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%。

這兩款儲蓄險的短期增值速度比同類快一截，更適合資金能放10-20年、中短期有明確用錢目標的人群。

誰適合配置中短期儲蓄險？

最后，幫你做個總結。

2025年5月，人民幣匯率回升到7.2以下，但專家預計全年仍將呈現雙向波動格局。

長期來看，匯率雙向波動是常態，適度配置美元資產是理性選擇。

在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

香港中短期儲蓄險適合這幾類人：

• 短期資金管理者：有一筆5年內不急用的閑錢，想要穩健增值


• 穩健型投資者：受不了股市波動，追求確定性收益


• 現金流規劃者：需要定期支取，比如教育金、養老金


• 美元資產配置者：想對沖人民幣匯率風險，但不知道美元放哪里

這類產品的安全性受香港保險業監管局嚴格規管，不用擔心"跑路"問題。

無論是為子女規劃教育金，還是為自己儲備養老金，亦或是單純進行短期閑錢理財，都是不錯的選擇。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，才是更關鍵的事。

同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出一大截。這里面有個信息差，我放在下面這張圖里了。