萬通「富饒萬家」：多子女家庭等了3年的傳承神器，終于來了

你好，我是大賀。

作為一個二胎爸爸，我太理解這種焦慮了——兩個孩子，一份保單，將來怎么分？

上周有個客戶問我：「大賀，我三個孩子，想買份儲蓄險做教育金，但又怕以后分配不公平鬧矛盾，有沒有一份保單能同時照顧到三個孩子的？」

以前我只能建議他買三份保單，操作麻煩不說，成本也高。

但現在，萬通**「富饒萬家」**的上市，讓我終于可以給出一個更優解。

這款產品不僅收益升級——比舊款提前11年登頂6.5% IRR，更關鍵的是新增了「3人共同持有+保單分拆」功能，簡直是為多子女家庭量身定制的。

舊款「富饒千秋」將于 2026年1月1日停售，新款「富饒萬家」接棒上陣。

今天這篇，我就從一個多孩家庭規劃師的角度，幫你把這兩款產品掰開揉碎了講清楚。

收益實測：美元保單中期收益"狂飆"

傳承這事兒，首先得有錢可傳。所以咱們先看收益。

萬通「富饒萬家」的美元保單，中期收益直接"狂飆"。

回本速度依然市場前列：

• 2年交：預計 6年 回本，保證 13年 回本


• 5年交：預計 7年 回本，保證 13年 回本

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

對于多子女家庭來說，這意味著什么？孩子讀大學時，錢已經翻倍在那兒等著了。

中長期收益更是亮眼：

• 第 10年：預期總現金價值超過已繳保費 145%


• 第 20年：預期總現金價值超過已繳保費 310%


• 第 30年：預期總現金價值超過已繳保費 640%

預期回報 10年 4.19%，20年 6%，30年直接登頂 6.5% IRR！

和舊款「富饒千秋」對比，「富饒萬家」比舊款提前11年登頂6.5%，30年多賺 40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

這個收益水平意味著什么？如果你現在給剛出生的孩子投保，等孩子30歲時，本金已經翻了6倍多。

三個孩子分，每人也能分到2倍的本金。提前規劃好，省得以后麻煩。

紅利結構：復歸紅利占比穩居第一梯隊

收益高是一方面，能不能穩定拿到手才是關鍵。

多子女家庭最怕的就是：賬面收益看著挺美，真到孩子要用錢的時候，一提取就打折。

「富饒萬家」在這方面讓人放心——全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

簡單解釋一下：儲蓄險的收益分為「復歸紅利」和「終期紅利」。

復歸紅利一旦派發就鎖定在保單里，不會因為市場波動而減少；終期紅利則要等退保時才能拿到，波動性更大。

復歸紅利占比高，意味著你每年能鎖定的收益更多，將來給孩子分配時，心里更有底。

這就好比你存錢，一種是每年利息到賬就歸你，另一種是利息都攢在銀行最后一起給你——前者顯然更踏實。

功能升級：10種貨幣+12種年金，靈活度拉滿

收益解決了"有多少錢"的問題，功能則解決"錢怎么用"的問題。

10種貨幣自由轉換：

保單貨幣 10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

保單生效 1年后可隨時自由轉換貨幣，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

作為一個二胎爸爸，我深知孩子的未來充滿不確定性——老大可能去美國讀書，老二可能去英國，誰知道呢？

有了貨幣轉換功能，將來孩子去哪個國家，保單就能換成當地貨幣，省去匯率損失的煩惱。

12種年金轉換：

保單生效滿 10年 且被保人年滿 55歲，可將部分或全部現金價值轉換為 12種年金形態。

這是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取，甚至可以夫妻共同領取。

對于我們這代人來說，給孩子規劃完教育金，自己的養老也得考慮——這個功能正好一舉兩得。

新增亮點：彈性提取+3人傳承設計

接下來要說的，才是我最想推薦給多子女家庭的核心功能。

彈性提取權益（新增）：

新增彈性提取權益，第1個保單周年起可申請設立指示。

可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。

這意味著什么？以前想給孩子定期打生活費，得每次單獨申請。

現在只需要設置一次，系統自動按月或按年打款。對于在海外讀書的孩子，家長省心太多了。

3人共同持有+保單分拆（重磅升級）：

這才是真正解決多子女家庭痛點的功能。

第二保單持有人/被保人由1人新增至 3人。保單分拆時可為分拆后的保單提名最多 3名指定人士。

在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

我給大家舉個例子：

老張有三個孩子，他買了一份 100萬美元的「富饒萬家」。

20年后，保單價值漲到了310萬美元。

這時候老張可以把保單一分為三，每個孩子各得一份獨立保單，價值約 100萬美元。

分拆后的保單各自獨立運作，孩子們可以根據自己的需求決定是繼續持有、提取還是轉換年金。

更妙的是，老張還可以提前指定好3名繼承順位——萬一自己和老伴都不在了，保單會按順序自動傳給指定的人，不用走繁瑣的遺產程序。

多子女家庭最怕的就是將來孩子為錢鬧矛盾。有了這個功能，提前規劃好，省得以后麻煩。

限時優惠：最高減免73%首年保費

說完產品本身，再來說說現在投保能省多少錢。

保費折扣（優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

5年交第1年保費折扣 8%-10%，次年保費折扣 4%-18%，合計最高折扣 8%-28%。

預繳利率（這才是大頭）：

美元保單2年期預繳利率 5.5%。

5年繳美元保單首年預繳部分享受 7.5% 保證年利率，后續4年享有 3.2% 保證年利率。

我給大家算一筆賬：

如果你選擇2萬美元交5年，總保費 10萬美元。

選擇一次性預繳的話，只需要繳納 91,028美元，省下來的 8,972美元 是預繳產生的利息，相當于每年保費的 45%！

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費。

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

2024年9月美聯儲開始降息，未來利率還會繼續走低。現在鎖定 7.5% 的預繳利率，等于白賺了一筆"利息差"。

對于多子女家庭來說，省下的這筆錢，可以再給孩子加保一份重疾險，一舉兩得。

為什么現在投保是最佳時機？

2025年香港保險市場有一個明顯趨勢：客戶需求從"健康焦慮"轉向"財富焦慮"。

根據騰訊新聞報道，2024年內地訪客保單中，終身壽險和儲蓄壽險合計占比高達 62.1%，而2016-2018年重疾險才是主角。

高凈值家庭財富傳承需求激增，港險的保單分拆、多人持有功能正好滿足這一需求。

與此同時，香港保監局 2025年7月起執行演示利率上限指引，非港元保單演示利率上限設定為 6.5%。

這意味著未來產品的"演示收益"會趨同，真正的競爭將轉向"實際分紅實現率"和"產品功能"。

萬通「富饒萬家」30年登頂6.5% IRR，功能又是市場最全的，現在鎖定就是搶占先機。

選購指南：新舊產品怎么選？

最后回答大家最關心的問題：「富饒千秋」和「富饒萬家」，到底選哪個？

萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣，核心看你的貨幣選擇和持有周期。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人（2026年1月1日前）

第一類：選人民幣保單的客戶

「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高。

實測數據顯示，舊款人民幣保單第10/20/30年預期收益分別是 3.05%/5.98%/6.30%，而新款降低至 2.60%/5.54%/6.01%。

如果你明確要配置人民幣資產，閉眼沖「富饒千秋」。

第二類：短期（10年內）要用錢的客戶

舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

今年9月開始降息，未來還將繼續降低。舊款鎖定的是降息前的高收益資產，短期回報更有優勢。

如果孩子10年內就要留學用錢，舊款更合適。

優先入「富饒萬家」的3類人

第一類：選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。

適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭。

第二類：能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%。

如果是給剛出生的孩子買，持有周期輕松超過20年，新款收益優勢會越來越明顯。

第三類：多子女家庭（重點）

作為一個二胎爸爸，這類客戶我最有發言權。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

一份保單搞定三個孩子的教育金+傳承規劃，功能實用性遠超舊款。

時間節點提醒：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠截止：2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

如果你還在猶豫，我的建議是：

人民幣客戶、短期用錢的客戶，趕緊上「富饒千秋」的末班車；

美元客戶、多子女家庭、長期持有的客戶，直接鎖定「富饒萬家」。

兩款產品都是市場第一梯隊的優質儲蓄險，核心區別只在"貨幣適配"和"持有周期"。

但必須提醒：「富饒千秋」1月1日后徹底停售，現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

而「富饒萬家」的推廣期優惠也可能隨港版"報行合一"調整，現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

傳承這事兒，越早規劃越省心。多子女家庭的財富分配，本來就比單子女家庭復雜得多。

與其將來讓孩子們為錢傷感情，不如現在就用一份保單把規則定好。

如果你也想知道怎么用最少的錢，給多個孩子做好教育金和傳承規劃，掃碼加我微信聊聊。