宏利宏摯傳承：被萬年青"搶了風頭"的提領王者，這些隱藏玩法99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近有個現象讓我挺感慨的——只要聊到港險儲蓄險怎么領錢，十個客戶里有八個張嘴就是萬年青星河尊享2。

沒辦法，誰讓它領錢后賬戶余額保留確實是同類產品里最能打的呢？

但作為一個做了9年港險、服務過不少家族辦公室的從業者，我必須說句公道話：雞蛋不能放一個籃子，選產品也不能只盯著一個指標。

這兩天我把宏利宏摯傳承的條款翻了個底朝天，發現這款產品的提領功能被嚴重低估了。它不僅完全不輸萬年青，在靈活度上甚至更勝一籌。

今天這篇文章，我就來扒一扒宏摯傳承那些被埋沒的"隱藏技能"。

結論先行：宏摯傳承的提領靈活度被嚴重低估

先把結論擺出來，趕時間的朋友看完這段就能心里有數。

宏摯傳承是目前市面上提領玩法最多、回本速度最快的儲蓄險之一。

這不是我瞎吹，是實打實的數據說話：

• 回本速度市場第一：5年交第6年就能預期回本，比友邦、保誠快1-2年


• 獨家"回本選"功能：可以先把本金全部或部分拿回來，再做終身提領


• 無憂選鎖定確定收益：把不確定的終期紅利轉成確定的現金流，按月到賬

說白了，萬年青星河尊享2的優勢在于"余額優勢"——每次領完錢，賬戶里剩得多。

而宏摯傳承的優勢在于"靈活度"——回本提領、無憂選、分期回本……各種花式玩法，總有一款適合你。

這兩款產品就像兩個賽道的選手，沒有絕對的誰好誰壞，關鍵看你要什么。

尤其是在當下這個時點，2025年1月離岸人民幣一度跌至7.3221，中美利差擴大到300個基點的歷史高位。匯率波動是常態，配置美元資產不是投機，是風險對沖。

而宏摯傳承這種靈活的提領方式，恰好能讓你在不同的人生階段、不同的匯率環境下，都有騰挪的空間。

下面我就一條條展開，用數據和案例告訴你，宏摯傳承到底強在哪。

證據一：回本速度市場第一

做資產配置這行，我有個習慣：看長不看短，但回本速度必須看。

為什么？因為回本速度決定了你的資金什么時候能"活"起來。回本前，錢是被鎖住的；回本后，你才真正擁有了主動權。

先看宏摯傳承的回本年期：

5年交第6年就能預期回本，這是什么概念？

我拉了市面上10款主流儲蓄險做對比：

• 宏利宏摯傳承：5年交，第6年預期回本


• 友邦環宇盈活：5年交，第7年預期回本


• 保誠盈御多元貨幣3：5年交，第8年預期回本


• 安盛信守明天：5年交，第8年預期回本


• 萬年青星河尊享2：5年交，第7年預期回本

宏摯傳承的回本速度，在10款產品里排第一。

那回本快有什么用？用處太大了。

回本快意味著你更早擁有"選擇權"——可以繼續放著增值，也可以開始提領。對于那些想要靈活配置美元資產的朋友來說，早一年回本，就多一年的主動權。

再看長期收益表現：

第20年預期IRR達到6%，第50年穩定在6.5%。

作為一款美元計價的儲蓄險，這個收益水平在當前全球低利率環境下，已經相當能打了。

證據二：獨家56789回本提領

這是宏摯傳承最讓我眼前一亮的功能——"回本選"。

很多客戶買儲蓄險有個心結：一點點領錢，什么時候才能把本金拿回來？萬一中途有個什么事，錢還鎖在里面，心里不踏實。

宏利顯然聽到了這個聲音，所以推出了"回本選"功能：先把本金全部或部分拿回來，再做終身提領。

我把這個玩法叫做**"56789提領"**，非常好記：

• 5年繳費


• 第6年開始，可以選擇在第13/14/15/16/17年


• 一次性領回**100%**總保費（也就是全部本金）


• 之后每年領取總保費的**5%/6%/7%/8%/9%**直到終身

規律很簡單：每晚一年領回本金，后續每年就能多拿1%的終身現金流。

舉個具體案例：

假設你分5年投入30萬美金，選擇第13年把30萬美金全部拿回來。之后呢？每年領取總保費的5%，也就是15000美元，一直領到終身。

這種方式特別適合什么人？想要落袋為安、相對保守的客戶。

我見過太多客戶，賬面收益再好看，只要本金沒拿回來，心里就不踏實。56789提領完美解決了這個痛點——本金先落袋，后面的都是"純賺"。

從全球資產配置的角度看，這種玩法還有個隱藏好處：你可以根據匯率環境靈活選擇回本時間。

比如人民幣貶值到7.5的時候，正好是第13年，那就把美元本金拿回來換成人民幣，相當于白賺了匯率差。

證據三：更多回本玩法

除了56789提領，宏摯傳承還有好幾種回本方式，滿足不同需求的客戶。

1. 先部分回本，后提取

如果你不需要一次性拿回全部本金，只是急需用一大筆錢應急，可以選擇這種方式：

• 5年繳費，第6年先領取總保費的21%，第7年開始每年領總保費的**6%**直到終身


• 或者：5年繳費，第8年先領取總保費的38%，第9年開始每年領總保費的**6%**直到終身

這種方式的好處是：首年就能拿到一大筆錢，后續還能持續領取。

適合什么場景？比如孩子突然要出國留學，需要一筆大額資金；或者家里有個投資機會，需要調動現金。

先把**21%或38%**拿出來應急，剩下的繼續在賬戶里增值，兩不耽誤。

2. 先雙倍回本，再提取

這個玩法更激進，我叫它**"5/20/5.8提領"**：

• 5年繳費


• 第20年拿回**200%**的總保費（也就是雙倍本金）


• 第21年起，每年領取總保費的**5.8%**直到終身

這種方式適合什么人？愿意等、追求高回報的客戶。

**20年后拿回雙倍本金，相當于年化收益3.5%左右（單利計算）。之后每年還能領5.8%**的終身現金流。

對于給孩子做教育金或者自己做養老金的客戶來說，這個方案非常香。

3. 分期回本，再提取

如果你既想盡快拿回本金，又不想一次性全部取出來影響賬戶增值，可以選擇分期回本：

分期越慢，后續能領的比例越高。

這種方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶。分3年拿回本金，比一次性全部取出來，賬戶里剩余的錢更多，復利效應更強。

證據四：無憂選鎖定確定收益

這是宏摯傳承的另一個"殺手锏"——無憂選。

先解釋一下什么是無憂選：

儲蓄險的收益分為兩部分——保證收益和非保證收益（也就是分紅）。分紅里面又分復歸紅利和終期紅利。宏摯傳承比較特殊，它只有終期紅利，沒有復歸紅利。

終期紅利的特點是增值快，但不確定性也大。你賬面上看著有100萬終期紅利，但只有退保或者身故的時候才能真正拿到。

無憂選的作用，就是把這個不確定的終期紅利，按一定比例轉換成確定的現金流，每年或每月打到你賬上。

有點像什么呢？就像你有一套房子，市價500萬，但只有賣掉才能變現。無憂選相當于保險公司說：你別賣了，我按市價的一定比例，每年給你發"租金"。

什么時候可以開始無憂選？

簡單說：今年交完保費，明年就能開始領錢。

能領多少？

以整付保費為例：

以5年交為例：

規律很明顯：開始得越晚，能領的比例越高。

想快點領錢？那每年就領得少點。不著急領錢？那可以把領取時間推遲，每年領得多。

無憂選的核心優勢

1. 確定性：把不確定的終期紅利變成確定的現金流，心里踏實


2. 不傷本金：這些利息完全來源于終期紅利，不會損害賬戶中的保證現金價值


3. 靈活性：啟動后只要保單生效就可以一直領下去，想停隨時可以停


4. 按月到賬：可以選擇按年或按月領取，按月領取的話，每個月都有錢進賬，像發工資一樣

無憂選的注意事項

凡事都有兩面性，無憂選也不例外。

無憂選會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

什么意思呢？終期紅利本來是滾雪球式增長的，你提前把它拿出來花了，雪球就滾不大了。

所以如果你有傳承需求，想把保單留給下一代，無憂選可能不太適合你。

我的建議是：如果要行使無憂選功能，最好在保單20年之后。這個時候保單的現金價值已經積累得比較充分了，開啟無憂選既能享受確定的現金流，又不會太影響后期收益。

從全球資產配置的角度看，無憂選還有個特別的用處：對沖匯率風險。

2025年人民幣匯率預計在7.0-7.5區間波動，不確定性很大。如果你擔心匯率波動影響資產價值，可以通過無憂選把部分終期紅利鎖定成確定的美元現金流。

這樣無論匯率怎么變，你每個月都有確定的美元收入，心里踏實。

底層邏輯：為什么宏摯傳承能做到這些？

看到這里，你可能會問：為什么宏摯傳承能做到回本這么快、提領方式這么多？

答案藏在它的收益結構里——宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

大多數儲蓄險的分紅分為兩種：

• 復歸紅利：每年派發，一旦派發就變成保證收益，不會減少


• 終期紅利：只有退保或身故時才能拿到，金額會隨市場波動

宏摯傳承把所有分紅都放在終期紅利里，好處是增值速度快。因為復歸紅利一旦派發就鎖定了，不能再投資增值；而終期紅利一直在賬戶里滾動，復利效應更強。

增值快就意味著回本快，所以宏摯傳承才能做到5年交第6年就預期回本，比同類產品快1-2年。

回本快了，自然就有更多空間去設計各種回本提領方式——56789提領、分期回本、先部分回本后提取……這些玩法的前提，都是產品本身增值夠快。

但硬幣的另一面是：沒有復歸紅利，收益的波動性會增大，不確定性也更強。

這也是為什么宏利要推出"無憂選"功能——讓你可以把不確定的終期紅利轉成確定的現金流，彌補沒有復歸紅利帶來的不安全感。

所以你看，產品設計是一環扣一環的。理解了底層邏輯，才能更好地選擇適合自己的提領方式。

附錄：常規提領密碼表

最后，給大家附上宏摯傳承的常規提領密碼表，方便查閱。

整付保費

5年交

按照這些常規提領密碼領錢，不會有"斷單"的風險。

什么叫斷單？就是領得太多，賬戶里的錢不夠了，保單失效。按照上面的密碼操作，可以一直領到終身，不用擔心斷單。

說到底，關于儲蓄險的提領，沒有絕對最好的產品，只有最對的需求。

你是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？不同的目標，早就框定了適合的產品方向。

萬年青星河尊享2的"余額優勢"讓人很有安全感，而宏利宏摯傳承用"回本提領"、"無憂選"把靈活度玩出了新花樣。

資產配置是門藝術，要有全球化思維。在人民幣匯率雙向波動的大背景下，配置一份靈活的美元資產，不是投機，是風險對沖。

大賀說點心里話

寫了這么多，核心就一句話：選產品要看自己的需求，不要被單一指標帶偏。

但說實話，產品只是第一步。怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道更大。同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一大截。