永明萬年青星河尊享II：99%的人不知道，養老金最該看這4層安全

你好，我是大賀。

前幾天一個朋友找我聊天，說他研究了一圈港險儲蓄險，看得眼花繚亂——這個收益高、那個回本快，最后反而不知道怎么選了。

我問他：你買這份保險是干嘛用的？他說：養老啊，給自己留條后路。我說：那你研究方向錯了。

養老金這件事，收益只是加分項，安全才是及格線。

我也是80后，上有老下有小，這份焦慮我太懂了。咱們這代人，養老只能靠自己。

2025年延遲退休正式啟動，男職工退休年齡要從60歲延到63歲，女職工也要往后推。這意味著什么？領養老金的時間推后了，但身體機能下降可不會等你。

更扎心的是，中國養老金替代率只有40%左右，國際標準是70%。翻譯成人話就是：退休后你的收入直接腰斬。

所以今天我不跟你聊哪個產品收益最高。我要跟你聊的是：怎么選一個讓你睡得著覺的養老金。

研究了市面上主流的港險儲蓄產品后，我發現**永明「萬年青星河尊享II」**在"安全感"這件事上，做到了四層防護。這也是我把它作為養老規劃首選的原因。

第一層安全：13年保證回本，比同行快5-12年

挑選養老金，是一個決策成本很高的事情。這筆錢可能要放二三十年，中間會經歷什么誰也說不準——經濟周期、家庭變故、突發用錢……

所以我們更愿意把錢交給大公司，圖的就是一個安心。但大公司之間，差距也挺大的。

我最關注的第一個指標是保證回本時間——就是不管市場怎么波動，保險公司白紙黑字承諾你，多少年之后本金一定能拿回來。

這個數字越短，說明產品的收益結構越穩健，你的本金越安全。

來看數據：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承：18年


• 友邦環宇盈活/盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

同樣是大公司，永明比友邦、宏利、保誠快了5年，比安盛快了整整12年。

這意味著什么？假設你45歲投保，永明58歲就保證回本了，而安盛要等到70歲。

萬一中間家里有急事要用錢，永明能讓你更從容地做決定。

不是販賣焦慮，是幫你提前準備。選產品要考慮二三十年后，那時候的你，需要的是確定性，不是驚喜。

第二層安全：復歸紅利22.76%，發了就不能收回

很多人買分紅險，只盯著"預期收益"看，覺得數字越大越好。

但你知道嗎，分紅險的收益是由兩部分組成的：復歸紅利和終期紅利。這兩種紅利，性質完全不同：

• 復歸紅利：每年發給你，一旦進了你的賬戶就不能回撤，類似于房租——房東收了你的租金，不可能再退給你


• 終期紅利：只有退保時才發給你，而且中途保險公司可以調整甚至撤回，類似于房價——漲跌都有可能

所以，復歸紅利占比越高的產品，穩定性就越強，越適合用來做養老金。

來看各家的復歸紅利占比：

• 富衛盈聚天下：24.03%


• 永明萬年青星河尊享II：22.76%


• 周大福匠心傳承2：22.77%


• 保誠信守明天：13.25%


• 友邦環球盈活：8.00%


• 宏利宏華傳承：0%

沒看錯，宏利的復歸紅利占比是0%——它的收益全靠終期紅利，也就是說，全部收益都要等你退保時才知道能拿多少。

友邦也只有8%，大部分收益同樣"飄在空中"。

而永明的**22.76%**意味著：你每年領到的錢里，有相當一部分是板上釘釘、不可撤銷的。這種確定性，對養老來說太重要了。

第三層安全：保證部分占比23%，退保也有底氣

除了復歸紅利，還有一個指標很多人會忽略：保證部分占比。

就是你賬戶里的錢，有多少是保險公司承諾一定會給你的，有多少是"預期"的、可能有變數的。

永明萬年青星河尊享II的保證部分利率是1%，而其他產品大多只有0.5%。別小看這0.5%的差距，長期累積下來差別很大。

我用一個具體場景來說明：5年交、每年6萬美金，第15年起每年提取12%（也就是每年提36000美金）。

在這個提領方式下：

• 永明的保單剩余金額中，保證部分占比是23%


• 其他產品平均只有18%

這5個百分點的差距意味著什么？假設你領了十幾年養老金后，突然想把錢一次性拿出來。永明賬戶里有23%是確定能拿到的，而其他產品只有18%。

剩下的"預期"部分，如果遇上市場不好，可能會打折扣。給自己留條后路，比什么都重要。

第四層安全：賬戶余額充足，養老金永遠不斷供

前面三層安全講的都是"本金"層面的保障，但養老金還有一個核心訴求：活多久，領多久。

最怕的是什么？領著領著，賬戶里的錢見底了，養老金斷供了。

所以我特別看重：在同樣提領金額的情況下，賬戶里還剩多少錢。剩得越多，你的底氣就越足。哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司某一年投資失敗了，你賬戶里的錢夠厚，該領的養老金就不會斷。

來看兩組提領數據：

566提取（5年交，每年6萬美金，第6年起每年提取18000美金）：

• 永明第100年賬戶余額：34,730,588美元


• 其他產品大多在2000-3000萬美元之間

567提取（同樣條件，每年提取21000美金，提得更多）：

• 永明第100年賬戶余額：16,478,025美元


• 宏利第100年賬戶余額：4,964,017美元

同樣的提領金額，永明的賬戶余額是宏利的3倍多。

這意味著什么？你活到100歲，永明賬戶里還躺著1600多萬美金，而宏利只剩不到500萬。如果你活得更久，或者中途想多領一些，永明給你的空間大得多。

驚喜加分：靈活提領，適應人生變數

養老規劃有個難題：誰也不知道自己什么時候需要用錢、需要用多少。

可能55歲就想退休享受生活，也可能60歲還在打拼；可能每個月領5000美金就夠了，也可能突然要給孩子買房需要一大筆錢。

所以我特別喜歡永明的一點：領錢方式非常靈活，而且不管怎么領，賬戶余額都是最能打的。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）——適合想早點開始領錢的人：

• 永明第100年賬戶余額：20,259,171美元

5108提取（5年交，第10年起每年提取8%）——適合想晚幾年再領、但每次多領一些的人：

• 永明第100年賬戶余額：30,823,075美元

不管是早領還是晚領，少領還是多領，永明的賬戶余額都遙遙領先。

這種靈活性對養老來說太重要了：年紀大了生病住院，可以多提一些；孩子要買房結婚，可以臨時支援；活得越久，賬戶里的錢越多，還能留給下一代。

結論：安心養老，永明是最優解

說實話，單純比拼總收益，永明確實比不過宏利、友邦和保誠。香港儲蓄險目前復利可達6.5%，各家差距不大。

但養老金不是炒股，不是追求收益最大化，而是追求確定性最大化。

我選永明萬年青星河尊享II作為養老規劃的首選，理由很簡單：

1. 保證回本期13年，比同行快5-12年


2. 復歸紅利22.76%，發了就不能收回


3. 保證部分占比23%，退保也有底氣


4. 賬戶余額最充足，養老金永遠不斷供


5. 提領靈活，適應人生各種變數

而且永明本身就是國際大品牌，公司背景夠硬，不用擔心"小公司不靠譜"的問題。

咱們這代人，社保替代率只有40%，延遲退休已經開始，養老金缺口是實實在在的。與其焦慮，不如行動。

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II——在提取同樣金額的情況下賬戶里剩余現價最多，產品結構更安全，公司也很靠譜。

選產品要考慮二三十年后，那時候的你，需要的是一份讓你睡得著覺的安心。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更大。同樣一份保單，有人多花了10萬冤枉錢，有人卻能省下一大筆——這就是信息差。