友邦環宇盈活VS安盛盛利2：選錯了，你可能白交幾十萬保費

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，服務過上千位跨境資產配置的客戶。

最近咨詢我最多的問題，就是"友邦環宇盈活和安盛盛利2，到底選哪個？"

這兩款產品都是香港市場上數一數二的儲蓄險，功能強大、收益能打，但恰恰因為太優秀，反而讓人更難選。

今天這篇文章，我不會給你一堆參數讓你自己琢磨。我直接用"決策樹"的方式，幫你3分鐘鎖定答案——你是什么類型的人，就選什么產品。

如果你追求穩定，選友邦環宇盈活

什么叫"追求穩定"？就是你買保險的核心訴求是：確定性要高，別讓我提心吊膽。

這類朋友，我建議你重點看兩個指標：保證收益和分紅實現率。

保證回本年限

環宇盈活第18年就能保證回本，而盛利2需要等到第25年。

整整差了7年。如果你是那種"萬一分紅不達預期怎么辦"的擔憂型選手，這7年的差距會讓你睡得更踏實。

再看保證收益的上限。環宇盈活最高能做到 0.32%，盛利2只有 0.23%。

別小看這0.09%的差距，放到幾十年的復利周期里，累積下來不是小數目。

分紅實現率

我常說，分紅險的"預期收益"只是個參考，真正能拿到多少，得看保司的分紅兌現能力。

友邦2025年公布了63款產品，平均分紅實現率93%，超過90%的產品分紅實現率都高于70%。

我特意統計了分紅時間超過10年的產品，友邦有36款，平均分紅實現率86%。

友邦不是短期沖刺型選手，而是長跑穩定型選手。

在穩定度和長期分紅表現上，友邦確實更勝一籌。

如果你是那種"寧可少賺一點，也要睡得安穩"的人，環宇盈活是你的菜。

如果你需要定期提領，選安盛盛利2

很多人買儲蓄險，不是為了放著不動，而是想當"現金流工具"——每年固定提一筆錢出來用。

如果你有這個需求，盛利2的優勢就太明顯了。

557提取，市場獨一份

盛利2是目前市場上唯一支持557提取的產品。

什么是557？就是從保單第5年開始，每年提取已交保費的7%，一直提下去。

我給你算一筆賬：30歲女性，6萬美元5年繳，從保單第5年開始每年提取2.1萬美元。

盛利2在保單第23年，預期復利就能做到6.5%，而且可以一直持續下去。

同樣的提取方案，環宇盈活在保單第38年就會斷單，沒辦法做到永續提領。

這差距有多大？一個能提到100歲，一個68歲就沒了。

如果你的規劃是"用這筆錢養老"或者"給孩子做長期現金流"，盛利2的提領能力是碾壓級的。

如果你持有多幣種資產，選安盛盛利2

2025年初，人民幣兌美元一度跌破7.3關口。

中信證券預計，全年美元兌人民幣會在7.10-7.35區間波動，中美利差已經達到300基點的歷史高位。

我常跟客戶說：雞蛋不能放一個籃子，資產要有全球視野。

雙重貨幣戶口，安盛獨家

如果你手里既有人民幣，又有美元、港幣，甚至其他貨幣，盛利2有一個獨家功能——雙重貨幣戶口。

這個功能允許你在同一份保單下，用最多兩種貨幣進行儲蓄。更關鍵的是，這兩個貨幣可以按當時匯率隨時轉換，沒有任何手續費。

目前整個香港保險市場，只有安盛這一家保司有這個功能。

舉個例子：你現在覺得美元強勢，就把保單價值放在美元賬戶；等哪天人民幣升值了，你又可以無縫切換到人民幣賬戶。

匯率波動是風險，但對有準備的人來說，也是機會。

根據胡潤百富《2025中國高凈值人群白皮書》，**86%的高凈值人群考慮配置境外產品，其中境外保險占比28%排首位，香港以52%**的占比成為首選目的地。

這些人為什么選港險？很大程度上就是為了多幣種配置、分散風險。

盛利2的雙重貨幣戶口，正好踩中了這個需求。

如果你需要靈活操作保單，選友邦環宇盈活

有些朋友買保險，不只是買個收益，還想要"掌控感"——保單要能靈活調整，不能買完就被鎖死。

這方面，友邦環宇盈活的功能設計明顯更細膩。

紅利鎖定和解鎖

兩款產品都有紅利鎖定功能，但邏輯不一樣。

環宇盈活的紅利鎖定只鎖定非保證收益，而盛利2會同時鎖定保證收益和非保證收益。

更關鍵的是，友邦有紅利解鎖功能，鎖錯了可以反悔。盛利2只能鎖，不能解。

保單分拆

友邦的保單分拆功能可以做到每天分拆一次，而盛利2只支持每年進行一次。

為什么這個功能重要？舉個例子：你想把一份保單分給兩個孩子，用友邦的產品，今天分一份，明天再分一份，操作空間大得多。

受益人靈活選項

這兩款產品的身故支付選項都很豐富。

但友邦有一個特殊設計：如果受益人達到了指定年齡，或者不幸身患重大疾病，可以自己重新安排身故金的領取方式。

把選擇權重新交給用戶，這一點非常人性化。

如果你有復雜傳承需求，選安盛盛利2

什么叫"復雜傳承需求"？比如你有多個子女，或者想把一部分錢給父母、一部分給孩子、一部分給配偶，而且不想讓他們知道彼此的份額。

指定收款人，最多3名

盛利2有一個功能叫指定收款人，支持最多3名收款人，每個收款人之間互相獨立、互不影響。

這意味著什么？你可以提前設定好：老大拿40%，老二拿35%，老三拿25%，每個人按自己的方式接收款項，互不干擾。

友邦環宇盈活只支持指定1位收款人。如果你的家庭結構簡單，這不是問題；但如果情況復雜，盛利2的設計更周全。

身故保障更高

盛利2的特級身故保障最高可做到已交保費額的 130%，環宇盈活只能做到 105%。

如果你買這份保險的目的之一是"留給家人"，盛利2能讓這筆錢放大得更多。

如果你只存不取，兩個都行

如果你的需求很簡單——就是存一筆錢，放幾十年，不打算中途動用，那這兩款產品的差距其實不大。

兩款產品都是預期第7年回本。

第10年到第21年，盛利2的預期收益略高；從保單第22年開始，環宇盈活再度領先。

但到了保單第30年，兩款產品的預期復利同時達到封頂的 6.5%，殊途同歸。

在不取錢的情況下，如果都選擇5年繳費，兩款產品的預期收益不分上下。

這時候，你可以根據前面提到的功能、公司偏好來做選擇，不用糾結收益。

補充：公司背景和分紅實現率

很多人選保險，除了看產品，還想看"背后是誰"。這里簡單補充一下兩家公司的背景。

友邦成立于1919年，1931年就進入了香港市場，在香港有接近百年的歷史。

作為香港保險長年的銷冠，不管是品牌口碑還是公司實力，都得到了市場真金白銀的認可。

安盛1817年在法國成立，歷史超過200年，是全球最大的保險集團之一。

在2025年世界500強里排第103位，是全球"大而不能倒"的保險集團之一。

不過在香港市場的占有率上，友邦更勝一籌。

2025年上半年，非銀行系保險公司標準保費最高的是友邦，達到111億港元，市場份額11.2%；安盛排第5，53億港元，市場份額5.4%。

就公司實力來說，安盛的全球體量肯定強于友邦；但在香港地區的市場占有率和品牌認知度上，友邦明顯更高。

再看分紅實現率。友邦2025年公布63款產品，平均分紅實現率 93%；安盛公布35款產品，平均分紅實現率 95%。

兩家的數據放在整個市場來看，都非常優秀。

一句話總結：提領選安盛，穩定選友邦

說了這么多，最后幫你做個總結：

• 收益和提取方面，盛利2更勝一籌，尤其是557永續提領的能力，市場獨一份。


• 分紅實現率，友邦更穩，長期產品的兌現能力更有保障。


• 功能和公司，旗鼓相當，各有優勢。

如果你需要定期提領、持有多幣種資產、或者有復雜傳承需求，選安盛盛利2。

如果你追求穩定、看重保證收益、或者需要靈活操作保單，選友邦環宇盈活。

如果你只存不取，兩個都行，看你更喜歡哪家公司。

分散才是王道。不管選哪個，美元資產都是標配。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從什么渠道買，可能比選產品更重要。同樣的保單，不同渠道的成本差距，可能讓你多交或少交十幾萬。