萬通富饒萬家：被低估的"平價版信托"，有3個隱藏功能99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我挺感慨的——2024年末家族信托規模突破8000億，但門檻呢？1000萬起步，實際業務多為2000-5000萬。

很多家庭想做傳承規劃，結果一問價格，直接勸退。

上周有個客戶問我：不想設信托，有沒有辦法用保單實現類信托的傳承功能？

這個問題問到點子上了。今天聊的萬通「富饒萬家」，就是我目前看到的最接近"平價版信托"的儲蓄險。

先說結論：富饒千秋的全面升級版，收益功能雙提升

很多家庭都忽略了這一點——買儲蓄險不只是看收益，更要看錢怎么分、分給誰、什么時候分。

富饒萬家這次升級，我看了新舊兩款產品的計劃書，確認了一件事：在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。

這是很實在的好處，并不是在結構上耍小聰明。

更關鍵的是功能層面：

• 年金轉換功能：市場獨家，55歲后可把保單轉成終身年金，活多久領多久


• 369提領模式：全市場僅此一家支持——保單2-10年每年提3%，11-20年每年提6%，21年往后每年提9%


• 5大傳承控制權：失能預設、彈性提取、第二受保人、保單拆分、身故賠付方式……這些功能加起來，相當于簡版信托

收益功能都做了優化，幾乎沒有短板。

接下來我逐個拆解。

核心優勢一：長期收益躋身第一梯隊

先看靜態收益。

富饒萬家保留了富饒千秋前中期高收益的優勢，同時在中后期進一步發力。20年復利就能達到6%，市場排名前三，比盛利2、環宇盈活等王牌產品表現得都要好。

到第30年，復利達到觸頂收益6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

再看動態收益。

很多人買儲蓄險不是放著不動，而是要提錢用。這時候就要看提領后的復利還能剩多少。

以566提領模式為例（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%）：

• 10萬美金交5年，每年提取3萬美金


• 提到保單30年，換算成復利6.32%

這個數據跟盛利2、星河尊享等提領王者相比，稍低一點。

不過比富饒千秋表現更好，屬于目前市場一流水平。

還有個彩蛋。

我在富饒萬家的資料里發現，澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒有閹割。

能看出，富饒萬家本來的收益潛力大概在7.04%左右。不過被香港監管限制了，最高只能演示到6.5%。

劃重點：這次收益升級是真金白銀的，不是玩數字游戲。

核心優勢二：年金轉換，養老收益翻3倍

這個功能是萬通的招牌，市場獨家。

保單滿10年且被保人滿55歲，可以把保單里全部或部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金，不再受分紅波動影響，活多久領多久。

舉個例子：30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換。

富饒千秋：到60歲現金價值漲到278萬，轉換成年金后每年固定領17.9萬美金。

富饒萬家：到60歲現金價值漲到292.7萬，每年固定能領18.8萬美金。

每年多領9000多美金，是市面上普通養老年金的3倍。

而且年金轉換方式非常靈活——你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險的提領，后期轉年金。

比如同樣50萬美金的例子：

• 從第6年開始，每年從分紅賬戶里取3萬美金


• 一直取到60歲，累計領取了72萬美金


• 這時候賬戶里還剩109.9萬美金

此時再轉年金，每年可以固定領7萬多美金，也非常可觀。

轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。甚至年金怎么領，都有12種方式可以自由選擇：

• 每月固定領，或者遞增領取


• 保證回本領法：保證領回轉換前的現金價值


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故，另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

每一種方式都非常實用。

核心優勢三：傳承控制權全面升級

這部分是我最想重點聊的。

2025年2月《民法典婚姻家庭編解釋（二）》剛施行，婚姻財產保全需求明顯增加。很多人開始意識到：傳承不只是分錢，提前規劃比事后補救重要100倍。

富饒萬家這次打造了一個動態的傳承管理系統，可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

1. 精神上無行為能力預設指示

簡單說，就是預設當自己失能的時候，這份保單怎么處理：

• 更改保單持有人：最多設3位后備人選，按順序接力接管


• 行使保單拆分權益：失能后保單自動拆分給指定的人


• 年金收取指定：如果已經轉了年金，可以約定失能后把錢打給信托監察人

2. 彈性提取權益

這個功能相當于簡版信托。

一般來說，你想從保單里取錢給父母或孩子用，傳統做法是先取到自己賬戶再轉出去。但錢一旦經過你的賬戶，流水一查就知道，隱私性弱。

彈性提取可以直接從保單里轉錢給第三方：

• 設定每月1號，給某賬戶打5000美元


• 或者觸發式給付：女兒結婚當天，一次性支付10萬美元

可以無限次更改收款人、金額、時間，非常方便。

3. 第二受保人

最多可設3個第二受保人。

當受保人身故后，第二受保人成為新的保單受保人，保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4. 保單利益延續

一份保單可以指定多名受益人，被保人身故后，會自動把保單按比例拆分，分給指定的受益人。

5. 身故賠償方式

10種賠付方式可選：一次性全給、按月給付、等額發放到指定年齡……

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

補充說明：10年收益一般，但不影響長期表現

客觀說，富饒萬家也有短板。

10年復利3.05%，比較一般。如果你的資金規劃是10年內就要用，這款產品不是最優選。

但如果你的規劃是20年以上，甚至是養老、傳承場景，那10年收益一般這件事，基本可以忽略。

因為20年、30年的長期收益，才是真正拉開差距的地方。

信任背書：170年老牌，分紅實現率97%

最后聊聊萬通這家公司。

萬通源自美國萬通——一家成立超170年的老牌保險公司。2017年雖被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？一句話概括：中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

同時服務三大主權級別資金的資管機構，非常罕見。

也正因為此，萬通的分紅實現率一直比較漂亮：

• 平均實現率97%


• 80%的產品實現率都在90%以上


• 僅3款低于90%


• 年金系列派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成

大賀說點心里話

產品測評只能幫你看清"值不值得買"，但"怎么買最劃算"這件事，還有一層信息差很多人不知道。