周大福匠心傳承2：第10年按下"財(cái)富躍進(jìn)"按鈕，真能超車永明？我算完賬發(fā)現(xiàn)了真相

你好，我是大賀。

同樣一款產(chǎn)品，有人用得好，有人用得虧。

周大福匠心傳承2的"財(cái)富躍進(jìn)"功能，我見(jiàn)過(guò)「真香」的，也見(jiàn)過(guò)「后悔」的。

這個(gè)問(wèn)題我被問(wèn)過(guò)無(wú)數(shù)次了：第10年按下那個(gè)按鈕，真能讓收益實(shí)現(xiàn)躍進(jìn)嗎？真能超車永明嗎？

今天，我?guī)湍闼阋还P賬。

第10年按下按鈕，真能實(shí)現(xiàn)財(cái)富躍進(jìn)？

先說(shuō)結(jié)論：財(cái)富躍進(jìn)這個(gè)功能，確實(shí)能讓匠心傳承2的表現(xiàn)拉高一個(gè)等級(jí)。

怎么個(gè)拉高法？最直觀的數(shù)據(jù)——原版匠心傳承2在5年交方案下，要第42年才能達(dá)到6.5%的復(fù)利限高。而開(kāi)啟財(cái)富躍進(jìn)后，這個(gè)時(shí)間直接提前到了第28年。

提前了整整15年。

這個(gè)功能只能在保單第10個(gè)周年日行使，而且最多只能用一次。也就是說(shuō)，你有且只有一次機(jī)會(huì)，在第10年做出選擇：按，還是不按？

但問(wèn)題來(lái)了：這15年的提前，到底是怎么實(shí)現(xiàn)的？代價(jià)是什么？真的適合所有人嗎？

這些問(wèn)題，我們一個(gè)一個(gè)揭開(kāi)。

揭秘一：財(cái)富躍進(jìn)的底層邏輯是什么？

說(shuō)句大實(shí)話，天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐。收益提升的背后，一定有代價(jià)。

財(cái)富躍進(jìn)的本質(zhì)，是改變了保單的投資策略。

看這張圖就明白了：

開(kāi)啟前：

• 固定收入資產(chǎn)占比：25%~50%


• 股權(quán)類資產(chǎn)占比：50%~70%

開(kāi)啟后：

• 固定收入資產(chǎn)占比：15%~40%


• 股權(quán)類資產(chǎn)占比：60%~85%

翻譯成人話：減少了債券等固收資產(chǎn)的配置，增加了股票等權(quán)益類資產(chǎn)的比重。

這意味著什么？

股權(quán)類資產(chǎn)的長(zhǎng)期收益確實(shí)更高，這是財(cái)富躍進(jìn)能提升收益的根本原因。但同時(shí)，股權(quán)類資產(chǎn)的波動(dòng)也更大。

假設(shè)未來(lái)遇到一輪股市大跌，原版方案因?yàn)橛懈喙淌召Y產(chǎn)"壓艙"，賬戶波動(dòng)相對(duì)溫和。而財(cái)富躍進(jìn)版因?yàn)楣蓹?quán)占比更高，賬戶價(jià)值可能會(huì)有更明顯的回撤。

收益和風(fēng)險(xiǎn)，從來(lái)都是一體兩面。

所以第一個(gè)結(jié)論出來(lái)了：財(cái)富躍進(jìn)不是"白送"的收益提升，而是用更高的波動(dòng)性去換取更高的預(yù)期回報(bào)。

這就引出了一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：什么樣的人適合承擔(dān)這種波動(dòng)？什么樣的人千萬(wàn)別開(kāi)？

別急，我們先看看實(shí)際收益數(shù)據(jù)。

揭秘二：2年交方案，收益提升了多少？

以0歲男孩、年交5萬(wàn)美元、交2年為例，我們看看具體表現(xiàn)。

先看原版匠心傳承2：第49年才能達(dá)到**6.5%**的復(fù)利限高。

這個(gè)表現(xiàn)放在限高政策出臺(tái)之前還算不錯(cuò)，但現(xiàn)在各家產(chǎn)品都在瘋狂卷前置收益，第49年達(dá)到限高就顯得有些一般了。目前最早達(dá)到限高的是安達(dá)傳承首創(chuàng)V-豐成，只要27年。

再看財(cái)富躍進(jìn)版：達(dá)到限高的時(shí)間提前到了第34年。

這是什么概念？比永明萬(wàn)年青星河尊享II的第35年還早1年。

從第49年到第34年，提前了整整15年。

所以在2年交這個(gè)場(chǎng)景下，財(cái)富躍進(jìn)確實(shí)提高了匠心傳承2的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，讓它從"中規(guī)中矩"變成了"第一梯隊(duì)"。

揭秘三：5年交方案，能否超越永明？

換成5年交方案，以0歲男孩、年交5萬(wàn)美元、交5年為例。

財(cái)富躍進(jìn)版匠心傳承2在第28年達(dá)到**6.5%**限高，只比安達(dá)傳承首創(chuàng)V-豐成的第27年晚1年。

而原版匠心傳承2要到第42年才能達(dá)到限高。

提前15年達(dá)到限高，這個(gè)數(shù)據(jù)確實(shí)很驚人。

第28年達(dá)到限高后，財(cái)富躍進(jìn)版就開(kāi)始領(lǐng)跑全場(chǎng)。到第42年，原版也達(dá)到限高，兩個(gè)版本的收益就趨同了。

所以5年交場(chǎng)景的結(jié)論是：財(cái)富躍進(jìn)把匠心傳承2的"發(fā)力期"大幅提前了，但最終收益其實(shí)是一樣的——因?yàn)榇蠹叶急?*6.5%**的限高"封頂"了。

揭秘四：提領(lǐng)場(chǎng)景下，差距有多大？

靜態(tài)收益看完了，我們?cè)倏锤鼘?shí)際的場(chǎng)景：提領(lǐng)。

畢竟買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不是為了放著看數(shù)字，而是要用的。

先看225提領(lǐng)（2年交，第2年起每年提5%）：

匠心傳承2的賬戶余額僅次于永明萬(wàn)年青星河尊享II，略高于萬(wàn)通富饒千秋。

但這里差距就比較大了：第70年時(shí)，匠心傳承2與星河尊享II相差了101萬(wàn)美元。

在提領(lǐng)方面，星河尊享II的優(yōu)勢(shì)確實(shí)更強(qiáng)悍。

再看567提領(lǐng)（5年交，第6年起每年提7%）：

這個(gè)場(chǎng)景下，匠心傳承2表現(xiàn)更好：

• 20年~70年：賬戶余額排全場(chǎng)第二，僅次于永明萬(wàn)年青星河尊享II


• 第80年：與星河尊享II相差3348美元


• 第100年：與星河尊享II相差13951美元

70年之后，差距已經(jīng)小到可以忽略不計(jì)了。

總結(jié)下來(lái)，匠心傳承2的提領(lǐng)能力還是很不錯(cuò)的，提領(lǐng)密碼多樣，賬戶余額可觀，能滿足不同群體的提領(lǐng)需求。

揭秘五：財(cái)富調(diào)配選項(xiàng)如何進(jìn)可攻退可守？

這個(gè)問(wèn)題我被問(wèn)過(guò)無(wú)數(shù)次了：開(kāi)了財(cái)富躍進(jìn)，萬(wàn)一后悔了怎么辦？

周大福顯然也考慮到了這一點(diǎn)，所以設(shè)計(jì)了一個(gè)配套功能：財(cái)富增值調(diào)配選項(xiàng)。

從第10個(gè)保單年度起，你可以在三種模式之間自由切換：

增進(jìn)模式：

• 復(fù)歸紅利+終期分紅現(xiàn)金價(jià)值：100%


• 穩(wěn)健資產(chǎn)戶口：0%


• 特點(diǎn)：潛在回報(bào)最高，但收益波動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)也最大

均衡模式：

• 復(fù)歸紅利+終期分紅現(xiàn)金價(jià)值：60%


• 穩(wěn)健資產(chǎn)戶口：40%


• 特點(diǎn)：介于兩者之間，攻守兼?zhèn)?/li>
  

保守模式：

• 復(fù)歸紅利+終期分紅現(xiàn)金價(jià)值：20%


• 穩(wěn)健資產(chǎn)戶口：80%


• 特點(diǎn)：流動(dòng)性最強(qiáng)，資金可隨時(shí)提取

有意思的是，如果你行使了財(cái)富躍進(jìn)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)把你的財(cái)富增值調(diào)配選項(xiàng)重新設(shè)定為"增進(jìn)"。

但別擔(dān)心，這三種模式是可以相互轉(zhuǎn)換的。你可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況、投資偏好以及現(xiàn)實(shí)需要，隨時(shí)調(diào)整紅利價(jià)值和穩(wěn)健賬戶的分配比例。

求穩(wěn)，選原方案或切換到保守模式；追求收益，選財(cái)富躍進(jìn)+增進(jìn)模式。進(jìn)可攻，退可守。

這個(gè)設(shè)計(jì)確實(shí)給了用戶更多選擇的空間。

終極答案：財(cái)富躍進(jìn)值得按嗎？

說(shuō)句大實(shí)話，答案可能會(huì)讓你有點(diǎn)意外。

我仔細(xì)算了一筆賬，發(fā)現(xiàn)了幾個(gè)關(guān)鍵事實(shí)：

第一，即便用了財(cái)富躍進(jìn)，實(shí)際收益并沒(méi)有提升很多。

因?yàn)樗挟a(chǎn)品都被**6.5%**的復(fù)利限高"封頂"了。財(cái)富躍進(jìn)只是讓你更早達(dá)到限高，但達(dá)到限高之后，大家的收益是一樣的。

第二，依舊打不過(guò)市場(chǎng)上的一些產(chǎn)品。

在提領(lǐng)場(chǎng)景下，永明萬(wàn)年青星河尊享II的優(yōu)勢(shì)依然明顯。財(cái)富躍進(jìn)并沒(méi)有讓匠心傳承2實(shí)現(xiàn)"超車"。

第三，使用財(cái)富躍進(jìn)增加了產(chǎn)品的波動(dòng)和不確定性。

股權(quán)類資產(chǎn)占比從50%~70%提升到60%~85%，賬戶價(jià)值的波動(dòng)會(huì)更大。而我們買保險(xiǎn)，本來(lái)就是為了追求確定性，這有點(diǎn)背離了選購(gòu)保險(xiǎn)的初衷。

所以我的結(jié)論是：財(cái)富躍進(jìn)這個(gè)功能，還是有點(diǎn)雞肋的。

沒(méi)有最好的產(chǎn)品，只有最適合的。匠心傳承2本身是一款很不錯(cuò)的長(zhǎng)線產(chǎn)品，不使用財(cái)富躍進(jìn)功能，它依然有自己的亮點(diǎn)。

如果你真的看中了這款產(chǎn)品，對(duì)于是否使用財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)，還是需要慎重考慮。先搞清楚你的需求再做決定：

• 如果你持有年限長(zhǎng)、追求高收益、能承擔(dān)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)——可以考慮財(cái)富躍進(jìn)


• 如果你更看重穩(wěn)定性、不想承擔(dān)額外波動(dòng)——原版方案就夠用了

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

匠心傳承2的財(cái)富躍進(jìn)功能，本質(zhì)上是一道選擇題：用更高的波動(dòng)換更快的收益增長(zhǎng)。

但真正影響你最終收益的，可能不是這個(gè)按鈕，而是你一開(kāi)始怎么買、買多少、從哪個(gè)渠道買。