周大福榮耀世代：躉交"安全墊"做到83%，但我勸你別只看這一點

你好，我是大賀。

最近有個數據讓我挺感慨的——2025年養老金上調2%，這已經是連續多年漲幅最低的一次了。

再加上延遲退休政策今年正式落地，男性退休年齡要逐步延到63歲，女性也要往后推。

咱們往后看，單靠社保養老這條路，越走越窄。

所以這兩年，找我咨詢躉交儲蓄險的人明顯多了。手里有一筆錢，想一次性投進去，給自己的養老賬戶加個"安全墊"。

周大福榮耀世代最近推了一款新品，主打"首日保證回本83%"，聽起來很誘人。

但這款產品到底值不值得買？我今天就從不同的使用場景，幫你把這筆賬算清楚。

躉交最怕什么？剛投就急用錢

做了這么多年養老規劃，我太清楚大家買躉交產品時最擔心什么了——錢一次性投進去，萬一急用怎么辦？

這種焦慮太正常了。躉交不像期繳，你是一筆錢全押進去，如果剛投完就遇到突發情況需要用錢，退保虧一大截，心理落差可太大了。

榮耀世代在這一點上確實做了優化。它能做到首日保證回本83%，也就是說，你把錢一次性交進去，保單生效的第一天，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值是你已交保費的83%。

這意味著什么？萬一遇到急用錢的情況，哪怕你第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

再往后看，保證7年就能回本。不是預期，是保證。這在躉交產品里算是比較扎實的承諾了。

我給你算個數：假設你投30萬美金，最壞的情況下，第一天就需要退保，你能拿回24.9萬美金，損失5.1萬。

雖然不算少，但比起很多躉交產品動輒損失30%-40%，這個"安全墊"確實厚實不少。

不過問題來了——買保險不能只看"最壞情況"，還得看"正常情況"下它表現如何。

接下來，咱們按不同的使用場景，一個一個拆解。

場景一：5-10年中短期持有

先說第一種情況：你手里有一筆閑錢，不是養老的長錢，就是想找個地方放5-10年，比銀行存款收益高點，但又不想承擔太大的波動風險。

這種需求，榮耀世代確實可以考慮。

咱們看數據：

• 預期4年回本，正常情況下4年后賬戶價值就能超過本金


• 前10年的預期收益在躉交產品里有優勢，這是我對比了市場上主流產品后得出的結論


• 首日保證回本83%，中途真有急事退保，損失也在可控范圍內

跟周大福自家的老款躉交產品"閃耀傳承"比一比。閃耀傳承首日保證回本78%，榮耀世代做到了83%，提升了5個百分點。

別小看這5%，30萬美金就是1.5萬美金的差距，折合人民幣10萬多。

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，榮耀世代確實可以考慮。

它的核心優勢就是"容錯率高"——進可攻、退可守，不會讓你陷入"騎虎難下"的尷尬。

但我要提醒你一點：如果你的持有時間超過10年，情況就不一樣了。

場景二：長期持有追求高收益

如果你買躉交的目的是給自己存一筆養老錢，打算放20年、30年甚至更久，那我的建議是——別只盯著榮耀世代。

這筆賬要算長遠。咱們往后看，10年后會發生什么？

我把市場上主流的躉交產品拉在一起做了個對比，同樣是30萬美金一次性交清：

10年后，友邦環宇盈活的收益表現開始反超。

具體數據是這樣的：

• 保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%


• 保單第30年，環宇盈活可以實現**6.5%**的收益率天花板

**6.5%**是什么概念？這基本上是目前港險儲蓄產品的演示上限了。能穩定達到這個水平的產品，長期來看差距會越拉越大。

我給你算個數：同樣30萬美金躉交，保單第30年——

• 榮耀世代預期總收益171.5萬美金，復利IRR 5.98%


• 環宇盈活預期總收益更高，復利IRR能達到**6.5%**的天花板

別只看眼前，30年后這個差距可不小。

所以我的觀點很明確：光看預期總收益的表現，躉交的產品里我更推薦友邦的環宇盈活。

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，友邦的環宇盈活更合適，長期收益更拔尖。

榮耀世代雖然也能實現**6.5%**的收益率，但放到市場里比，不算拔尖。它的優勢亮點全部都集中在保單的前10年，單這些優勢，還沒有到非它不選的程度。

當然，你可能會說："大賀，我買躉交不只是為了讓錢躺著長大，我還想每年能拿點錢出來用。"

好，這就涉及到下一個場景了。

場景三：需要穩定現金流

很多人買躉交儲蓄險，不是為了把錢鎖死幾十年，而是希望每年能提領一部分出來，當作養老金的補充。

這種需求太常見了。退休后靠什么？社保那點錢可能只夠基本生活，想過得舒服點，就得有額外的現金流。

咱們來看一個常見的提領方案——125提領：保單第2年起，每年提領保單總保費的5%。

以30萬美金躉交為例，就是每年提領15000美金，折合人民幣差不多10萬塊。

這個提領強度，對于補充養老金來說是比較合理的。

但問題來了：同樣的提領方案，不同產品的表現差距巨大。

我做了個對比，結果挺有意思的：

• 榮耀世代在保單前18年的提領表現還不錯


• 但18年后，富衛盈聚天下開始展現出絕對性的優勢，一路遙遙領先

具體數據是這樣的：

• 保單第30年，盈聚天下賬戶提領后余額還剩76.4萬美金


• 保單第50年，盈聚天下賬戶提領后余額還剩217.2萬美金

你可能會問：為什么之前靜態收益表現第一的友邦環宇盈活，在提領場景下反而沒優勢了？

這就涉及到產品的分紅結構了。

盈聚天下的復歸紅利占比高，這部分錢是"已經落袋"的，提領的時候不影響后續增長。

而環宇盈活作為英式分紅產品，復歸紅利占比不高，早期能自由取出來的錢是有限的。如果太早取出太多錢，會嚴重影響未來幾十年的收益。

所以我一直說，環宇盈活更像一個存錢罐——這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

而盈聚天下就是一款為提領而生的產品，非常適合用來當養老金補充。

如果你想長期提領，富衛的盈聚天下才是更好的選擇，18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

場景四：想早點拿到回頭錢

還有一種需求比較特殊：錢投進去了，但不想等太久，希望第一年就能拿到點回頭錢。

這種心態我能理解。雖然金額不大，但"有進賬"的感覺會讓人安心。

榮耀世代在這一點上有個小亮點——支持115提領。

什么意思呢？躉交之后，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

我給你算個數：投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金，折合人民幣差不多1.8萬。

雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。至少心理上有個"進賬"的感覺，不是把錢完全鎖死在里面。

不過我要提醒你：這種早期提領會影響后續的復利增長。 如果你的資金沒那么緊張，建議還是讓錢多滾幾年再開始提領，長期收益會更可觀。

你的需求是什么？對號入座

說了這么多，最后幫你做個總結。躉交產品怎么選，關鍵看你的需求是什么：

第一種：中短期持有，求穩為主

持有時間在5-10年，最看重容錯率——萬一中途需要用錢，退保損失不要太大。

榮耀世代可以考慮。首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途退保損失不大，前18年的提領表現也不差。

第二種：長期持有，追求高收益

打算放20年、30年甚至更久，中途不會動這筆錢，就想讓它最大化增值。

友邦的環宇盈活更合適。10年后收益開始反超，30年能達到**6.5%**的收益率天花板，長期收益更拔尖。

第三種：需要穩定現金流

買躉交的目的就是每年提領一部分出來，當作養老金的補充。

富衛的盈聚天下才是更好的選擇。18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證你長期有穩定的現金流。

第四種：想早點拿到回頭錢

就是想第一年就有點進賬，心理上更安心。

榮耀世代的115提領功能可以滿足你，第1年起每年就能領5%。

躉交產品現在已經梳理得很明朗了，關鍵是搞清楚自己要什么，然后對號入座。別只看某一個賣點就下決定，這筆賬要算長遠。

大賀說點心里話

躉交產品選對了，確實能成為養老賬戶的"壓艙石"。

但選錯了，可能十幾年后才發現收益差了一大截，那時候再后悔就來不及了。

除了選對產品，還有一件事你可能不知道——同一款產品，不同渠道買，成本差距也很大。