萬通「富饒萬家」：3個孩子的財富怎么分？這款港險藏著"傳承密碼"

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天一位客戶問我："大賀，我有三個孩子，想給他們各留一筆錢，但又怕現在分了、以后不夠靈活，怎么辦？"

這個問題，我太熟悉了。

2025年家族信托規模突破1.5萬億，年增速超50%——傳承需求正在爆發。

但很多家庭不知道的是，傳承不是分錢，是分愛。分得不好，錢沒了，感情也沒了。

今天聊的萬通**「富饒萬家」**，就是專門為這類家庭設計的。

你的錢，20年后能干什么？

先問你一個問題：現在存100萬，20年后你希望它變成多少？

很多人沒概念。我給你算一筆賬：

按照「富饒萬家」的預期收益，第20年總現金價值超過310%已繳保費——也就是說，100萬變成310萬以上。

如果你能再等10年呢？第30年預期總現金價值超過640%已繳保費。100萬變成640萬。

這不是畫餅，而是市場第一梯隊儲蓄險的真實表現。

但問題來了：錢是賺到了，怎么給孩子？給多少？什么時候給？

別等出事了才想起來規劃。多子女家庭最怕的就是——錢還沒分，人先吵起來了。

場景一：跨境資產配置，匯率風險怎么防？

我見過太多客戶踩過這個坑：

2018年買了美元保單，當時匯率6.3，覺得穩賺。結果2020年人民幣升值到6.5，賬面虧了一截。后來又跌回7.2，又覺得當初應該多買點。

匯率這東西，沒人能預測。但你可以提前給自己留條后路。

「富饒萬家」的保單貨幣有10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

更關鍵的是：保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

這相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

舉個例子：你現在買美元保單，5年后孩子要去英國留學，直接把保單貨幣轉成英鎊，鎖定匯率。10年后孩子回國工作，再轉回人民幣。

全程不用退保重買，不用承擔退保損失，一張保單搞定。

對于有跨境規劃的家庭來說，這個功能是專門為你們設計的。

場景二：退休養老，現金流怎么保障？

很多人買儲蓄險，想的是"以后慢慢取"。

但問題是：取多少合適？取太多怕不夠用，取太少又覺得虧。

更麻煩的是，儲蓄險的提取本質上是"部分退保"——你取的是本金+收益，取完就沒了。萬一活得太久，錢花完了怎么辦？

「富饒萬家」有一個市場獨有的功能：12種年金轉換。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為終身年金。

你可以選擇固定金額領取，也可以選擇每兩年遞增**5%**抵御通脹，還可以選擇夫妻共同領取——一方走了，另一方繼續領。

這相當于把儲蓄險和年金險的優勢合二為一：

• 前期靈活提取，應對突發需求


• 后期轉成年金，鎖定終身現金流

市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

對于50歲左右的客戶來說，這個設計太實用了——現在存錢，60歲開始領，活多久領多久。

場景三：多子女家庭，財富怎么傳？

這才是今天的重頭戲。

我處理過上百個傳承案例，最頭疼的永遠是多子女家庭。

兩個孩子還好說，一人一半。三個孩子呢？能力不同、需求不同、關系不同，怎么分才公平又靈活？

胡潤研究院《2025高凈值人群金融投資白皮書》顯示：51%高凈值人群配置保險的目標是家庭財富傳承，59%用于資產安全隔離。

保險已經成為傳承的核心工具。

但傳統保單有個硬傷：只能指定1個后備被保人、1個第二持有人。萬一這個人出了意外，整個傳承計劃就廢了。

「富饒萬家」把這個限制打破了：第二保單持有人/被保人由1人新增至3人。

你可以同時指定三個孩子作為后備被保人，按順序繼承。第一個不行，自動輪到第二個，再不行，還有第三個。

更厲害的是保單分拆功能：保單分拆時可為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

舉個例子：你買了一張100萬的保單，20年后變成310萬。這時候你可以把保單分拆成三份，每個孩子一份，各自獨立運作。

每份保單還可以再指定3個后備人選。相當于一張保單，覆蓋了三代人的傳承需求。

還有一個新功能：彈性提取權益，第1個保單周年起可申請設立指示。

你可以提前設定好：每年給大兒子提取5萬用于創業，每月給小女兒提取3000用于生活費。設定一次，自動執行，不用每次都折騰。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

2025年4月銀保監會發布保險金信托新規，"保單+規則"成多子女傳承新標配。「富饒萬家」的分拆功能可與信托無縫銜接，在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

提前安排，后顧無憂。

收益實力：30年IRR 6.5%，市場頂級

說了這么多功能，收益到底怎么樣？

畢竟傳承的前提是——錢得先賺到。

直接上數據：

• 預期回報10年4.19%，20年6%，30年6.5% IRR


• 比舊款「富饒千秋」提前11年登頂6.5%

30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

更重要的是，「富饒萬家」升級后沒有做收益結構調整的小動作——全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

港險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。很多產品為了把IRR數字做好看，會壓低復歸紅利、拉高終期紅利——但終期紅利只有退保時才能拿到，中途提取就沒了。

「富饒萬家」沒玩這個套路。復歸紅利占比高，意味著你中途提取也能拿到大部分收益，不用等到最后。

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

現在入手：最高省73%首年保費

說完產品，說說價格。

「富饒萬家」目前有推廣優惠，力度很大。

優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

保費折扣：

• 2年交第1年保費折扣**2%-8%**不等


• 5年交合計最高折扣8%-28%


• 10年交合計最高折扣10%-30%

更狠的是預繳利率：5年繳美元保單首年預繳部分享受7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%保證年利率。

我給你算一筆賬：

選擇2萬交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91028美元。省下來的8972美元是預繳利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費。

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。現在鎖定，以后想要都沒了。

新舊怎么選？對號入座

最后說說選購建議。

很多人問我：「富饒千秋」還能買嗎？「富饒萬家」是不是一定更好？

答案是：沒有絕對優劣，核心看你的貨幣選擇和持有周期。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

1. 選人民幣保單的客戶：「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高，舊款人民幣收益仍占優。


2. 短期（10年內）要用錢的客戶：舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

優先入「富饒萬家」的3類人：

1. 選美元保單的客戶：中期收益與舊款持平，長期復利優勢更明顯。


2. 能持有20年以上的客戶：第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%。


3. 看重靈活功能的客戶：彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

時間節點提醒：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。「富饒萬家」的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

多子女家庭的財富傳承，從來不是一道數學題，而是一道情感題。錢分得好，是愛的延續；分得不好，是矛盾的開始。

如果你正在考慮怎么給孩子們安排，想知道還有哪些"信息差"能幫你省錢又省心，掃碼加我微信，發送「信息差」三個字。