宏利宏摯傳承：3年回本的"港險之王"，有個真相沒人告訴你

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天幫你扒一扒一款最近被吹得很火的產(chǎn)品——宏利宏摯傳承。

買儲蓄險最怕什么？錢拿不回來

我以前賣理財時，見過太多客戶的眼淚了。

海銀財富700億暴雷的事，你們應(yīng)該都聽說了吧？年化收益率8%以上，聽著多美好。

結(jié)果呢？大規(guī)模兌付危機，很多人的養(yǎng)老錢、孩子的教育金，一夜之間打了水漂。更扎心的是，有些暴雷平臺到現(xiàn)在都沒結(jié)案，退賠比例才3%——100萬進去，拿回來3萬。

所以現(xiàn)在很多人買儲蓄險，第一個問題就是：這錢什么時候能拿回來？

行業(yè)內(nèi)部都知道，回本快能降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔。

因為它已經(jīng)"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。這種安心感，說實話，是很多產(chǎn)品給不了的。

今天測評的宏利宏摯傳承，最大的賣點就是——回本快。

但這里面有個坑，很多人不知道的是，回本快的代價是什么？后面我會幫你扒清楚。

3年回本，市場最快

先說最極端的情況：躉繳（一次性交完）。

以總保費10萬美金、0歲男孩為例：

• 預(yù)期第3年回本，第17年保證回本


• 保單第36年，預(yù)期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%

第3年保單的現(xiàn)金價值就能覆蓋你交的總保費了，這個速度放在目前整個香港市場里都是數(shù)一數(shù)二的。

意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

看這張圖，躉繳情況下，宏利宏摯傳承的回本速度確實能打。

保單前16年雖然收益不是很亮眼，但和其他產(chǎn)品的收益差距也并不大。保單第17年后，收益還能排進榜單前三。

但躉繳畢竟門檻高，一次性拿出10萬美金，不是每個家庭都能做到的。接下來看更常見的五年繳。

五年繳也能6年回本，10年IRR4.29%

以總保費25萬美金、0歲男孩、年繳5萬美金為例：

• 預(yù)期第6年回本，保證回本年限18年


• 保單第10年，預(yù)期總收益35萬美金，復(fù)利IRR 4.29%


• 保單第15年，預(yù)期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產(chǎn)品。之前推薦過的友邦環(huán)宇盈活在第7年才能回本，宏摯傳承比它還快一年。

保單第10年復(fù)利IRR 4.29%是目前香港保險產(chǎn)品里最高水平。

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

很多人不知道的是，保單的20-40年左右，就輪到友邦的環(huán)宇盈活了。

所以如果你的持有周期特別長，比如給剛出生的孩子買，40年后才用，那可能環(huán)宇盈活更合適。但如果你想早點看到回頭錢，宏摯傳承確實更香。

為什么能這么快？保證部分給得足

這里面有個坑，我必須給你講清楚。

宏摯傳承是英式分紅產(chǎn)品，分紅結(jié)構(gòu)相對單一，只有終期分紅。收益結(jié)構(gòu)就是：保證部分+終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現(xiàn)金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

看第二張圖，保證部分占比在前期是很高的。這就是為什么它能快速回本——保證給你的錢多，不靠畫大餅的非保證分紅。

對比那些暴雷的理財產(chǎn)品，承諾8%年化，結(jié)果一分錢都拿不回來。港險的保證收益是寫進合同的，受香港保監(jiān)局監(jiān)管，這個安全感是完全不一樣的。

回本后怎么用？多種提領(lǐng)方案任選

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們生活最相關(guān)的。

566提領(lǐng)：穩(wěn)健型

5年繳，第6年開始每年提領(lǐng)**6%**的總保費（15000美金）。

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優(yōu)勢非常明顯：

• 保單第10年，提領(lǐng)后賬戶余額還剩26.2萬美金


• 保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金

567提領(lǐng)：進取型

5年繳，第6年開始每年提領(lǐng)**7%**的總保費（17500美金）。

567提領(lǐng)狀態(tài)下也是一樣很強，在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流補充生活，比如給孩子準備大學(xué)學(xué)費，或者給自己規(guī)劃一份額外的養(yǎng)老錢，這個模式就很省心。

相當于提前鎖定了一個"終身現(xiàn)金流"。

56789提領(lǐng)：宏利首創(chuàng)

這里面有個坑很多人沒注意——宏摯傳承沒有復(fù)歸紅利，提領(lǐng)時保司會優(yōu)先提取復(fù)歸紅利，然后是保證價值和終期紅利等比例減少。

因為只有終期紅利，所以終期紅利提取磨損率較高，后期提領(lǐng)表現(xiàn)較弱。

但宏利開創(chuàng)了56789提領(lǐng)模式來解決這個問題：

• 保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%


• 第14年拿回全部本金，每年可提取總保費的6%


• 第15、16、17年領(lǐng)回，每年可依次提領(lǐng)7%、8%、9%

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩(wěn)穩(wěn)地增值，等它完全回本了再開始享受收益，降低不確定性，這個模式就挺契合。

這種提領(lǐng)模式挺適合用來做超長期規(guī)劃，比如家族財富傳承。

另外，宏摯傳承還推出了市場首創(chuàng)的**"無憂選"提取方案**——僅提取保單的終期紅利，保單的現(xiàn)金價值仍在穩(wěn)步提升，且保證回本的時間也不受任何影響。

保險公司按預(yù)定固定數(shù)額定期支付現(xiàn)金，派息方式可選擇按月或按年派發(fā)，方便又實用。

三年繳：想更快回本的選擇

如果你手頭資金更充裕，想更快回本，可以考慮三年繳。

以總保費15萬美金、0歲男孩、年繳5萬美金為例：

• 預(yù)期第5年回本，第18年保證回本


• 保單第47年，預(yù)期總收益272.1萬美金，達到收益天花板6.5%

行業(yè)內(nèi)部都知道，宏利宏摯傳承要比中銀人壽薪火相傳晚回本一年。保單前10年的收益情況也不太出色，但10年后和其他產(chǎn)品之間的收益差距越來越小。

核心原則其實很簡單：在產(chǎn)品相同情況下，同樣一筆保費，繳費時間越短，回本通常越快，分紅收益數(shù)字也更好看一些。

錢早點放進去，早點開始"滾雪球"嘛。本質(zhì)上無非就是在資金的流動性和長期收益之間做取舍。

選擇哪一種繳費期，關(guān)鍵還是得看你個人的需求，再去對標找符合的產(chǎn)品。

適合誰？想早點安心的你

說了這么多，這款產(chǎn)品到底適合誰？

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩(wěn)又靈活。

如果你希望錢能早點回本，早日落袋為安，宏利的宏摯傳承無論是哪個繳費期，都能在很短的時間內(nèi)看到它回本增值，穩(wěn)穩(wěn)的很安心。

在**6.5%**封頂成為常態(tài)的今天，單純比幾十年后那個演示數(shù)字誰高零點幾，意義沒那么大了。更重要的是看產(chǎn)品怎么解決你現(xiàn)實中的問題。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數(shù)人二十多年左右的用錢需求。這就是它最打動我的地方——能讓你早點安心，用起來順手，還能應(yīng)對未來的一些不確定性。

我以前賣理財時，見過太多客戶為了那點高收益，把養(yǎng)老錢、孩子的教育金全搭進去，最后血本無歸。

現(xiàn)在理財暴雷這么多，大家對"保證"兩個字越來越看重了。說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩(wěn)妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢又是另一回事。很多人不知道的是，同樣一款產(chǎn)品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。