2026港險榜單大揭秘：安盛盛利2、友邦環宇盈活到底誰更值？買了5年我終于說真話了

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想用一個"過來人"的身份跟你聊聊。

我當時也是這么想的——港險收益高、美元資產、分散風險，聽起來都很美好。

但真正買了之后，才發現這里面的門道太多了。

5年前我買了第一份港險，到現在已經配置了3份。

踩過坑，也吃過甜頭。今天就把我的真實感受，連同2026年最新的產品榜單，一次性講透。

你買港險，到底圖什么？

建議你先想清楚這個問題。

我見過太多人，稀里糊涂就買了，結果發現產品根本不適合自己。

有人想要高收益，結果買了保底型產品，增值慢得要命；有人需要現金流，結果買了不適合提取的產品，硬提還虧錢。

后來我才明白，選港險不是選"最好的產品"，而是選"最適合你的產品"。

產品是否適合你，除了看收益高不高，還要看你的真實需求：是追求極致增值？還是求穩怕虧？是需要定期提取現金流？還是規劃養老？

想清楚這個問題，后面的選擇就簡單多了。

接下來，我按照6種最常見的需求場景，把2026年最值得買的產品，一個個拆給你看。

追求高收益？這三款站在金字塔頂端

如果你的目標很明確——就是要收益最高的產品，那答案其實很清晰。

安盛盛利2，不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。

我的真實感受是，這款產品前中后期收益很均衡，表現非常好。不像有些產品前期猛、后期拉胯，或者前期難熬、后期才發力。

友邦環宇盈活，收益僅次于安盛盛利2，每個階段收益表現也比較均衡，沒有明顯的短板。

如果你躉交（一次性繳費），前期收益更加突出，算是個加分項。友邦公司和分紅實現率都是香港最好的，選這個產品完全不會出錯。

中國人壽傲瓏盛世，收益表現跟前兩個頂流差距不大，是中資保險公司里最好的。

中國人壽在港經營40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三，分紅實現率穩居第一梯隊。

這三款，就是目前市場上收益金字塔頂端的產品。

求穩怕虧？保底收益才是王道

我當時也是這么想的——收益高固然好，但萬一分紅不達預期呢？

如果你屬于風險厭惡型，更看重確定性，那選擇思路就完全不同了。

短期儲蓄，立橋智選儲蓄保是最佳選擇。

在目前6%-7%的限時保費優惠下，5年的保證復利能做到4.5%左右。優惠后保費93萬（優惠7萬），第5年保證IRR達4.57%。

但要提醒你，短期儲蓄受匯率影響比較大。

2025年人民幣匯率在7.1-7.4區間波動，離岸人民幣在7.23-7.36區間波動。如果你接下來看好人民幣而非美元，需要謹慎考慮。

長期儲蓄，建議選太平洋人壽世代鑫享。

長期保證到手復利高達2%，比內地產品的保證收益都高一大截。預期復利也不拉胯，長期能做到5.1%。穩健的不二之選。

想邊存邊取？提領密碼決定一切

這是我踩過最大的坑。

早知道就先搞清楚"提領密碼"這個概念了。當時買的時候，只看收益高不高，根本沒想過以后要提取現金流。

后來才發現，不是所有產品都適合提取。

什么是提領密碼？比如588，意思是第8年起每年提取8%；555是第5年起每年提取5%；567是第6年起每年提取7%。

如果你想做566提取，就要看市場上可以做567提取的產品，這樣才能保留安全邊際，沒有完全消耗到產品的極限。

更關鍵的是，如果分紅不好硬提，是在透支保單的未來。

我有個簡單粗暴的小技巧：當年分紅達成多少，就提多少比例。比如你本來打算提總保費的6%，如果分紅達成率是90%，就按照**5.4%**來提。

還有一點很多人不知道：如果一個產品提取比不提取收益更高，說明它在設計之初預留了一部分錢等著你來用。

這筆錢可能放在一些收益不高但方便變現的資產上，如果你不提，反而拖累了保單收益。

綜合這些標準，市場上最適合提取的產品就兩款：安盛盛利2和永明星河尊享2。

它們提領密碼很多，尤其是盛利2，有市場少有的557提領密碼；分紅實現率都不錯；最關鍵的是，提取完之后IRR反而更高了。

替代收租吃息？這兩款每年派錢

胡潤研究院的數據顯示，高凈值家庭年均保費支出59萬，配置保險的主要目的：長期財富規劃68%、資產安全隔離59%、財富傳承51%。

有錢人都在用保險替代收租吃息，普通人更應該提前布局。

一個資深吃息玩家，要看三個維度：派息比例、穩定度、本金變化。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中2.5%是保證，其它是分紅。

派息比例夠高，比美元存款還強。穩定度也很好，保證利息占比超3/4。

首年保費100萬，后續每年繳33000元，第30年IRR達4.43%。

吃息之余，保單里剩余本金長期也能翻幾倍數十倍。而且保證本金長期能做到回本，一絲不動。

中銀人壽月悅出息，每年派息5%，完全是分紅，但屬于分紅里確定性比較高的周年紅利。

派息比例比鑫相伴高點，但確定性略微差一點。

30歲女性5年繳（年繳20萬），預期7年返本，IRR為5.64%。保證本金回本時間比鑫相伴要快。

但我要提醒你，中銀人壽的分紅實現率在幾家中資保司里表現不算好。

周年紅利實現率最低值為52%，最高值為102%，波動有點大。

規劃養老？社區+年金雙保險

這可能是我研究最深的一個領域。

胡潤百富和萬通保險的白皮書顯示，56%高凈值人群計劃增配境外資產，86%高凈值人群考慮配置境外資產，境外保險以**28%**占比成為首選品類。

越來越多人開始用港險做養老規劃，我的真實感受是，這確實是一條值得考慮的路。

太平人壽頤年樂享尊享版和太平洋人壽世代悅享2，優勢在于配套的養老資源和服務。

都能對接內地的高端養老社區，而且入住門檻比內地還劃算——總保費達到160萬人民幣左右就能入住。保費可以直付社區的花費，特別方便。

但如果你不考慮養老社區，萬通富饒萬家就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

我當時也是這么想的——養老產品不就是每月領錢嗎？后來我才明白，靈活性才是關鍵。

萬通富饒萬家的優勢有三個：

• 靈活性無敵。 前期是儲蓄險高度增值，想領養老金可以一鍵切換到養老模式。不像傳統年金險，買了就只能按固定方式領取。


• 養老金領得高，而且確定性高。 領取水平是內地年金的3倍，而且是固定派發，不受分紅波動影響。


• 養老金領取方式多，而且很實用。 有12種年金領取方式：抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領……不是花架子，每一種都很實用。

一張表幫你做決定

說了這么多，最后幫你總結一下：

2025年上半年香港非銀保險市場數據：友邦111億元標準保費（**11.2%**市場份額）位居榜首，保誠82億（8.3%）、國壽78億（7.9%）分列二三位。

友邦公司和分紅實現率都是香港最好的，如果實在拿不定主意，選友邦完全不會出錯。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。同樣的產品，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。