友邦安盛保誠宏利四大港險對比：3個致命坑，90%的人踩了第一個

你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年。

存款利率跌成這樣誰不慌？2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存跌到0.95%——存10萬塊，一年利息才950塊，還不夠請頓飯。

你的焦慮我懂。很多人開始看港險，想找個既穩又能跑贏通脹的選擇。

但港險市場水很深，友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、保誠「信守明天」、宏利「宏摯傳承」，四大保司的王牌產品擺在面前，怎么選？

別慌，有解。今天咱們不吹不黑，就從「避坑」的角度，幫你把這四款產品扒個底朝天。

買港險最怕踩的三個坑

很多人買港險，看到"預期復利6.5%"就心動了。但預期是預期，到手是到手，中間差著十萬八千里。

買保險不是賭運氣，萬一自己買的產品不是1044%那類，而是3%那檔，就太慘了。

我總結了買港險最容易踩的三個坑：

• 坑一：分紅不兌現，預期變空氣。 保險公司畫的餅再大，分紅實現率只有3%，你的錢就是打水漂。


• 坑二：提取就虧，越取越少。 很多人買儲蓄險是為了養老提取，結果一取錢，收益直接腰斬。


• 坑三：前期猛后期軟，錢被時間吃掉。 前20年看著收益不錯，后面幾十年卻跑不動了，復利效應大打折扣。

接下來，咱們一起算筆賬，看看這四款產品誰在坑里，誰能幫你避坑。

坑一：分紅不兌現，預期變空氣

這是最大的坑，也是90%的人最容易踩的。

先看保誠「信守明天」。2025年保誠公布的分紅實現率數據，最高1044%，最低只有3%。你沒看錯，同一家公司，差距超過300倍。

這意味著什么？同樣買100萬保費，運氣好的人拿到1044%的分紅，運氣差的人只拿到3%。買保險變成了開盲盒，這誰受得了？

保誠的分紅波動極大，非常不穩定，在4家保司里分紅實現率墊底。

再看宏利「宏摯傳承」。最新公布的49款產品，平均分紅實現率82%，最低值20%，最高值133%。

雖然沒有保誠那么極端，但波動也比較大，在4家公司里只能排第三。

你可能會想：萬一我運氣好呢？

別賭。錢放著就是虧，但放錯地方虧得更多。分紅實現率不穩定，意味著你根本無法規劃未來。

養老金、孩子教育金，這些剛性支出可不會因為保險公司"分紅不好"就推遲。

誰能幫你避開分紅坑？

看完踩坑選手，再看避坑選手。

友邦「環宇盈活」： 2025年友邦公布了63款產品，平均分紅實現率達到93%。更關鍵的是，超過9成的產品分紅實現率高于70%。

這意味著不管你買友邦哪款產品，踩雷的概率都很低。分紅實現率比其它三家保司都要好，在香港保險公司分紅實現率排行榜里能排在第一梯隊。

安盛「盛利2」： 2025年安盛公布了35款產品，平均分紅實現率為95%，比友邦還高2個百分點。接近8成的產品分紅實現率高于70%。

分紅穩定性在4家公司中僅次于友邦，但平均值更高。

咱們做個對比：

想避開分紅坑，就在友邦和安盛里選。

坑二：提取就虧，越取越少

很多人買儲蓄險，是為了未來養老提取。但有些產品，不取錢收益還行，一取錢就露餡了。

用最常見的566提取方式來測試（5年繳費，第6年開始每年提取總保費的6%）：

友邦「環宇盈活」： 按566方式提取后，預期復利最高只能做到6.22%，是四款產品里最低的。提取之后的收益表現一般。

保誠「信守明天」： 提取后預期復利最高6.44%，也不太適合提取。

宏利「宏摯傳承」： 更慘，按566方式取錢，要到第78年才能做到6.5%。

78年是什么概念？30歲買的保險，108歲才能收益最大化，這不是開玩笑嗎？

如果你買港險是為了養老、為了孩子教育金，需要定期提取，這三款產品都要慎重。

提取不虧反賺的秘密

安盛「盛利2」在提取場景下，簡直是降維打擊。

按566提取方式，提取到保單第26年，預期收益就可以做到**6.5%**的復利。比友邦快了幾十年。

更猛的是，盛利2還支持市場上極少見的557提取方式（5年繳費，第5年開始每年提取7%）。取得更早，取得更多，提完在保單第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂，簡直無敵。

如果你有明確的提取需求，盛利2是唯一選擇。

坑三：前期猛后期軟，錢被時間吃掉

宏利「宏摯傳承」的前期收益確實亮眼。5年繳費，不取錢情況下，保單第10年復利4.29%，第20年達到6%，是四款產品中收益最高的。

但后勁不足的問題很致命。保單第47年才能達到6.5%的封頂收益，比其他產品晚了近20年。

如果你明確只做短期理財，10-20年就退出，宏利可以考慮。

但如果是長期持有、傳承給下一代，宏利宏摯傳承不推薦。

避坑總結：這樣選才穩

綜合三個避坑維度，結論很清晰：

• 保誠「信守明天」：不推薦。 分紅波動太極端，風險太高。


• 宏利「宏摯傳承」：短期可選，長期不推薦。 前期猛后期軟，不適合長期持有。


• 友邦「環宇盈活」： 功能最全面，支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人等功能，分紅穩定性強。


• 安盛「盛利2」： 綜合實力最強，提取場景無敵，分紅平均值最高。

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

唯一缺點是保證收益比較低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他產品低了一半。但考慮到它的分紅穩定性和提取優勢，這個缺點可以接受。

看重穩定性閉眼選友邦，看重綜合實力就安盛盛利2。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的信息差可能比產品差異更值錢。