香港終身壽險：被99%內地人忽略的傳承神器，企業家為什么悄悄在買？

你好，我是大賀。

最近和幾位做生意的老朋友聊天，發現一個有意思的現象：這兩年，越來越多五六十歲的企業家開始關注香港終身壽險了。

這個險種在內地幾乎沒什么聲量。但在我接觸的老板們圈子里，它正在悄悄成為財富傳承的標配。

今天就來聊聊，為什么這個被大多數人忽略的險種，反而特別適合有錢人。

財富傳承，你需要解決三個問題

中國第一批富起來的人，現在年齡已經到了50多、60多，甚至更大。

這個年齡段的企業家，開始認真思考一個問題：我的錢花不完，怎么傳給下一代？

很多人跟我說：大賀，我知道終身壽險是做傳承的好工具，但我看了內地的產品，實在提不起興趣。

這不是用戶沒有意識，是產品的吸引力不夠。

做生意的都懂，想要把財富順利傳下去，起碼要解決三個問題：

第一，杠桿問題——我交500萬保費，將來能給孩子留1000萬，這事才有性價比。要是交多少留多少，我直接給現金不就完了？

第二，靈活性問題——我的錢現在還要用，企業還在轉，不可能切一塊出來完全鎖死。傳承是傳承，但這筆錢在我活著的時候，得能動。

第三，可控性問題——我辛苦賺的錢，將來怎么給孩子，我得說了算。一次性給他1000萬，萬一被騙了、被揮霍了，我在九泉之下都不安心。

這三個問題，內地的終身壽險基本上一個都解決不好。

但香港的終身壽險，恰好能把這三件事都辦了。

需求一：杠桿——交的少，留的多

先說杠桿。

通過保險做傳承，核心就是要比直接給現金劃算。我交一塊錢，將來能給孩子留兩三塊錢，這事才值得做。

香港終身壽險在這方面的優勢非常明顯。

我給你看一組真實數據：40歲男性，想給孩子留100萬美金（約730萬人民幣）的身故保障，10年繳費，不同產品的保費差異很大，但杠桿基本都能做到2倍以上。

從表里可以看到，年繳保費從22,330美元到47,030美元不等，總保費范圍從191,100美元到434,500美元。

這筆賬企業家最會算：總保費最低的那款，19萬美元換100萬美元的身故保障，杠桿超過5倍。即使是保費最高的產品，43萬美元換100萬美元，杠桿也有2.3倍。

換成人民幣更直觀：最低只要交140萬左右，就能給孩子留730萬。

這個杠桿率，內地產品根本做不到。

很多企業家跟我說：大賀，我不缺錢，但我也不想做冤大頭。同樣是傳承，能省一半成本，為什么不??？

沒錯，交一塊錢能給孩子留兩三塊錢，這事是有性價比的。

需求二：靈活性——傳承的錢，自己也能用

再說靈活性，這是我接觸的老板們最在意的點。

五六十歲的企業家，很多還在事業打拼期。企業的資金需求量很大，個人的養老需求也不小。

他們的用錢需求、投資需求和傳承需求，往往是混在一起的。

不可能說：我有1000萬，這300萬鎖死做傳承，那700萬自己花。生意場上風云變幻，誰知道哪天突然需要一筆錢周轉？

內地的終身壽險有個很大的問題：錢交進去，基本就被鎖死了。到第十年、二十年，現金價值可能還沒回本。

這就很尷尬了——本來想做傳承，結果變成了純粹的資金凍結。

香港終身壽險不一樣，它會兼顧你自己用錢的需求和資金的靈活性。

從這張利益演示表可以看到，資金放進去，復利可以做到4到5個點。

更重要的是，你隨時可以通過保單貸款或者減保的方式，把錢周轉出來。

企業臨時需要資金？做個保單貸款，錢很快就能到賬，保單繼續有效，傳承功能不受影響。等企業資金回籠了，把貸款還上就行。

這種設計，才是真正懂企業家的。

傳承是長期規劃，但人的需求是動態的。一款好的產品，應該讓你既能為未來做準備，又不影響當下的資金調度。

算下來收益還是比較高的，而且錢始終在自己掌控之中。

需求三：可控性——錢怎么給，我說了算

第三個需求，也是很多企業家最擔心的：錢給孩子之后，他能不能守得住？

內地很多壽險的身故賠付方式，特別簡單粗暴——人走了，保險公司把錢一次性打到受益人賬戶里，完事。

1000萬現金，突然到了一個二三十歲年輕人的賬戶里，你覺得會發生什么？

風險這東西，不怕一萬就怕萬一。被殺豬盤騙了、被人忽悠投資虧了、揮霍掉了……這種事太多了。

香港終身壽險自帶一個特別實用的功能：小信托。

身故賠償可以選擇一筆過或分期方式——10年期、20年期或30年期，每年定額支付。

比如你給孩子留了1000萬，可以設定成每年給他100萬，分10年打給他。

或者更精細一點：前面每個月給3萬5萬生活費，保證他的現金流；等他到了30歲、40歲，你覺得他足夠成熟了，再把剩余的資產一次性給他。

身故支付方式可以完全按照投保人的意愿來設計。

這就更適合根據家庭情況、孩子資質、孩子駕馭錢的能力來做安排，能更加長遠地保障財富傳承的效果。

隱藏需求：法律保護——免稅+隔離

除了上面三個顯性需求，還有一個隱藏需求，很多企業家沒意識到，但其實非常重要：法律保護。

2025年A股上市公司實控人離婚案頻發，股權分割直接影響企業控制權和經營穩定性?；橐鲲L險，是企業家傳承的隱形炸彈。

終身壽險在法律屬性上有兩個獨特優勢：

第一，免遺產稅。

在全球大部分國家和地區，終身壽險賠付的錢是不收遺產稅的。雖然現在內地和香港都還沒有遺產稅，但隨著稅種完善，這個趨勢是很明確的。提前布局，總比臨時抱佛腳強。

第二，資產隔離。

作為終身壽險受益人獲得的錢，所有權只屬于受益人一個人。哪怕你的孩子已經結婚了，這筆錢也不會因為婚姻問題被伴侶分割。

但如果你給孩子留的是存款、房產，這些資產都有可能面臨分割風險。

終身壽險可以幫孩子做資產隔離，這是很多企業家非?？粗氐墓δ堋?/p>

總結：四大優勢，一個產品全部滿足

回過頭來看，內地終身壽險產品吸引力不足，導致這個險種在市場上聲量不大。

但香港終身壽險被很多人忽略，其實特別有優勢：

• 杠桿高：交一塊錢留兩三塊錢，性價比遠超內地產品


• 靈活性強：復利4-5個點，隨時可以貸款或減保周轉，傳承和用錢兩不誤


• 可控性好：自帶小信托功能，錢怎么給、什么時候給、給多少，完全按你的意愿來


• 法律保護：免遺產稅、資產隔離，幫孩子擋住婚姻風險

我覺得終身壽險接下來會變得越來越大眾。香港的終身壽險在產品設計上，確實有很多很先進的地方。

如果你正在考慮財富傳承，尤其是企業家朋友，真的可以認真看一下這類產品。

大賀說點心里話

傳承這件事，選對產品只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道更多。