萬通富饒萬家避坑指南：延遲退休時代，這款養老金翻3倍的港險，有哪些你不知道的真相？

你好，我是大賀。

2025年1月，延遲退休正式落地了。男職工退休年齡從60歲延遲到63歲，2030年起最低繳費年限還要從15年提高到20年。

這意味著什么？我們要多干幾年，社保要多交幾年，但退休后能領到的錢，可能還是不夠花。

根據安聯全球養老金報告，90后退休時養老金替代率可能不足40%。也就是說，你退休前月薪2萬，退休后每月可能只能領到8000塊。

養老這件事越早規劃越好。

今天要聊的這款產品——萬通**「富饒萬家」，剛剛完成了一次全面升級，最大的亮點是：年金轉換后的收益，是普通養老年金的3倍**。

先說結論：富饒萬家是富饒千秋的全面升級版

如果你之前關注過萬通的富饒千秋，那富饒萬家你可以理解為它的進化版本。

這次升級做了什么？在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。

說人話就是：保底沒變，但預期收益漲了。

我給你劃三個重點：

• 長期收益躋身第一梯隊：20年復利能達到6%，市場排名前三，比友邦盛利2、安盛環宇盈活這些王牌產品表現都好


• 年金轉換功能市場獨家：保單滿10年且被保人滿55歲，可以把保單里的錢轉成終身年金，活多久領多久，不再受分紅波動影響


• 369提領模式全市場僅此一家：5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%

這個設計特別符合現金流需求逐漸增多的家庭，也適合用來對抗通脹。

接下來我展開說說這三個核心優勢。

核心優勢一：長期收益躋身第一梯隊

先看靜態收益。

富饒萬家20年復利能達到6%，市場排名前三。

我對比了一下，比友邦盛利2、安盛環宇盈活這些公認的王牌產品表現都要好。

到第30年，復利能達到觸頂收益6.5%，正式跟上第一梯隊的速度。

再看動態收益。

很多人買儲蓄險不是放著不動，而是要定期提錢出來用。我用566提領模式算一筆賬：5年繳費，第6年開始每年提取總保費的6%。

以10萬美金交5年為例，每年提取3萬美金。提到保單第30年，換算成復利是6.32%。

這個表現跟盛利2、星河尊享這些提領王者相比稍低一點，但比富饒千秋更好，屬于目前市場一流水平。

這里還有個彩蛋。

我在富饒萬家的資料里發現，在澳門發售的版本，收益可以做到7.04%。產品還是那個產品，投資策略不變，功能也沒閹割。

為什么香港版只能演示到6.5%？因為香港監管限制了最高演示收益。

換句話說，富饒萬家本身的收益潛力大概在7.04%左右，香港版其實是被"壓著"演示的。

我看了新舊兩款產品的計劃書，確認這次升級是在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。

這是很實在的好處，并不是在結構上耍小聰明。

核心優勢二：年金轉換，養老收益翻3倍

這個功能是我最想重點說的。

富饒萬家保留了萬通招牌的年金轉換功能，市場獨家。

保單滿10年并且被保人滿55歲，可以把保單里全部或部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金。轉換之后，不再受分紅波動影響，活多久領多久。

我給你算一筆賬。

同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 富饒千秋：到60歲現金價值漲到278萬美金，轉換成年金后每年固定領17.9萬美金


• 富饒萬家：到60歲現金價值漲到292.7萬美金，每年固定能領18.8萬美金

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金。更重要的是，這個收益是普通養老年金的3倍。

年金轉換方式非常靈活，你不一定非要把錢放著不動。

可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。

比如還是50萬美金的例子，假如從第6年開始，每年都從分紅賬戶里取3萬美金，一直取到60歲，累計領取了72萬美金。這時候賬戶里還剩109.9萬美金。

此時再轉年金，每年可以固定領7萬多美金，也非?？捎^。

轉不轉年金、轉多少比例都由你定。

甚至年金怎么領，都有12種方式可以選擇：

• 每月固定領，或者遞增領取


• 保證回本領法，保證領回轉換前的現金價值


• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故，另一方繼續領2/3（特別適合丁克家庭）


• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

核心優勢三：傳承控制權全面升級

除了年金轉換功能，富饒萬家這次在保單的傳承控制權方面也下了很大功夫。

簡單來說，它打造了一個動態的傳承管理系統，可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

第一，精神上無行為能力預設指示。

可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，保單將按順序接力接管，只要第一順位能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

第二，彈性提取權益。

第1個保單周年起可設立指示，從保單提取并指定收款人。

比如直接設定每月1號給某賬戶打5000美元，也可以觸發式給付——比如女兒結婚當天一次性支付10萬美元?？梢詿o限次更改指示或收款人，隱私性強。

第三，第二受保人。

最多可設3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人可成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

第四，保單利益延續。

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如爸爸是保單持有人和被保人，受益人是兒子和女兒。爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各自成為自己保單的持有人和被保人。

第五，身故賠償有10種賠付方式可選。

可以一次性給付，也可以按月發放，甚至可以規定發到受益人指定年齡。有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

補充說明：10年收益一般，短期資金要注意

說完優勢，也要坦誠說說不足。

富饒萬家10年復利只有3.05%，這個表現比較一般。

如果你的資金是短期用途，比如5-10年內就要用，那這款產品可能不太適合你。

但如果你的規劃周期是20年以上，尤其是用于養老，那10年收益一般這件事，其實不太影響最終結果。

因為它的中后期發力很猛，20年達到6%，30年觸頂6.5%。

養老規劃本來就是長期的事。別等到退休才發現錢不夠，那時候就晚了。

信任背書：170年老牌，分紅實現率97%

最后聊聊萬通這家公司。

萬通源自美國萬通，成立超170年，是一家老牌保險公司。2017年被云鋒金融收購，但交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？它是中國社?；?、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

也正因為此，萬通的分紅實現率一直很穩。

平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%。尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

大賀說點心里話

延遲退休已經來了，養老這件事真的要早點規劃。今天聊的這款產品，收益和功能都不錯，但怎么買、怎么配置，其實還有很多門道。