銀行存款利率跌破1%，港險太平喜裕/萬通富饒萬家/永明星河怎么選？3種人別踩坑

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率——活期存款利率降到0.05%，5年定期存款利率1.30%。

10萬塊存5年，利息從7750元降到6500元，整整少了1250塊。

更扎心的是，融360的數據顯示，現在5年期大額存單利率2.038%，反而比3年期的**2.197%**還低。

存5年不如存3年，這叫什么事兒？

銀行不會告訴你的是：2025年一季度商業銀行凈息差已經跌到1.43%，遠低于**1.8%**的警戒線。

什么意思？存款利率還得繼續降。

錢放銀行跑不贏通脹，這是擺在每個人面前的現實問題。

于是越來越多人開始把目光投向港險儲蓄險——收益能到6%+，鎖定幾十年，還能傳承。

但問題來了：產品那么多，到底怎么選？

我跟你說個真實的情況：不同人的需求完全不一樣，選錯產品比不買還糟心。

今天我就用三個真實的用戶畫像，幫你對號入座，找到最適合自己的那一款。

養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

先搞清楚自己要什么，比盲目跟風重要一百倍。

張姐：只信"國家隊"，還想住高端養老社區

張姐是我去年接待的一位客戶，50歲出頭，在國企干了大半輩子。

她跟我說的第一句話就是："小大，我對外資公司不放心，有沒有咱們自己的保險公司做的產品？"

這種心態我太理解了。對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

如果你跟張姐一樣，那中資系港險產品，你真的可以重點關注一下。

代表產品有三款

• 
  

  太平（香港）喜裕——市場上稀缺的美式分紅產品。一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利，領到終身，與此同時本金還在一直漲。適合手里有一筆閑錢、想"躺著收租"的朋友。

  
  


• 
  

  太保（香港）鑫相伴——港版快返年金。交完錢就開始領錢，保本的同時每年拿**3.3%**利息落袋為安。保證部分占比很高，適合極度保守、只想要確定性的人。

  
  


• 
  

  國壽（海外）傲瓏盛世——港險人民幣保單的"黑馬"產品。全程可以人民幣交易，既能規避匯率風險，又能享受港險的高收益。對人民幣有執念的朋友，這款可以重點看看。

  
  

中資系產品憑什么值得信賴？

我給你看一組數據：

太平（香港）償付率278%，標普評級A，惠譽評級A，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比68.7%。

太保分紅實現率基本沒低于100%，國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩。

這意味著什么？當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

這個坑我替你踩過了——很多人買儲蓄險只看預期收益，不看分紅實現率，結果幾十年后發現拿到手的錢跟計劃書差一大截。

中資系在這方面，確實讓人放心。

還有一個王牌優勢：可以直通高端養老社區

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接拿到像"太保家園"、"太平人家"這類一票難求的高端養老社區入住資格。

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

李先生：不確定未來在哪養老，錢要隨時能動

李先生是個40歲的企業高管，孩子在加拿大讀高中，老婆已經在那邊陪讀了。

他自己呢，在國內還有生意要打理，每年兩頭飛。

他問我："大賀，我真不知道以后會在哪養老，可能回國，可能留加拿大，也可能去別的地方。有沒有那種錢能隨時動、還能換幣種的產品？"

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

我們常說的香港儲蓄險，大多數都是多元貨幣產品，像友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2，這些產品收益高、功能靈活，而且都支持終身手動提取，能實現類似養老年金的領錢方式。

以永明萬年青星河尊享2為例，有幾個亮點特別突出

第一，靈活提取，按需支配。

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。

很多朋友喜歡的"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險。

別被忽悠了——很多產品雖然號稱"多幣種"，但轉換的時候收益會打折扣。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

更厲害的是，如果你選擇進行貨幣轉換，永明可以做到轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

這個功能，市場少有。

現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，完全可以隨時申請保單貨幣轉換，按實時匯率轉換，預期收益不受影響。

第三，收益穩健，有兜底保障。

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%——很多同類產品可能只有0.5%。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里踏實很多。

王女士：年輕時想多賺，老了要穩定領錢

王女士35歲，在互聯網公司做中層，收入不錯但也知道這行吃青春飯。

她的焦慮很典型："年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動，辛苦攢的錢縮水。有沒有那種既能沖收益，又能鎖定養老金的產品？"

這種"既要又要"的需求，轉年金系的港險產品能精準解決這個痛點。

重點說一款產品——萬通富饒萬家

萬通-富饒萬家是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

它的核心邏輯很簡單：年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。

前半程存錢，后半程養老。

第一，收益爆發力強，本金滾得快。

選美元計劃的話，7年回本，20年翻將近3倍，30年翻將近6倍，40年10倍。

30年預期IRR能沖到**6.5%**的復利天花板，這在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

銀行5年定期才1.3%，這邊30年復利6.5%，差距有多大不用我算了吧？

第二，獨家年金轉換功能，把晚年現金流"焊死"。

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

第三，年金率有保障，不是畫餅。

很多人擔心：年金轉換聽起來好，但到時候能拿多少錢？

看數據說話：

萬通年金率最高9.5%，最低5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在**6%**以上。

年金率≥6%占比達95.5%，6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%。

這不是PPT上的數字，是過去十幾年真實轉換客戶的數據。

收益數據實錘：不是畫餅，是真能拿到手

說了這么多，有人可能會問：這些收益真的能拿到嗎？會不會又是保險公司畫大餅？

我跟你說個真實案例——這是我們創始人保姑自己買的萬通保單：

自己掏錢買的，不是做樣子。

來看具體收益數據

以6萬美元、5年交為例：

• 10年預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%


• 15年預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%


• 20年預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%


• 25年預期總收益1,189,433美元，復利IRR 6.16%


• 30年及以后復利IRR穩定保持6.50%

30年預期IRR 6.5%，在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

但預期收益再高，能不能兌現才是關鍵。這就要看分紅實現率了。

中資系的數據前面說過，太平、太保周年/終期紅利實現率均為100%，國壽海外終期紅利實現率也是100%。

再看投資風格：

• 國壽（海外）償付率208%，標普評級A，穆迪評級A1，周年紅利實現率平均78%，終期紅利實現率100%，固收類投資占比81%——典型的保守型


• 太保（香港）償付率256%，標普評級A-，穆迪評級A3，周年/終期紅利實現率均為100%，固收類投資占比70.3%，權益類9.4%——穩健型

當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

有人說港險收益高是因為激進投資、風險大。這個坑我替你踩過了——真正靠譜的港險公司，固收類投資占比都在**70%**以上，投資風格偏穩健，不是靠賭博賺錢。

區別在于：它們是全球化配置，能投資到更多優質資產，所以收益比內地高，但風險并沒有高多少。

再說說年金轉換的確定性。萬通年金率≥6%占比達95.5%，**6.50%~6.99%**區間占比最高（38.5%）。

這是過去十幾年真實客戶轉換的數據，不是模擬測算。

銀行5年定期1.3%，這邊年金率6%+，而且是終身鎖定、按月發放、合同寫死。

哪個更香？

當然，我也要說句公道話：預期收益不是保證收益，分紅實現率也不代表未來一定能達到。但從歷史數據和投資風格來看，這些產品的可信度是相當高的。

你是張姐、李先生還是王女士？

說了這么多，其實核心就一個：先搞清楚自己要什么。

我幫你做個總結：

如果你跟張姐一樣——看重品牌實力、想搭配高端養老社區：

優先考慮中資系產品，太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世都是不錯的選擇。央企/國企背書，分紅兌現率高，還能直通高端養老社區，一站式解決"住"的問題。

如果你跟李先生一樣——追求資金靈活、有全球資產配置需求：

重點了解多元貨幣類的產品，永明萬年青星河尊享2是這個品類的代表。資金提取靈活，支持多幣種轉換，不確定未來在哪養老的朋友，這款產品能給你最大的自由度。

如果你跟王女士一樣——想前期快速增值、后期穩定領錢：

可以轉年金的產品值得深入研究，萬通富饒萬家就是為這類需求量身定做的。年輕時沖收益，退休后鎖年金，兩全其美。

三種思路，三種產品策略，沒有哪個更好，只有哪個更適合你。

最后多說一句：2025年一季度商業銀行凈息差已經跌到1.43%，銀行存款利率還會繼續降。

現在能鎖定6%+長期收益的產品，以后可能越來越少。

別被忽悠了，也別猶豫太久。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道更多。同樣一款產品，不同渠道的成本可能差好幾萬。