忠意啟航創富（卓越版）：前30年收益第一，但這個"坑"99%的人沒注意

你好，我是大賀。

最近有不少朋友問我忠意的啟航創富（卓越版），說看到收益表很心動，前30年數據確實亮眼。

但我當年就是沒注意這點——光看收益高不行，還得看錢怎么拿出來。

今天這篇，我就把這款產品的優勢和隱藏的"坑"都給你講透。

忠意啟航創富 vs 市場熱門產品

先說個背景。

收益率限高之后，市場上這些儲蓄險的后期演示收益都拉不開差距了，甚至變得一模一樣。你去看各家產品的長線收益率，全都卡在 6.5% 附近，根本分不出高下。

這個時候怎么選？

關鍵要看前期的收益表現，以及什么時候能觸及 6.5% 的預期收益率。

我之前分析傲瓏盛世的時候，拉了一張2年交熱門產品的對比表，一下子就注意到了忠意的啟航創富（卓越版）——前期"沖"得確實猛，在一眾產品里很亮眼。

但別光看表面，收益高只是第一步，后面還有幾個關鍵維度要對比。

回本速度對比：啟航創富領先

先看回本速度，這是很多人買儲蓄險最關心的指標。

我以0歲男孩、年交5萬美元做了測算：

2年交（共10萬美元）：

• 保證回本：第14年


• 預期回本：第4年

5年交（共25萬美元）：

• 保證回本：第14年


• 預期回本：第7年

2年交4年預期回本，這個速度在市場上是最快的。

啟航創富（卓越版）前期"沖"得確實猛，這點必須承認。

不過5年交7年預期回本，在5年交產品里就沒什么優勢了，宏利、友邦的產品也差不多這個水平。

這個坑我替你踩過了：如果你選5年交，啟航創富的回本優勢就不明顯了。

前30年收益對比：穩居第一梯隊

回本快只是開始，更重要的是回本之后能賺多少。

先看IRR（復利收益率）：

2年交預期IRR：

• 10年：4.74%


• 20年：6.09%


• 30年：6.17%


• 長線：6.22%

5年交預期IRR：

• 10年：3.75%


• 20年：6.15%


• 30年：6.16%


• 長線：6.50%

再放到市場上橫向對比，以2年交為例：

第10年，啟航創富預期收益 15萬美元，比其他產品同期多 1-2萬美元 左右。

第20年，預期收益 31萬美元，比其他產品同期多 0.5-2萬美元 左右。

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交也不差，前30年收益上表現比較突出的有宏摯傳承、啟航創富（卓越版）和環宇盈活。

啟航創富在保單的 第15年到第22年 之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

看到這里，是不是覺得這款產品挺香的？

別急，很多人忽略了下面這個關鍵問題。

提領能力對比：明顯落后

這就是我今天要重點說的"坑"。

這款產品沒有復歸紅利。

一般的儲蓄險，分紅有兩種形式：復歸紅利和終期紅利。復歸紅利是每年滾進保單的，一旦派發就鎖定了，你提取的時候可以從這部分拿。

終期紅利是浮動的，要到退保或者身故的時候才能拿到。

啟航創富（卓越版）沒有復歸紅利，提取只能從保證金額和終期紅利里面提。這會影響到長期的復利增值效果。

說人話就是：你每年想取點錢出來用，這款產品就不太行了。

我用常見的提領方案驗證了一下：

255提領（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

566提領（5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%）：

賬戶余額上表現比較好的產品分別是永明的萬年青星河尊享II、富衛的盈聚天下和萬通的富饒千秋。

時間越長，差距越大。

第60年的時候，萬年青星河尊享II的賬戶余額是啟航創富的2-3倍。

這個差距意味著什么？如果你買這款產品是為了養老，每年取一點錢出來用，那賬戶里的錢會比其他產品少很多，用著用著就發現不夠了。

最近看到安聯的《2025年全球養老金報告》，說全球養老金儲蓄缺口高達 51萬億美元，未來40年每年需要增加 1萬億美元 的退休儲蓄。

養老規劃需要長期視角，選產品不能只看短期收益，要考慮長期提領能力。

提領確實沒啥優勢，這是啟航創富最大的短板。

長線收益對比：30年后趨于平庸

前面說了，啟航創富前30年收益很能打。

但30年以后呢？

2年交的啟航創富（卓越版）長線收益率只有 6.21%，連6.5%都沒"跑"到。

5年交雖然長線能達到6.5%，但要等到第85年。說實話，85年后的數據，參考意義已經不大了。

30年以后就沒什么優勢了，長線甚至沒"跑"到6.5%。

如果你的規劃是長期持有、慢慢提領，那它真不是最優選。

公司實力對比：百年老店、評級優秀

說完產品，再聊聊忠意這家公司。

很多人可能對忠意不太熟悉，但看了背景資料，發現這家公司還是挺靠譜的。

母公司忠意集團成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

核心數據：

• A.M.Best財務實力評級：A+


• Fitch財務實力評級：A+


• 管理資產規模：8,630億歐元

分紅表現：

2024年所有產品的分紅實現率都達到了 100%或以上。

不過說句實話，參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

歷史數據不夠長，還需要時間驗證。

但公司還是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

對比總結：各有千秋，按需選擇

最后幫大家總結一下。

啟航創富（卓越版）的優勢：

• 前30年收益表現亮眼，2年交穩居第一


• 2年交 4年 預期回本，速度最快


• 功能齊全：有更換受保人、保單分拆等基礎功能，有終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能


• 公司實力強，分紅實現率 100%

啟航創富（卓越版）的劣勢：

• 沒有復歸紅利，提領能力弱


• 30年后收益趨于平庸，長線只有 6.21%


• 只支持美元保單，沒有多幣種選擇

我的建議：

如果沒有提領的需求，想短期持有個 30年 就退保，那這款產品還是不錯的。

但如果你的規劃是長期持有、每年取一點錢養老，那市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。

每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

最近看到銀行理財產品業績基準密集下調，部分產品下限首次跌破 2%。

在這個低利率時代，港險的收益確實有吸引力，但也要理性看待，不能只看短期數據，長期收益和提領表現同樣重要。

大賀說點心里話

這款產品我研究了挺久，優勢和劣勢都給你擺出來了。但說實話，選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。