永明「萬年青星河傳承2」：銀行存款利率跌破1%，這款港險憑什么敢鎖35年6.5%？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近刷到一條新聞，2025年5月六大行第七次下調存款利率，1年期定存降到了0.95%，活期更離譜，只剩0.05%。

我當年在銀行的時候，誰能想到會有今天？

10萬塊存5年，利息從7750塊降到6500塊，直接少了1250塊。

這讓我想起一個客戶陳先生的故事，他的規劃思路，或許能給你一些啟發。

陳先生的煩惱：35歲，如何規劃養老和傳承？

陳先生今年35歲，在深圳做外貿生意，手頭有40萬閑錢想做長期規劃。他的需求很明確：

• 55歲左右想退休，需要穩定的現金流


• 希望這筆錢將來能留給孩子，不要被揮霍掉


• 最好回本快一點，萬一生意需要周轉，不至于虧本

這三個需求看起來簡單，實際上很難同時滿足。

銀行理財收益太低，股票基金波動太大，房產流動性差。他問我：有沒有一種產品，能把這幾件事都辦了？

我給他推薦了永明「萬年青星河傳承2」，2年繳20萬，一共40萬。

按照產品設計，55歲可以一次性提領60萬，56歲起每年提領4萬直到終身。

陳先生一開始不太相信，覺得太好了。接下來我就用他的案例，一步步拆解這款產品到底怎么回事。

第一步：選一款回本快的產品

陳先生第一個顧慮是：萬一中途要用錢怎么辦？

這個擔心很正常。很多儲蓄險的問題就在于，前幾年退保虧損嚴重，把人鎖死了。

永明「萬年青星河傳承2」的回本速度，可以說是行業天花板。

保證回本時間只需要10年，也就是說，第10年開始，哪怕市場再差，你拿回來的錢也不會比交進去的少。

如果按預期收益算，2年繳6年就能回本，5年繳7年回本。陳先生選的是2年繳方案，理論上41歲就能回本。

這意味著什么？意味著他有足夠的安全墊。

即使生意出問題，需要動用這筆錢，也不至于虧本離場。

產品支持2年繳和5年繳兩種方案，覆蓋不同的繳費能力。對于有一定積蓄、想快速完成配置的人來說，2年繳更合適。

從這張現金價值表可以看到，第10年總價值就超過了27萬美元，保證回本沒問題。

到第20年，總價值接近60萬美元，翻了一倍多。

第二步：確保收益能兌現

陳先生第二個顧慮是：你說的這些收益，能兌現嗎？

這個問題問到點子上了。很多人買分紅險，最擔心的就是分紅實現率。保險公司畫的餅很大，最后能吃到多少，誰也不知道。

別被忽悠了，真相是這樣的：看一家公司靠不靠譜，最直接的辦法就是看歷史分紅實現率。

永明在官網公布了2024年最新的分紅數據，2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年的總現金價值比率為100%。

這意味著，承諾的收益，一分不少地兌現了。

永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。這不是我說的，是數據說的。

但這還不夠。市場有波動，未來的分紅會不會縮水？

這里要說一個永明獨有的機制：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

什么意思？其他公司的歸原紅利，只保證面值，不保證現金價值。如果你中途退保，拿到的錢可能比預期少。

但永明是雙保證，一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

這張圖很清楚，市面上主流的儲蓄險，只有永明做到了歸原紅利面值和現值雙保證。

這個坑我必須說：很多人買了其他產品，以為歸原紅利是保證的，其實只是面值保證，現值隨時可能變。

還有一個鎖定機制：第5個保單周年日起，可以把**10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享受3.5%**的積存利率。

對比一下現在的銀行存款利率，3年期才1.25%，5年期1.30%。

永明的鎖定賬戶3.5%，市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

雙重鎖定機制，讓陳先生徹底放心了。他說：這才是真正的確定性。

第三步：55歲開始領錢，領到終身

解決了回本和收益兌現的問題，接下來就是陳先生最關心的：怎么領錢？

永明有一個經典的提領方案，叫「2/20/21」：2年供款，第20年一次性提領**150%總保費，第21年開始每年提領10%**至終身。

套用到陳先生身上：35歲投保，40萬保費。55歲那年，一次性提領60萬（40萬×150%）。

56歲開始，每年提領4萬（40萬×10%），一直領到終身。

陳先生算了一筆賬：55歲拿60萬，56歲到85歲每年拿4萬，光這30年就是120萬。

加上55歲那60萬，一共180萬。而他只交了40萬。

但這還不是最厲害的。

100年累計提領380萬，保單內還有2390萬可以傳給下一代。

這就是為什么我說，永明「萬年青星河傳承2」是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

這張對比圖很有意思。同樣的提領規則下，其他產品要么中途就領不出來了，要么現金價值不斷縮水。

只有永明能做到邊提領、邊增長，主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

懂的都懂，這才是真正的長期主義。

第四步：給孩子留下2390萬

陳先生還有一個擔心：我兒子今年5歲，萬一將來他不成器，這筆錢會不會被敗光？

這個問題問得好。很多高凈值家庭都有這個顧慮，辛辛苦苦攢下的財富，不想被下一代揮霍。

永明的類信托PLUS功能，專門解決這個問題。

支持56+種身故支付選項，可以按時間、人生事件、年齡進行精準給付。

比如陳先生可以這樣設計：兒子18歲成年給20%，大學畢業分10年給20%，結婚給10%，生孩子再給10%，剩下的**40%**分期慢慢給。

這樣一來，孩子每個人生階段都有錢用，但又不會一次性拿到太多，避免揮霍風險。

保單還可以按比例分拆，支持新設3位后補主權人。如果陳先生將來有二胎，可以把保單拆分，兩個孩子各得一份。

還有一個暫托人設計：新增3位暫托人選項。

萬一陳先生和太太都不在了，孩子還沒成年，可以指定信任的人暫時托管保單，等孩子成年后自動變更主權人。

這套設計，更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標。

說白了，就是幫你把錢管好，一代一代傳下去。

額外收獲：長期復利和貨幣靈活

除了上面說的，還有幾個優勢值得一提。

長期復利驚人

「萬年青星河傳承2」35年登頂6.5%復利。

對比一下現在的銀行存款，5年期才1.30%，差距太大了。

而且跟孿生產品「萬年青星河尊享2」相比，「傳承2」比「尊享2」提前3年實現保證回本，保單第20年后「傳承2」的預期回報也更高。

收益表現穩健有余還能博取更高的收益。如果你看重的是中長期收益和傳承，「傳承2」更適合。

貨幣選擇靈活

支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個保單周年日后可以自由轉換，0手續費。

SunWallet支持17種提取貨幣，而且突破了只能支付給保單主權人的限制，可以直接給直系親屬打款，全球支付。

這對于有海外子女教育、移民規劃的家庭來說，太方便了。

打開更多使用場景，這才是真正的多元貨幣。

陳先生的選擇：一份保單，四重滿足

最后，陳先生做了決定：就選永明「萬年青星河傳承2」，2年繳20萬。

他說：我算了一下，40萬投進去，55歲拿60萬，之后每年拿4萬到終身，最后還能給兒子留2390萬。這筆賬怎么算都劃算。

永明「萬年青星河傳承2」的核心競爭力，在于把「回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承」四大需求融為一體：

• 回本快：6年預期回本，10年保證回本


• 收益高：35年登頂6.5%復利


• 提領靈活：邊領邊增長


• 傳承穩健：類信托設計避免揮霍

為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

大賀說點心里話

陳先生的案例只是一個參考，每個人的情況不同，適合的方案也不一樣。

但有一點是確定的：銀行存款利率還會繼續降，早規劃比晚規劃強。

如果你也想知道自己怎么買最劃算，掃碼加我，發送「信息差」三個字。