宏利「宏摯家傳承」：我先說3個缺點，你再決定要不要買

你好，我是大賀。

上周有位客戶問我：想給剛出生的孩子存筆錢，不急著用，宏摯家傳承和友邦環宇盈活選哪個？

我的答案可能出乎你意料——我沒有直接推薦，而是先把宏摯家傳承的缺點攤開講。

錢是用來解決問題的，不是用來買"看起來很美"的產品的。

所以今天這篇測評，我打算換個寫法：先講短板，再講優勢，最后你自己判斷適不適合。

先說缺點：提領表現不是它的強項

做了9年港險，我見過太多客戶被"高收益"吸引，買完才發現：錢取不出來，或者取出來賬戶就廢了。

所以我測評任何產品，第一件事就是看提領表現。

宏摯家傳承在這一點上，說實話，不算優秀。

拿最常見的566提領來說（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%），我把市場上主流產品拉在一起對比了一下：

前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家老產品宏摯傳承。

這一點讓我有點意外——按理說新產品應該全面超越舊產品，但在提領這件事上，老款反而更能打。

后期提領呢？更沒戲。安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"，宏摯家傳承根本沒法撼動。

再來看567這種極致提領（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%）：

友邦環宇盈活直接"斷單"——它根本不支持567提取。

宏摯家傳承倒是能撐住，但表現也就那樣，跟安盛、永明比差得遠。

所以我的結論很明確：如果你買港險是為了現金流規劃，比如每年穩定取錢補貼生活、供孩子留學，我更推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

這兩款才是真正的"提領之王"，宏摯家傳承不是。

但它犧牲提領，換來了什么？

說完缺點，我們來看看宏摯家傳承到底在"卷"什么。

答案是：極致的收益表現。

我幫客戶做規劃，不是幫保司賣產品。所以我習慣把市場上所有主流產品拉在一起，用同一把尺子量。

這次我對比了宏利宏摯家傳承、宏利宏摯傳承、友邦環宇盈活、保誠信守明天、安盛盛利2、永明萬年青星河尊享2，統一條件是0歲男孩、年交6萬美元、交5年。

重點看一個指標：到達6.5%收益上限需要多少年？

• 宏利宏摯家傳承：26年


• 保誠信守明天：28年


• 友邦環宇盈活：30年


• 安盛盛利2：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明萬年青星河尊享2：50年

宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年，比永明早了整整24年。

這意味著什么？同樣的錢，宏摯家傳承能更早進入"復利加速期"。

對于給孩子存錢、做長期傳承的家庭來說，早3年登頂，30年后的差距可能是幾十萬美元。

光看收益表現，宏利宏摯家傳承確實優于友邦。這不是我主觀偏好，是數據說話。

與友邦環宇盈活的正面對決

既然提到友邦，那就展開講講這兩款產品的對比。

我拿到宏摯家傳承的一手資料時就知道，這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的。產品定位、收益曲線、目標客群，幾乎是貼臉競爭。

從這張表能看出幾個關鍵信息：

前30年，宏利優勢明顯。 無論是總收益還是IRR，宏摯家傳承都壓著友邦打。第27年宏利IRR就穩定在6.5%，友邦還在**6.45%**徘徊。

30年之后，兩者趨同。 收益差值從正轉負，但絕對值很小——第100年也就差215美元，可以忽略不計。

還有一個細節：友邦環宇盈活不支持567提取，宏摯家傳承可以。雖然我前面說了567提取下宏摯家傳承表現也一般，但至少它能做到，友邦直接不支持。

所以這兩款產品怎么選？

如果你更看重前30年的收益表現，選宏摯家傳承；如果你對品牌有執念，覺得友邦更穩，那就選環宇盈活。

30年之后兩者差別不大，完全看個人偏好。

適合你的才是最好的，這句話我說了9年，從來沒變過。

四種繳費方式，回本都是最快

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金情況的家庭。

我把四種繳費方式的核心數據整理了一下：

• 躉交：3年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 2年交：5年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%


• 3年交：5年預期回本，14年保證回本，26年登頂6.5%


• 5年交：6年預期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

無論哪種繳費方式，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

很多客戶問我：大賀，我手上有一筆錢，是一次性交還是分期交？

看你的資金流動性需求。

如果這筆錢未來幾年確定不用，躉交收益最高；如果想保留一些靈活性，5年交也不錯，回本只慢3年，但你有5年時間慢慢交。

別光看收益，要看你要解決什么問題。

產品定位：宏摯傳承的完美搭檔

說到這里，可能有老客戶會問：大賀，你之前不是一直推薦宏摯傳承嗎？現在又推宏摯家傳承，是不是老產品不行了？

不是的。這兩款產品是互補關系，不是替代關系。

宏利憑借宏摯傳承躺平了將近2年，去年7月港險降息后遲遲沒動靜，我一度以為它要"擺爛"了。

沒想到2026年一開年就放了個大招。

宏摯傳承這款產品，在前20年無論是靜態收益還是領錢表現，都是無可撼動的市場第一。但它有個缺點：20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，正好彌補了這一點。它降低了前期收益，把重點放在回本時間、登頂速度和中后期收益上——5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年到達6.5%的收益上限。

所以我現在給客戶的建議是：如果你未來10-20年有用錢需求，選宏摯傳承；如果你是純粹的長期傳承規劃，不急著用錢，選宏摯家傳承。

兩款產品組合起來，基本能覆蓋所有場景。

加分項：靈活取和摯易取功能

除了收益表現，宏摯家傳承在功能創新上也讓我看到了保司的誠意。

靈活?。嚎缇侈D賬的最優解

靈活取支持按你設定的方式定期打款，不管是給自己、給家人、給養老社區還是慈善機構都可以。

最實用的是：支持第三方支付和海外支付，可以直接把錢轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

我服務過很多有跨境生活需求的家庭，他們最頭疼的就是資金出境問題。有了這個功能，留學、置業、海外生活的資金需求都能直接解決。

摯易?。菏跈嗉胰藨碧峥?/h3>

摯易取可以理解為"親密付"——投保人可以授權家人從保單里提領資金，上限是總現價的50%。

什么場景會用到？比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過摯易取就能快速劃轉，不用投保人親自操作。

傳承這件事，越早想越好。這兩個功能看起來不起眼，但真正用到的時候，你會感謝當初的選擇。

結論：適合誰？不適合誰？

最后總結一下。

宏摯家傳承適合這幾類人：

1. 長期傳承規劃者：想給孩子存一筆錢，未來20-30年不急著用。27年即可達到6.5%收益上限，相比主流主打長期傳承的產品（環宇盈活），綜合收益更高。


2. 有跨境生活需求的家庭：海外升學、移民規劃、海外置業，靈活取和摯易取功能非常實用。


3. 看重回本速度的投資者：6年預期回本，16年保證回本，市場最快。

宏摯家傳承不適合這幾類人：

1. 需要穩定現金流的人：如果你買港險是為了每年取錢補貼生活，安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2更合適。


2. 對品牌有執念的人：如果你覺得友邦更穩、更放心，那就選環宇盈活，兩者30年后差別不大。

胡潤前幾天發布的《2025中國高凈值人群金融投資白皮書》顯示，**56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，境外保險以57%**占比成為首選。

這說明什么？越來越多的家庭開始重視跨境資產配置和財富傳承。

如果短期內沒有用錢需求，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的。至于選哪個，我說了不算，你的需求說了算。

大賀說點心里話

今天這篇文章寫了4000多字，核心就一句話：先搞清楚自己要解決什么問題，再選產品。

很多人問我怎么買港險最劃算，其實答案不在產品里，在渠道里。