永明萬年青星河尊享2：99%的人買港險只看收益率，結果錢鎖死了用不出來

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一個很多人踩過的坑——買儲蓄險只盯著收益率排行榜，結果發現錢鎖在里面，想用的時候根本拿不出來。

買儲蓄險的終極問題：錢怎么用出來？

我直說吧，很多人買港險的思路是錯的。

打開各種測評文章，滿屏都是"第30年IRR達到多少""第50年翻多少倍"，看得人熱血沸騰。但冷靜下來想想：你買這份保險，真的是為了讓它在賬戶里躺100年嗎？

絕大多數人配置儲蓄險，買的是未來確定時間點需要用的錢——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備。產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活實處，往往更重要。

這個坑我幫你踩過了：有些產品收益率排名靠前，但提領規則僵化，想早用錢就得接受大幅折損；有些產品前期回本慢，急用錢只能割肉退保。

所以今天測評永明**「萬年青星河尊享2」**，我重點看的不是它收益排第幾，而是它能不能讓你的錢在該用的時候用得出來。

提領王者：多種方案匹配你的人生節奏

很多人不知道的是，港險產品的提領方案差異巨大。有的產品只給你一個固定模板，愛用不用；而星河尊享2延續著"提領王者"的風范，提供了多種方案，幾乎能覆蓋你人生的每個階段。

早提領方案（適合教育金、提前養老）：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取5%的總保費到終身


• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取7%的總保費

這意味著什么？如果你給孩子買，5年交完，第6年孩子可能剛上小學，每年就能穩定領一筆錢，一直領到他成家立業甚至更久。

晚提領方案（適合長期規劃、財富傳承）：

• 2/20/21：兩年繳費，第20年一次性領取總保費的150%，從第21年開始每年提領21%

這種方案前期讓保單慢慢積累，20年后集中爆發，適合給自己規劃退休金——交兩年錢，20年后先拿回150%的本金，之后每年再領21%，現金流非?？捎^。

真相是這樣的：這些方案只是保司提供的參考模板，實際上提領方案可以根據你的需求自行定制調整。

比如你想第10年開始領、每年領8%，完全可以和顧問溝通定制。靈活度拉滿。

提領后還剩多少？數據說話

光說"提領靈活"不夠，關鍵問題是：每年往外拿錢，賬戶里還能剩多少？會不會越領越少，最后提前"領空"了？

我用最常見的566提領方案做了個橫向對比：5年繳費，每年交5萬美金，從第6年開始每年提領6%的總保費（15000美金）。

別光看收益率，看提領后的賬戶余額才是硬道理。

前19年：整個市場上能和星河尊享2掰手腕的，只有宏利的宏摯傳承。第15年時，宏摯傳承提領后賬戶余額30.8萬美金，星河尊享2是28.3萬美金，差距不大。

20年后：永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

• 保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金


• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金

你每年提領1.5萬美金，領了55年，一共領走了82.5萬美金，賬戶里居然還剩254萬？

這就是復利的力量——錢一邊往外流，一邊在里面滾雪球，滾得比你拿的還快。

超長期（100年）：宏摯傳承、星河尊享2、盈聚天下、富饒千秋這四款產品的賬戶余額基本相同，都在2894萬美金左右。說明頭部產品拉長時間看，差距會逐漸收斂。

我又測了567提領方案（每年提7%，即17500美金），結果類似：

567提領狀態下也一樣很強。第60年賬戶余額131.8萬美金，第100年賬戶余額1373萬美金，依然是第一梯隊的水平。

這組數據給我們的啟示是：選產品不能只看靜態收益排名，要看"邊用邊漲"的能力。星河尊享2在提領場景下的表現，確實對得起"提領王者"這個標簽。

雙重鎖定：讓你的錢既能賺又能穩

很多人買港險有個擔心：市場波動怎么辦？萬一遇到經濟下行，我的錢會不會縮水？

星河尊享2有兩個市場獨有首創的功能，專門解決這個問題。

第一：歸原紅利鎖定

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤，并且只增不減。

翻譯成大白話：今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。不像有些產品的終期紅利，今年公布100萬，明年市場不好可能變成80萬。

歸原紅利是"落袋為安"，鎖進去就是你的。

第二：利率鎖定功能

客戶可以鎖定不超過現金總價值50%的資金，享受3.5%的鎖定利率。

這個功能太實用了。市場好的時候，你讓錢繼續滾雪球賺更多；市場不景氣的時候，你把一半的錢鎖進3.5%的"保險箱"，旱澇保收。進可攻，退可守。

對比一下：2025年大規模降息后，國有幾大行的定存利率五年期只能達到**1.3%左右。這3.5%**的鎖定利率比銀行定存還要香，而且還能隨時解鎖、重新投資，靈活度遠超銀行定期。

全球私人銀行級服務：隨時隨地用錢

還有一個很多人忽略的問題：港險的錢怎么拿出來用？

如果你的孩子在美國讀書，你領的是港幣，還得自己去換匯、轉賬，手續費一筆筆扣，麻煩得要死。

星河尊享2在這方面做得很到位：

• 支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費


• 可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費

無論你身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。這相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

對于有海外教育、移民、養老規劃的家庭來說，這個功能是剛需。

收益也不差：靜態表現穩居前三

說完提領，再來看看靜態收益——也就是不提領、讓錢在賬戶里滾的情況。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例，我對比了市場上主流的幾款產品：

關鍵數據：

• 保單第10年預期收益31.9萬美金


• 保單第20年預期收益68.2萬美金


• 保單第30年預期收益139.2萬美金

前30年的收益表現能擠進榜單前三，不是最頂尖，但絕對是第一梯隊。

保證收益：保單第80年保證IRR達到1%。就算市場再差，保司投資全部拉胯，你的錢也能保本。這是最壞情況下的兜底，讓你心里有數。

我直說吧：這款產品算一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯。不提領的狀態下，收益表現也很不錯，和其他產品差距很小，性價比真的挺不錯的。

很多人只盯著收益率排行榜第一名。但第一名和第三名的差距可能只有零點幾個百分點，而提領靈活性、附加功能的差距卻是天壤之別。

別光看收益率，要看綜合價值。

130年老牌背書：說到做到的底氣

產品演示吹得再厲害，最后都得靠兌現能力說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。130年什么概念？經歷了兩次世界大戰、多次金融危機、亞洲金融風暴、2008年次貸危機……還在穩穩運營，這本身就是最好的背書。

財務評級（都是業內標桿）：

• A.M.Best：A+


• DBRS：AA


• 穆迪：Aa3


• 標準普爾：AA

分紅實現率：多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明它能兌現自己承諾的能力。演示收益是"承諾"，分紅實現率是"兌現"。永明的萬年青系列，兌現率超過100%，意味著實際拿到手的比演示的還多一點。

關于6.5%上限：別被誤導了

最后回應一個市場熱點：7月1號后，港險美元保單的演示收益上限為6.5%，是不是以后收益就鎖死了？

真相是這樣的：新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。香港保監局此舉是為了讓大家更理性看待預期，不被7%+的高收益誤導。

保司的實際投資運作不會改變。香港保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在**4%-5%**的高位。再加上股票、私募股權等高收益資產的配置，保司實現6.5%的收益率還是很容易的。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

說到底，所有產品的演示收益上限都是6.5%，起跑線統一了，這時候產品之間真正的差異點就出現了。

提領靈活性、紅利鎖定、多幣種服務、保司兌現能力……這些才是你應該關注的。

大賀說點心里話

如果你未來幾年或幾十年內有明確的用錢計劃，不想讓錢鎖死在賬戶里"看得見用不著"，那選對產品比追求收益率排名第一更重要。關于怎么買更省錢、怎么避開常見的坑，我整理了一份內部資料，掃碼發送「信息差」三個字就能領取。