宏利宏摯傳承：3年回本、10年IRR4.29%，為什么我說它是"養老焦慮"的解藥？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款我觀察了很久、確實挺欣賞的產品——宏利**「宏摯傳承」**。

買儲蓄險最怕什么？錢拿不回來

我理解你的擔心。

前幾天有個讀者私信我，說她2019年買了一份儲蓄險，當時覺得收益挺好看的。結果去年家里老人生病急用錢，一查保單，退保要虧30%。

她問我：大賀，我是不是買錯了？

其實不是買錯了，是沒選對產品。

安聯前段時間發布了《2025年全球養老金報告》，里面有個數字挺嚇人的：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元退休儲蓄才能填上這個窟窿。

再看國內，基本養老金替代率已經降到40%-45%，低于國際勞工組織建議的55%最低標準。

說人話就是：光靠社保養老，大概率不夠用。

所以越來越多人開始琢磨怎么給自己攢一份養老錢。但問題來了——錢放進去，什么時候能拿回來？萬一中間有急用怎么辦？

這就是我今天想聊的核心：回本快，到底有多重要？

換作是我也會糾結。畢竟誰的錢都不是大風刮來的，萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔。

因為它已經"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。

這種安心感，是很多產品給不了的。

3年回本，市場最快

咱們算筆賬。

以總保費10萬美金、0歲男孩、躉繳（一次性交清）為例：

宏利宏摯傳承預期第3年回本，17年保證回本。

什么概念？第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了。這個速度，放在目前整個香港市場里，都是數一數二的。

意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

從圖上能看出來，保單前16年雖然收益不是最亮眼的，但和其他產品的差距也并不大。

而保單第17年后，收益還能排進榜單前三。

保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%。

你可能會問：躉繳對資金要求高，我沒那么多錢一次性投入怎么辦？

別急，往下看。

五年繳也能6年回本，10年IRR4.29%

五年繳是大多數人最常選的方案，幫你捋一捋這個數據。

以總保費25萬美金、0歲男孩、五年繳費、年繳5萬美金為例：

預期第6年回本，保證回本年限18年。

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。之前推薦過的友邦環宇盈活，在第7年才能回本，宏摯傳承整整快了一年。

再看收益表現：

• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR 4.29%——這是目前香港保險產品里的最高水平


• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多


• 保單第21年，預期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多


• 保單第26年，預期總收益101.6萬美金，相當于本金的四倍多

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

20-40年這個區間，友邦的環宇盈活會更有優勢一些。

但說實話，在6.5%封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

為什么能這么快？保證部分給得足

你可能會好奇：憑什么宏摯傳承回本這么快？

這就要說到它的分紅結構了。

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。收益就可以簡單理解為：保證部分 + 終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

很多產品喜歡把預期收益吹得很高，但保證部分少得可憐。萬一分紅實現率不理想，你拿到手的錢可能和預期差很遠。

宏摯傳承不一樣，它的保證部分占比在早期相當高，這就是"早回本"的底氣所在。

回本后怎么用？多種提領方案任選

保單里的錢漲得再好，最后怎么拿出來用，才是跟我們生活最相關的。

這也是我覺得宏摯傳承最打動人的地方——提領方案是真的靈活。

566提領：穩定現金流

5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費，也就是15000美金。

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯：

• 保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金


• 保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金

邊拿錢邊增值，賬戶里的錢不減反增。

567提領：更高現金流

如果你想每年多拿一點呢？

5年繳，第6年開始，每年提領7%的總保費，也就是17500美金。

在保單的前19年，宏利宏摯傳承的賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活——比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢——這個模式就很省心。

相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

56789提領：市場首創的靈活方案

宏利還在567的基礎上，開創了56789提領模式，這個挺有意思的：

• 保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%


• 第14年拿回全部本金，每年可提取6%


• 第15、16、17年拿回，每年可依次提領7%、8%、9%

說人話就是：你晚一年拿回本金，之后每年能多提1%。

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩地增值，等它完全回本了再開始享受收益，這個模式就挺契合。特別適合用來做超長期規劃，比如家族財富傳承。

無憂選：只提紅利不動本

還有一個市場首創的"無憂選"方案：僅提取保單的終期紅利，保證現金價值完全不動。

這意味著保單的現金價值仍在穩步提升，保證回本時間也不受任何影響。

保險公司會按照預定的固定數額定期向你支付現金，派息方式可以選擇按月或按年。

這些靈活的提取方式，可以充分滿足不同人群對現金流的需求。

三年繳：想更快回本的選擇

如果你手頭資金相對充裕，想要更快回本，三年繳也是個不錯的選擇。

以總保費15萬美金、0歲男孩、三年繳費、年繳5萬美金為例：

預期第5年回本，第18年保證回本。

實話實說，宏利宏摯傳承要比中銀人壽薪火相傳晚回本一年，保單前10年的收益情況也不太出色。

但10年后，和其他產品之間的收益差距越來越小。保單第47年，預期總收益272.1萬美金，達到收益天花板6.5%。

如果咱們眼光放長遠點，現在收益有了上限，持有20年、30年甚至更久，不同繳費期的選擇，最終收益差距都會慢慢縮小。

但繳費期越短，回本越快，這個規律是不變的。

適合誰？想早點安心的你

最后幫你捋一捋，這款產品到底適合誰。

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

如果你希望錢能早點回本，早日落袋為安——宏利的宏摯傳承無論是哪個繳費期，你都能在很短的時間內看到它回本增值，穩穩的很安心。

如果你想要在投保后不久就獲得一筆穩定的現金流——566、567、56789多種提領方案任選，總有一款適合你。

如果你擔心養老金不夠用——中國基本養老金替代率已經降到40%-45%，延遲退休政策也在推進。與其焦慮，不如提前規劃。宏摯傳承的提領模式，可以幫你鎖定一份"終身現金流"，補充社保養老的缺口。

我一直覺得，宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

這就是它最打動我的地方。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份"需要時它能在"的穩妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點上，確實做得挺用心的。

大賀說點心里話

產品再好，買對比買貴更重要。同樣的保障，怎么買能省下一大筆錢？這里面的信息差，可能比你想象的大得多。