安盛尊尚盈家2：首日81%保證在賬，但這個門檻你得先想清楚

你好，我是大賀。

作為家長我太懂這種焦慮了——孩子還在讀小學，你就開始盤算留學的事。

不是你想太多，是這筆錢真的不能亂放。

前兩天刷到一條新聞，2024-25學年耶魯學費首次突破9萬美元一年，斯坦福漲幅5.5%，加州大學系統州外學生總費用也沖到了8.6萬美元。

按這個漲法，5年后孩子要出去讀書，現在準備的錢根本不夠花。

留學這筆錢真不能亂放。放銀行跑不贏通脹，放股市又怕虧，買房子變現太慢。

有沒有一種方式，既能保住本金，又能在孩子需要用錢的時候剛好夠用？

今天聊的這款產品，可能是個思路。

你的錢，放進保險第一天就"消失"了？

很多人對儲蓄險有個誤解：錢放進去，賬上立馬就只剩一半甚至更少。

這不是瞎說。市面上大部分儲蓄險，首日現金價值確實很低，有的甚至只有保費的 30%-50%。

意思是你今天交了100萬，賬上可能只顯示30萬、50萬。剩下的錢去哪了？被扣了各種費用。

這就帶來一個很現實的問題：萬一剛買完保險，家里突然急用錢怎么辦？退保？虧一大半。不退？錢拿不出來。

尤其是給孩子做留學儲備的家長，心里更沒底。畢竟留學這事變數多，萬一孩子臨時改主意不出國了，或者家里有別的用錢需求，這筆錢總得能動吧？

所以選產品，第一個要看的就是：錢放進去，到底還剩多少？

首日81%保證在賬，這款產品不一樣

安盛尊尚盈家2 在這一點上確實不一樣。

首日現金價值占比高達 81%。什么意思？你投15萬美金進去，第一天賬上就有12萬美金是保證的，實實在在躺在那里。

這個數字在同類產品里算很高了。大部分儲蓄險首日現金價值能到60%就不錯了，能到80%以上的屈指可數。

更重要的是回本速度：保單第4年預期回本，保單第5年保證回本。

注意這兩個詞的區別："預期"是按演示利率算的，"保證"是白紙黑字寫進合同的。

也就是說，哪怕市場再差，第5年你至少能拿回本金。

安盛尊尚盈家2非常實在，這個首日保證比例和回本速度，對于有中期用錢計劃的家庭來說，確實能讓人心里踏實不少。

5年后要用錢？收益夠不夠看？

光是回本還不夠，畢竟錢放5年不增值，那還不如存銀行。

以總保費 15萬美金、0歲男孩、躉交為例，我們來看看這款產品的收益表現。

保單第10年，預期總收益 23.1萬美金，復利IRR達到 4.45%。相當于15萬變23萬，10年多賺8萬美金。

保單第15年，預期總收益 31.4萬美金，相當于本金的兩倍多。這時候孩子正好15歲，如果要去美國讀高中或者準備本科，這筆錢剛好能用上。

保單第21年，預期總收益 46.5萬美金，達到本金的三倍多。孩子研究生畢業，或者你自己退休養老，都有著落了。

和安盛盛利主打中長期回報不同，尊尚盈家2可以提供快速的中短期收益回報，資金靈活度高了不少。

我跟你說個真實案例。之前有個客戶，孩子剛上小學一年級，他就開始規劃留學資金。

算了一筆賬：5年后孩子讀初中，如果走國際學校路線，每年學費30萬人民幣起步；再過4年讀美本，按現在的漲幅，四年下來至少要準備50萬美金。

他最后選了這款產品，就是看中 5年保證回本 這一點。就算孩子臨時不出國，錢也不會虧，還能繼續滾。

擔心市場波動？紅利鎖定幫你落袋為安

說到這里，可能有人要問了：你說的這些收益，都是"預期"的吧？萬一市場不好，拿不到怎么辦？

這個擔心很正常。尊尚盈家2是英式分紅產品，收益結構由保證部分+終期紅利兩個部分構成。保單從第3個保單周年開始有終期紅利，持有越久累積越多。

但得說清楚，終期紅利部分是非保證的，只有在退保、期滿或身故時才會一次性支付。

如果是比較保守的人，擔心市場波動，就可以用上紅利鎖定機制。

從保單第5年開始支持分紅鎖定功能。

• 15年內：可以鎖定終期紅利價值的 10%


• 15年后：最高可以鎖定 70%


• 整個保單年度鎖定率不設總上限

這樣可以把部分終期紅利轉成保證利益，把不確定性轉成確定性，收益就可以落袋為安。

舉個例子：假設保單第10年，你的終期紅利賬戶里有5萬美金。這時候你覺得市場可能要調整，就可以申請鎖定 10%，也就是5000美金。

這5000美金就從"非保證"變成了"保證"，不管后面市場怎么波動，這筆錢都是你的。

在市場行情好的時候，就可以選擇讓紅利繼續翻滾增值。行情不好的時候，就鎖一部分落袋為安。進可攻退可守，這個設計還是挺實用的。

15萬美金門檻高不高？分期繳費有門道

聊完收益，得說說門檻了。

這款產品只有躉交繳費方式，最低 15萬美金 起投。換算成人民幣，大概110萬左右。

說實話，這個門檻不低。但如果你本來就在規劃留學資金，15萬美金其實也就是兩年的美本學費。與其放在銀行貶值，不如提前規劃才是王道。

對于資金量更大的客戶，安盛還提供了一個人性化的安排：超過50萬美金可選擇分期繳費。

具體怎么操作？第一年所繳納的保費不得低于總保費的 23%，剩余保費需在1年內補齊。

比如你想買100萬美金的保單，第一年只需要先交23萬美金，剩下77萬在一年內補齊就行。

這里有個細節要注意：三個月內補齊不需要額外成本，首3個月行政費豁免。

但如果三個月后繳納，會被收取行政費，費率為第二期保費的每年 4.5%。

所以如果你選擇分期，盡量在3個月內把錢湊齊，能省下一筆行政費。

這個安排還是非常人性化的，可以減輕客戶因為繳付大額保單需要籌集資金而帶來的財務壓力。特別是有些客戶資金分散在不同賬戶，一次性湊齊確實有難度，這個分期安排就很實用。

底層資產怎么配？穩健增值的邏輯

很多人買儲蓄險，只看收益數字，不看錢是怎么投的。這其實是個隱患——萬一保險公司投資激進，虧了怎么辦？

尊尚盈家2走的是"穩健增值"的路子。

從資產配置來看：

• 30%-85% 的資產投債券、企業債等固定收益類資產，給現金價值打底


• 15%-70% 配股票、私募股權等增長資產，追求長期收益

這個配置比例說明什么？固定收益占大頭，保證基本盤穩定；增長資產做補充，爭取超額收益。 不會太激進，也不會太保守。

還有一點值得一提：安盛承諾把分紅的 95% 利潤分給保單持有人，公司只留 5%。

這個比例在市場上應該算挺高的了。同類產品很多是90/10甚至85/15的分成。在經營水平差不多的情況下，尊尚盈家2分給客戶的分紅就會更高一些，客戶可以享受到更多的投資收益。

不只是存錢：傳承功能加分項

如果你只是想給孩子存筆留學錢，上面說的這些功能已經夠用了。但如果你是高凈值家庭，想順便做點財富傳承規劃，這款產品還有一些加分項。

首創"財富管家"服務，解決了一個挺實際的問題。

以前想把保單里的錢分期給不同家人，比如每月給父母生活費、每年給孩子教育金，得自己先把錢取出來，再手動轉賬。麻煩不說，還容易因為分配不均鬧矛盾。

現在你可以直接在保單里設定每月或每年要轉的金額、轉多久，還能指定最多3位收款人。錢自動劃到他們賬戶，不用走復雜流程，也不用自己操心分配的事。

從第一個保單周年開始可以無限次進行保單分拆。比如一開始買了一份大額保單，后面孩子成家，可以拆成幾份小保單，分別指定不同受益人。

支持無限次更換受保人，能提前指定保單后備持有人。萬一自己遇到意外，保單也能有人接著管。

身故賠償方式也靈活，包括：

• 一筆過給付


• 分期給付


• 混合給付（先行一筆過再分期）


• 混合給付（先行分期再一筆過）


• 還可選擇延遲支付首期身故賠償長達 30年

這些功能結合起來，不管是短期給家人用錢，還是長期傳承，都能應對得比較靈活。

適合你嗎？三個問題自測

說了這么多，這款產品到底適不適合你？問自己三個問題：

第一，你有沒有明確的中期用錢計劃？

比如5年后孩子要留學、自己有創業計劃、或者準備置換房產。如果有，5年保證回本的特性正好匹配你的時間線。

第二，你能不能接受15萬美金的門檻？

這個門檻確實不低，但如果你本來就在規劃大額資金的去處，這個產品的安全性和靈活性是值得考慮的。

第三，你更看重中短期收益還是長期收益？

如果你特別看重本金安全、有中期用錢計劃、需要資金靈活，尊尚盈家2一定是一款不錯的產品。高凈值家庭想做財富傳承、需要保單具備高度靈活性，尊尚盈家2也值得考慮。

當然，一款產品好不好，終究得看能不能對上你的需求。如果更看重長期收益或想選擇多年繳費的產品，那就多對比對比，還有很多其他的好產品。

別等到要用錢的時候才慌。提前規劃才是王道。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一款產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。