忠意啟航創富（卓越版）：前30年收益"一騎絕塵"，但有3個硬傷沒人告訴你

你好，我是大賀。

最近有不少朋友問我忠意的啟航創富（卓越版），說看到這款產品前期收益很猛，想知道值不值得買。

今天我就用數據來拆解一下，這款產品到底怎么樣——先說缺點，再說優點，別急，往下看。

先說缺點：這款產品有三個硬傷

數據不會騙人，我先把這款產品的問題擺出來。

第一，沒有復歸紅利。

這是最大的硬傷?？匆幌卤蝺r值明細表就知道，它的非保證部分只有終期紅利，沒有復歸紅利這一項。

這意味著什么？后面提領部分會詳細說。

簡單講就是——提領表現會很弱，不適合需要持續提取現金流的人群。

第二，只支持美元保單。

翻遍產品小冊子，這款產品只支持美元，也沒提到貨幣轉換功能。

如果你有多元貨幣需求，比如想配置港幣、人民幣，那就要綜合考慮一下了。

第三，長線收益率上不去。

2年交的啟航創富（卓越版），長線收益率只有6.21%，連6.5%都摸不到。

后期收益很普通，不適合打算持有一輩子傳承的人群。

這三個問題，市面上很少有人提。但我覺得買保險這事，缺點比優點更重要——知道什么不能買，才能避開坑。

提領對比：差距有多大？

剛才說沒有復歸紅利會影響提領，我們來算一筆賬，對比一下就知道了。

因為沒有復歸紅利，這款產品提取只能從保證金額和終期紅利里面提。終期紅利的特點是"提一塊少一塊"，不像復歸紅利那樣已經鎖定、不影響剩余部分的增值。

這會影響到長期的復利增值效果。

我用常見的255提領方案來測試（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）：

這個數字很關鍵——

• 第30年：啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元，差了8萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）賬戶余額109萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額170萬美元，差了61萬美元

時間越長，差距越大。

再看566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）：

• 第30年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額33萬美元，萬年青星河尊享II 57萬美元


• 第60年：啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元

差距更夸張，60年后差了176萬美元。

所以結論很明確：提領確實沒啥優勢。

如果你買儲蓄險的目的是每年提取現金流、補充養老金，那這款產品不適合你。

但是，它有一個別人沒有的優勢

缺點說完了，現在說說為什么我還是要寫這篇測評。

說實話，之前都沒怎么注意到過忠意。在那會兒，市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但現在不一樣了。收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

這個時候，我們就要換個思路——學會往前看，看前期的收益表現，以及什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

我在分析2年交熱門產品時，一下子注意到了啟航創富（卓越版）：

啟航創富（卓越版）前期"沖"得確實猛，很亮眼。別急，往下看具體數據。

前30年收益：穩穩跑贏全場

我以0歲男孩、年交5萬美元、2年交共10萬美元做了收益演示：

幾個關鍵數據：

• 回本速度：保證14年回本，預期4年回本——2年交4年預期回本，速度最快


• 預期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，長線6.22%

放到市場上對比看看：

分階段看收益，前30年，啟航創富（卓越版）的收益表現最亮眼：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第25年：預期收益43萬美元，比其他產品同期多1-3萬美元左右

雖然單看不算多，但勝在穩。

前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

這就是這款產品最大的賣點：前30年收益"一騎絕塵"。

5年交也不差：15-22年表現最亮眼

再看5年交的表現。以0歲男孩、年交5萬美元、共25萬美元為例：

• 回本時間：保證14年回本，預期7年回本——在5年交產品里沒什么優勢


• 預期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，長線6.5%

對比一下就知道了，前30年收益上表現比較突出的有宏摯傳承、啟航創富（卓越版）和環宇盈活。

啟航創富（卓越版）在保單的第15年到第22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

30年以后就很普通了，長線收益率雖然能達到6.5%，但要到第85年。

背后的忠意集團：百年企業、評級優秀

產品說完了，再聊聊忠意這家公司。

母公司忠意集團成立于1831年，快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

管理資產規模8,630億歐元，財務實力評級也很不錯——A.M.Best評級A+，Fitch評級A+。

過往的分紅表現也值得關注：

2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

儲蓄險這邊也是**100%**達成，就是參考的數據有點少，都是近兩年推出的產品。

不過公司還是靠譜的，未來分紅表現也能期待一下。

結論：缺點明確，但適合特定人群

最后總結一下。

啟航創富（卓越版）最大的特點就是前30年的收益很不錯，功能也算齊全——更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有。背后公司也挺靠譜的。

但缺點也很明確：沒有復歸紅利導致提領弱、只支持美元、長線收益上不去。

所以這款產品適合誰？

如果你沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。 比如給孩子存一筆教育金，30年后孩子正好30歲出頭，一次性取出來用——這個場景就很匹配。

當然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如前面提到的萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，其實還有門道。同樣一款產品，渠道不同，成本差距可能比你想象的大。