永明萬年青星河尊享II：被99%人忽視的港險(xiǎn)養(yǎng)老神器，憑什么干翻友邦宏利？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天這篇文章，我要跟你聊一個(gè)很多人選港險(xiǎn)時(shí)最容易踩的坑——只看總收益，不看領(lǐng)錢表現(xiàn)。

這個(gè)坑我見過太多人踩了。

前幾天有個(gè)客戶找我，說他三年前買了某大品牌的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)沖著"收益高"去的。

結(jié)果到了該領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)：賬上數(shù)字確實(shí)不少，但一領(lǐng)錢，賬戶余額就像漏氣的氣球，眼看著癟下去。

他問我：大賀，當(dāng)時(shí)怎么沒人告訴我這些？

我說：因?yàn)榇蠖鄶?shù)人賣保險(xiǎn)，只會(huì)給你看那張漂亮的收益演示表，不會(huì)告訴你領(lǐng)錢之后會(huì)發(fā)生什么。

所以今天，我就用數(shù)據(jù)說話，告訴你：用港險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老，為什么永明萬年青星河尊享II才是真正的最優(yōu)解。

養(yǎng)老金的兩大核心需求：錢多+安全

買保險(xiǎn)不是買菜，得看門道。

我們規(guī)劃養(yǎng)老，核心就兩個(gè)訴求：第一，錢要多；第二，錢要安全。

先說錢多。香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)目前預(yù)期復(fù)利可以做到6.5%，這個(gè)收益水平，放眼全球都是第一梯隊(duì)。大多數(shù)產(chǎn)品都能滿足品質(zhì)養(yǎng)老的需求，每個(gè)月領(lǐng)個(gè)幾千上萬美金，完全不是問題。

再說安全。只要是好公司的產(chǎn)品，基本上不會(huì)有什么安全問題。像友邦、安盛、宏利、保誠、永明這些，都是知名的國際品牌，歷史悠久，監(jiān)管嚴(yán)格。

但問題來了：既然大公司都安全，產(chǎn)品都能滿足養(yǎng)老需求，那到底選哪個(gè)？

很多人不知道的是：同樣是大公司，產(chǎn)品之間的差距可能比你想象的大得多。

靜態(tài)收益對比：永明并非最高

我跟你說個(gè)真相：如果單純比總收益，永明萬年青星河尊享II其實(shí)比不過宏利、友邦和保誠。

我們拿0歲男孩、年交5萬美元、交5年這個(gè)條件來看：

• 宏利第6年預(yù)期回本


• 友邦第7年預(yù)期回本


• 永明第7年預(yù)期回本


• 保誠第8年預(yù)期回本

從回本速度看，宏利最快；從長期總收益看，友邦、保誠也都不差。

所以如果你只是想存一筆錢放著不動(dòng)，等幾十年后一次性拿出來，那選友邦、宏利、保誠都沒問題。

但養(yǎng)老金不是這么用的。

養(yǎng)老金的本質(zhì)是什么？是活到老、領(lǐng)到老的現(xiàn)金流。

你不是存一筆錢等死，你是要每個(gè)月從這筆錢里領(lǐng)生活費(fèi)。

所以，挑選養(yǎng)老金，相比靜態(tài)收益，我更看重的是產(chǎn)品的領(lǐng)錢表現(xiàn)。

這才是很多人踩坑的地方——只看賬上數(shù)字，不看領(lǐng)錢之后會(huì)發(fā)生什么。

提領(lǐng)表現(xiàn)：永明的核心優(yōu)勢

別被表面數(shù)據(jù)忽悠了，真正決定養(yǎng)老體驗(yàn)的，是你領(lǐng)錢之后賬戶里還剩多少。

我們來看兩組最常見的提領(lǐng)場景。

場景一：566提取

5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%（也就是每年領(lǐng)18000美元）。

這是一個(gè)非常標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老金領(lǐng)取方式。

到第100年，永明萬年青星河尊享II的賬戶余額是3473萬美元。

場景二：567提取

同樣的繳費(fèi)條件，但每年提取7%（21000美元），稍微激進(jìn)一點(diǎn)。

到第100年，永明賬戶余額是1647萬美元，而宏利只剩496萬美元。

看到差距了嗎？

在每個(gè)月領(lǐng)一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

這意味著什么？

錢越多，越有兜底的底氣。

你80歲生病住院，需要一筆大額支出，賬戶里有錢；你想給孩子買房湊個(gè)首付，賬戶里有錢。

哪怕遇上金融危機(jī)，保險(xiǎn)公司某一年投資失敗了，你的錢足夠多，該領(lǐng)的養(yǎng)老金就不會(huì)斷。

這才是養(yǎng)老金的核心邏輯：不是賬上數(shù)字好看，而是能持續(xù)穩(wěn)定地供養(yǎng)你一輩子。

靈活提領(lǐng)：多種密碼全面領(lǐng)先

你可能會(huì)問：566、567是特定條件，換個(gè)領(lǐng)法呢？

我測試了多種提領(lǐng)密碼，結(jié)論是一樣的——永明全面領(lǐng)先。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：

適合想盡早開始領(lǐng)錢的人。永明第100年賬戶余額2025萬美元。

5108提取（5年交，第10年起每年提取8%）：

適合想多攢幾年再大額提取的人。永明第100年賬戶余額3082萬美元。

無論你是想早領(lǐng)、晚領(lǐng)、多領(lǐng)、少領(lǐng)，永明的表現(xiàn)都是最強(qiáng)的。

領(lǐng)錢方式非常靈活，這對于養(yǎng)老規(guī)劃來說太重要了——誰也不知道自己未來的生活會(huì)怎么變化。

有一個(gè)"怎么領(lǐng)都不吃虧"的產(chǎn)品，心里踏實(shí)。

安全性：保證回本與分紅穩(wěn)定性

用來養(yǎng)老的錢，除了越多越好之外，最重要的是拿著安心。

所以產(chǎn)品的保證回本時(shí)間和分紅的穩(wěn)定性，是不得不考慮的因素。

保證回本時(shí)間越早，說明收益穩(wěn)定性好，投保人更安心。

以5年繳費(fèi)為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本


• 宏利宏摯傳承：18年


• 友邦環(huán)宇盈活/盈御3：18年


• 保誠信守明天：18年


• 安盛摯匯：25年

永明13年保證回本，比友邦、宏利、保誠快了整整5年，比安盛快了12年。

這意味著什么？如果中途你不想領(lǐng)養(yǎng)老金了，想退保拿錢，永明能確保你更早拿回本金。

不光如此，永明萬年青星河尊享II的保證部分有1%，其他產(chǎn)品只能達(dá)到0.5%。

這就導(dǎo)致了，在領(lǐng)錢之后賬戶總余額差不多的情況下，永明的保證部分剩余現(xiàn)價(jià)是最多的。

保證部分占比高讓人覺得很安心——這部分錢是寫進(jìn)合同的，保險(xiǎn)公司不能賴賬。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)：復(fù)歸紅利的隱藏優(yōu)勢

另外一個(gè)讓我很安心的點(diǎn)在于：永明的復(fù)歸紅利給得很高。

很多人不知道的是，香港主流儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的分紅由兩部分構(gòu)成：復(fù)歸紅利和終期紅利。

這兩種紅利有本質(zhì)區(qū)別：

• 復(fù)歸紅利：每年都會(huì)發(fā)給你，一旦發(fā)了就不能回撤，類似于房租


• 終期紅利：只有在你退保的時(shí)候才發(fā)給你，中途保險(xiǎn)公司還可能撤回，類似于房價(jià)

房租是穩(wěn)定的現(xiàn)金流，房價(jià)可能漲也可能跌。

復(fù)歸紅利占比高的產(chǎn)品穩(wěn)定性更強(qiáng)，更適合做提取或養(yǎng)老金使用。

我們來看數(shù)據(jù)：

• 永明萬年青星河尊享II：復(fù)歸紅利占比22.76%


• 友邦環(huán)球盈活：8.00%


• 友邦盈御多元貨幣3：3.71%


• 保誠信守明天：13.25%


• 宏利宏華傳承：0%

看到了嗎？友邦的復(fù)歸紅利占比只有個(gè)位數(shù)，宏利干脆是0%。

這意味著什么？它們的收益主要靠終期紅利支撐，而終期紅利是可以被保險(xiǎn)公司回撤的。

換句話說，你賬上看到的數(shù)字很漂亮，但那些錢不一定是你的。

而永明**22.76%**的復(fù)歸紅利占比，意味著你賬上有更大比例的錢是"落袋為安"的。

公司背景強(qiáng)大的同時(shí)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也做得很友好——這也是我最推薦永明萬年青星河尊享II作為養(yǎng)老金補(bǔ)充的重要因素。

結(jié)論：永明是港險(xiǎn)養(yǎng)老的最優(yōu)解

說到這里，我再提一個(gè)大背景。

2025年1月，人社部發(fā)布政策：從2030年起，職工按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的最低繳費(fèi)年限將從15年逐步提高至20年。

社保養(yǎng)老的門檻在提高，單靠社保養(yǎng)老越來越不現(xiàn)實(shí)。

商業(yè)養(yǎng)老作為補(bǔ)充，已經(jīng)不是可選項(xiàng)，而是必選項(xiàng)。

那么問題來了：商業(yè)養(yǎng)老選什么？

用儲(chǔ)蓄險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老，表現(xiàn)最好的產(chǎn)品就是永明萬年青星河尊享II。

原因很簡單：

• 提領(lǐng)表現(xiàn)最強(qiáng)：在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現(xiàn)價(jià)最多，能持續(xù)供養(yǎng)你一輩子


• 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)更安全：保證回本時(shí)間最短（13年），復(fù)歸紅利占比最高（22.76%），拿著安心


• 公司靠譜：永明是國際大品牌，歷史悠久，監(jiān)管嚴(yán)格，不用擔(dān)心公司跑路

友邦投資風(fēng)格穩(wěn)健，但提領(lǐng)表現(xiàn)一般；保誠分紅實(shí)現(xiàn)率不穩(wěn)定；宏利優(yōu)勢在前20年，不適合看長期；安盛目前沒有好產(chǎn)品可說。

綜合下來，永明萬年青星河尊享II就是港險(xiǎn)養(yǎng)老的最優(yōu)解。

大賀說點(diǎn)心里話

選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，里面的門道更多。同樣的保障，有人多花了幾萬甚至十幾萬，就是因?yàn)椴恢肋@里面的信息差。