萬通「富饒萬家」：30年翻6倍的"養老神器"，有個隱藏功能99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近被問得最多的一個問題是：萬通「富饒千秋」要停售了，新出的「富饒萬家」到底值不值得買？

其實很多人忽略了一個關鍵背景——中國養老金替代率目前只有40%左右，遠低于國際**70%**的基準線。換句話說，你退休后能拿到的養老金，可能只有工作時收入的四成。

2025年預計新增退休人員800萬，養老金發放壓力劇增，基金可支付月數從18.3個月降至約12個月。公共養老金靠不住，個人養老規劃刻不容緩。

而萬通這次升級的**「富饒萬家」，恰恰在養老規劃上做了重磅升級——比舊款提前11年登頂6.5%IRR，還新增了市場獨有的12種年金轉換功能**。

這不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規劃者的"新選擇"。

今天這篇文章，我會從收益、功能、優惠三個維度，幫你把這款產品拆透，最后告訴你新舊產品到底怎么選。

收益實測：美元保單中期收益"狂飆"

先說大家最關心的收益。

「富饒萬家」的回本速度依然保持市場前列：

• 2年交預計6年回本，保證13年回本


• 5年交預計7年回本，保證13年回本

以5年繳為例，看看你的錢能翻多少倍：

• 第10年預期總現金價值超過**145%**已繳保費


• 第20年預期總現金價值超過**310%**已繳保費


• 第30年預期總現金價值超過**640%**已繳保費

預期回報10年4.19%，20年6%，30年登頂6.5% IRR！

30年翻6倍多，這是什么概念？

若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

從對比表可以清晰看到，新款在第20-40年的預期收益集中提升，長期持有優勢明顯。

紅利結構：復歸紅利占比穩居第一梯隊

收益高是一回事，能不能穩定拿到手是另一回事。

我遇到過一個客戶，之前買了某款儲蓄險，賬面收益看著挺高，結果一提領發現終期紅利占比太大，實際到手縮水不少。

萬通「富饒萬家」在這點上做得很扎實：全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利只加不減。

復歸紅利一旦派發就會鎖進保單，不會因為市場波動而縮水。復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

這對于養老規劃來說尤其重要——你總不希望60歲準備退休時，發現賬上的錢比預期少一大截吧？

升級后，保單長期的增值潛力反而更強更穩，這才是真正的**"養老底氣"**。

功能升級：10種貨幣+12種年金，靈活度拉滿

光有收益還不夠，功能靈活才能應對人生各種變化。

「富饒萬家」在功能上可以說是"全副武裝"。

10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣，10種貨幣轉換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

孩子未來可能去美國留學、英國讀研，或者你自己打算去新加坡養老——有了這個功能，資金可以隨需求靈活切換，不用擔心匯率波動吃掉收益。

12種年金轉換：市場獨有的養老神器

這個功能是我最想重點說的。

保單生效滿10年且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

這是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取對抗通脹，還可以夫妻共同領取。

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，養老規劃刻不容緩。港險的長期復利加上年金轉換，正是應對養老缺口的有效工具。

新增亮點：彈性提取+3人傳承設計

除了保留原有功能，「富饒萬家」還新增了兩個實用升級。

彈性提取權益

新增彈性提取權益，第1個保單周年起可申請設立指示。

可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。先提取鎖定戶口與復歸紅利，再提取保證現價與終期紅利，彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。

以前想定期提取要反復申請，現在一次設定就搞定，省心太多。

3人傳承設計

第二保單持有人/被保人由1人新增至3人。保單分拆時可為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

我遇到過一個客戶，家里三個孩子，以前只能指定一個后備人選，萬一出現極端情況就很被動?，F在可以提名3人，有備無患，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

限時優惠：最高減免73%首年保費

說完產品本身，再來看看現在買能省多少錢。

保費折扣

優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

5年交第1年保費折扣8%-10%，次年保費折扣4%-18%，合計最高折扣8%-28%。

預繳利率

美元保單2年期預繳利率5.5%。

5年繳美元保單首年預繳部分享受**7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%**保證年利率。

這筆賬你可以這么算：

選擇2萬交5年，總10萬美元，只需要一次性預繳91028美元。省下來的8972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%！

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費！

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

我遇到過一個客戶，去年猶豫了一下沒買，今年再看同類產品的預繳利率已經降了不少。利率下行是大趨勢，能鎖定高收益的窗口期越來越短。

選購指南：新舊產品怎么選？

最后說說大家最糾結的問題：「富饒千秋」和「富饒萬家」到底選哪個？

萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣，核心看你的貨幣選擇和持有周期。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人

1. 選人民幣保單的客戶

「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高，實測數據顯示舊款人民幣收益仍占優。

選人民幣保單的客戶閉眼沖「富饒千秋」，這是末班車福利，1月1日后徹底停售，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

2. 短期（10年內）要用錢的客戶

舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

今年9月開始降息，未來還將繼續降低。舊款的資金利用率高，適合孩子10年內留學、需要靈活周轉的家庭。

優先入「富饒萬家」的3類人

1. 選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。

適合做跨境資產配置、海外養老規劃的家庭，選美元保單的客戶優先入「富饒萬家」。

2. 能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%，長期持有越賺越多。

能持有20年以上的客戶優先入「富饒萬家」。

3. 看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求，功能實用性遠超舊款。

? 時間節點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日


• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日


• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

「富饒萬家」的推廣期優惠可能隨港版"報行合一"調整，現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率。

大賀說點心里話

養老這件事，越早規劃越輕松。40%的替代率缺口，靠省吃儉用是補不上的，得靠時間和復利。

但怎么買、什么時候買，里面的門道可不少。