忠意啟航創富（卓越版）：前30年收益穩居第一，但有個硬傷99%的人沒注意

你好，我是大賀。

最近有不少朋友問我忠意的產品怎么樣。

說實話，之前我都沒怎么注意過這家公司。那會兒市場上7%+收益率的產品都選不過來，忠意的產品實在顯得太不起眼了。

但現在情況變了。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

收益率限高后，產品后期的演示收益都拉不開差距，甚至變得一模一樣。

這時候我們就要換個思路——學會往前看。沒錯，就是往前看?？辞捌诘氖找姹憩F，以及什么時候能觸及**6.5%**的預期收益率。

我在分析其他產品的時候，順手對比了一下2年交熱門產品的預期收益，結果一下子就注意到了忠意啟航創富（卓越版）。

說白了就是，這款產品前期"沖"得確實猛，很亮眼。

雖然2年交的長線收益率只有6.21%，但前期表現讓我眼前一亮。

收益演示：前30年穩居第一梯隊

我遇到過很多這樣的客戶：不想持有保單到100歲，就想存個二三十年，到時候一次性取出來。

這款產品恰恰就適合這類人群。

先看回本速度：

• 2年交：保證14年回本，預期4年回本


• 5年交：保證14年回本，預期7年回本

2年交4年預期回本，速度在市場上是最快的。

再看IRR表現，2年交預期IRR：

• 10年：4.74%


• 20年：6.09%


• 30年：6.17%


• 長線：6.22%

放到市場上對比看看，以0歲男孩、年交5萬美元、共10萬美元為例：

• 第10年：預期收益15萬美元，比其他產品同期多1-2萬美元左右


• 第20年：預期收益31萬美元，比其他產品同期多0.5-2萬美元左右

給大家交個底：前30年里，你還真找不著第二款產品能像它這樣，穩穩當當地一直跑在前面。

5年交表現：中規中矩但有亮點

再看5年交的情況。5年交預期IRR：

• 10年：3.75%


• 20年：6.15%


• 30年：6.16%


• 長線：6.5%

坑在哪里呢？5年交7年預期回本，在5年交產品里沒什么優勢，不像2年交那么搶眼。

不過前30年收益上，表現比較突出的有宏摯傳承、啟航創富（卓越版）和環宇盈活。啟航創富（卓越版）在保單的15年到22年之間表現最好，其他時間也是第一梯隊的水平。

所以如果你選5年交，這款產品也不差，只是沒有2年交那么驚艷。

提領短板：沒有復歸紅利是硬傷

說完優點，該說說這款產品的硬傷了。

**這款產品沒有復歸紅利。**提取的時候，只能從保證金額和終期紅利里面提，會影響到長期的復利增值效果。

我用常見的255提領（2年繳費，第5年起每年提取總保費的5%）做了對比：

第30年，啟航創富（卓越版）賬戶余額24萬美元，萬年青星河尊享II賬戶余額32萬美元。時間越長，差距越大。

566提領（5年繳費，第6年起每年提取6%）也是一樣的情況：

第60年，啟航創富（卓越版）預期賬戶余額78萬美元，萬年青星河尊享II 254萬美元。

說白了就是，提領確實沒啥優勢。如果你買儲蓄險是為了每年提錢出來用，這款產品真的不適合你。

功能與貨幣：齊全但只支持美元

功能方面，更換受保人、保單分拆等基礎功能都有，終期紅利鎖定、保費假期等延伸功能也有，功能還是很全的。

但有一點要注意：這款產品只支持美元保單。

有多元貨幣需求的朋友要綜合考慮一下。如果你未來想轉換成其他貨幣，這款產品做不到。

忠意集團：百年老店值得信賴

很多人對忠意不太熟悉，我來給大家介紹一下這家公司的背景。

母公司忠意集團成立于1831年，到現在快200年歷史了，是全球最大的保險和資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• A.M.Best財務實力評級 A+


• 《財富》世界500強排名第245位


• 全球50多個國家約87,000名員工


• 管理資產規模8,630億歐元

這個體量，公司還是靠譜的。

再看分紅實現率，2024年所有產品的分紅實現率都達到了100%或以上。

當然，我也要實話實說：參考的數據有點少，而且都是近兩年推出的產品。

不過從公司實力和目前的表現來看，未來分紅表現也能期待一下。

說到養老儲備，最近安聯發布的《2025年全球養老金報告》顯示，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。國內的情況也不樂觀，2025年城鄉居民養老金基礎標準雖然提高了，但區域差距顯著，上海1490元/月，部分地區僅143元/月。

社保養老金難以覆蓋體面養老需求，個人養老儲備的重要性越來越凸顯。

30年持有期正好覆蓋職業生涯到退休的關鍵階段，前期高收益有助于加速養老金積累。

總結：適合短期持有、不提領的人群

啟航創富（卓越版）最大的特點就是前30年的收益很不錯，功能齊全，背后公司也靠譜。

但后期收益很普通，2年交的長線收益率只有6.21%，不適合長期持有，提領也很弱。

這款產品適合什么人呢？

如果你沒有提領的需求，想短期持有個30年就退保，那這款產品還是不錯的。比如給孩子存一筆教育金，孩子30歲左右一次性取出來用，正好踩在這款產品的收益高點上。

當然了，市場上也有其他不錯的選擇，比如萬年青星河尊享II、環宇盈活等等。畢竟每個人的需求不同，適合的配置方案也不一樣。

大賀說點心里話

產品分析我都講完了，但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。