國壽傲瓏盛世：央企出手的人民幣港險，我研究了3個月，發現一個被忽視的真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個產品問的人特別多，今天就來聊聊這款央企背景的人民幣港險——國壽海外「傲瓏盛世」。

一個30歲媽媽的港險規劃

我見過太多這樣的家庭了。

前段時間，一個30歲的媽媽來找我咨詢。她手里攢了100萬，本來想存銀行吃利息，結果發現2025年5月六大國有銀行又降息了——1年期定存利率跌到0.95%，5年期也才1.3%。100萬存5年，一年利息才1萬出頭。

"大賀，這點利息還不夠孩子一年興趣班的。"她有點焦慮。

更讓她頭疼的是，延遲退休政策今年正式實施了，養老金替代率可能降到30%-40%。她算了一筆賬：現在月薪2萬，退休后養老金可能只有6000-8000塊。

"我想讓錢穩穩增值，需要用的時候能取出來，但又不想折騰換匯那些麻煩事。"

說實話，人的心態都這樣——既想要手上的錢不斷升值，又希望需要用錢的時候隨時取出來，還能不影響收益。

她的需求，恰好是傲瓏盛世想解決的問題。咱們就以她的情況為例，年交20萬，交5年，共計100萬人民幣本金，來看看這款產品到底怎么樣。

人民幣直投：省去換匯煩惱

先說最讓人眼前一亮的點——支持人民幣投保。

這是中國人壽海外推出的傲瓏盛世最大的差異化優勢。以前買港險，很多人卡在換匯這一步：每人每年5萬美元額度，大額投保得全家出動，還要擔心政策變化。

現在直接用人民幣投，省去了換匯的麻煩，也不用操心匯率波動的問題。

你想想看，央企背書的硬實力，加上用人民幣就能鎖定港險級的長期收益，相當于給投資者疊滿了安全與收益的雙重buff。

對于那些想配置港險、但被換匯勸退的家庭來說，這才是關鍵——門檻降低了，但收益沒打折。

100萬能變成多少：收益全景圖

說實話，這款產品的收益表現，確實配得上"王炸"的稱號。

咱們換個案例來看更直觀。以年交40萬，連續交5年，總本金200萬人民幣為例：

回本速度：預期7年回本。 在長期儲蓄型產品里，這個回本效率已經相當可觀。

再看不同持有周期的收益：

• 持有10年，復利IRR達3.11%，預期收益255.8萬元


• 持有20年，復利IRR達5.53%，預期收益528.5萬元


• 持有30年，復利IRR達6.31%，預期收益1113.9萬元


• 持有40年，預期收益2198.04萬元，本金翻近11倍

如果你對這個收益數據沒什么概念，咱們放眼整個香港市場來比一比。

傲瓏盛世的復利IRR，35年達到6.5%的速度，是目前這些熱門產品里最快的。 友邦盈御多元3要到60年才能達到6.5%，保誠信守明天也差不多，宏利宏摯傳承更是要到70年。

長期增值潛力，一目了然。

每月5000元：邊取邊漲的現金流規劃

收益高是一方面，能不能靈活取出來才是另一個關鍵。

回到那個30歲媽媽的案例，100萬本金，按照**【566】提取方式**來規劃：

第6年起，每年提取6%，也就是6萬人民幣，相當于每個月5000元。

這筆錢剛好能覆蓋一部分日常開銷，或者給孩子交個興趣班、補個課。

第8年，累計提取18萬，加上剩余保單價值88萬，剛好覆蓋100萬本金。 相當于這時候已經實現了資金回籠，后續的收益就都是純增值了。

第20年，累計提取90萬，保單還有119.2萬的剩余價值，復利IRR高達5.23%。 什么概念？持有20年，幾乎提取完本金后，賬戶剩余價值比本金還要多。

持有到35年，復利IRR能達到6.03%，保單總利益接近4倍，達到396.2萬。

跟其他產品比一比，傲瓏盛世在提取后的賬戶余額表現也很能打。同樣是5年交、年交40萬，第6年起每年提取12萬，到100歲時傲瓏盛世賬戶余額1.57億，在中資系產品里遙遙領先。

說實話，這個提取收益要是和外資頭部產品比，確實還有些差距。

但在中資系的港險產品里，傲瓏盛世的提取優勢絕對是"領頭羊"級別——兼顧了長期增值和短期現金流需求，平衡得很不錯。

選擇央企的底氣

不管是收益還是提取表現，說到底最終都要建立在保險公司的穩健運營之上。

儲蓄險是跨幾十年的長期規劃，"穩"才是硬道理。 而國壽海外的品牌實力，正是這款產品的核心底氣所在。

先看集團層面的業績。2025年10月底，中國人壽集團公布的前三季度數據相當亮眼：

• 新業務價值強勁增長41.8%


• 歸屬于母公司股東的凈利潤超過1678億元

1678億是什么概念？平均每天凈賺超過6億。 這樣的業績表現，足以看出央企的雄厚實力。

俗話說"大樹底下好乘涼"。國壽海外作為中國人壽集團境外的全資子公司，背景硬核：

• 香港最大的中資保險公司


• 香港最大的中資機構投資者

既有中資背景的扎實根基，又有國際化的投資布局視野和能力。

再看香港保險監管機構公布的2025年上半年業務數據，國壽海外的市場表現讓不少同行側目：

• 在非銀行系保險公司里排名第三


• 在中資險企里穩穩坐第一

業績同比增長38.3%，僅次于友邦和保誠這兩個老牌外資巨頭。

我見過太多客戶問我："大賀，這家公司靠譜嗎？幾十年后還在不在？"

對于國壽海外，這個問題基本不用擔心。 央企背景+香港中資第一的市場地位，穩定性是有保障的。

分紅能拿到手嗎：歷史數據說話

但比業績和市場排名更能體現"穩"的，是保險公司的分紅實現率。

這才是關鍵——分紅實現率直接關系到投保人未來能真正拿到手的收益，也是我們判斷一款分紅險是否靠譜的核心指標。

很多產品計劃書上寫得天花亂墜，IRR高得嚇人，但如果分紅實現率只有60%、70%，那預期收益就要大打折扣。

2024年度，中國人壽（海外）交出了一份令人驚艷的成績單：

旗下所有產品，終期紅利實現率均達到100%！

這個"100%"是什么概念？就是計劃書上寫多少，實際就給你多少，一分不少。

具體來看：

• "裕饒系列"、"豐饒系列"、"晉裕傳承"等明星產品的終期紅利連續多年穩坐"滿分王座"，經得起時間考驗


• 周年紅利實現率平均值達到82%，最高的甚至達到109%


• 超過70%實現率的產品占比高達97%

說實話，在港險市場上，能做到終期紅利100%實現率的公司并不多。

國壽海外這份成績單，給傲瓏盛世的收益預期增添了不少可信度。畢竟，歷史分紅兌現能力強，未來的收益預期才更有底氣。

你的家庭適合這款產品嗎

咱們算一筆賬。

回到開頭那個30歲媽媽的困境：100萬存銀行5年，按1.3%利率算，5年利息總共6.5萬。

而如果買傲瓏盛世：

• 7年回本


• 20年后變成約210萬（按566提取后的總利益）


• 35年后接近400萬

存款利率跌破1%的時代，這個對比還是很明顯的。

國壽傲瓏盛世能在激烈的港險市場中脫穎而出，核心是踩中了大家配置跨境儲蓄險的核心需求：

對于那些想配置港險，看重穩健性、長期增值以及靈活現金流，又希望用人民幣操作的家庭來說，這款產品確實值得重點關注。

當然，每個家庭的情況不同，具體怎么配置還是要根據自己的需求來規劃。

大賀說點心里話

產品分析到這里就差不多了，但怎么買、怎么省錢，其實還有不少門道。很多人不知道的是，同樣的產品，不同渠道的成本可能差出一大截。