宏利「宏摯家傳承」：27年沖頂6.5%，比友邦快3年，港險C位要換人了？

你好，我是大賀，北京大學碩士，深耕港險9年。

測了這么多產品，今天這款必須單獨拿出來說——宏利「宏摯家傳承」。

不是我要捧它，是數據實在太硬了。

一句話結論：目前市場收益表現最強的儲蓄險

咱們直接看數據，不繞彎子。

宏利「宏摯家傳承」，27年即可達到6.5%的復利收益上限。

這個數字意味著什么？橫向對比一下你就明白了：

• 友邦環宇盈活：30年


• 保誠信守明天：28年


• 安盛盛利2：30年


• 永明萬年青星河尊享2：50年

宏利登頂6.5%的時間，比友邦還要早3年。

說句實話，港險市場的C位，怕是要換人了。

2025年，銀行存款利率第七次下調，六大國有銀行5年期定存利率已經跌到1.3%，1年期定存0.95%，活期更是只有0.05%。

商業銀行凈息差收窄至1.43%，創歷史新低。

在這個背景下，一款27年就能穩定在**6.5%**復利的產品，這個含金量你們自己品。

不是我要吹宏利，是市場環境逼著我們必須重新審視：什么才是真正的收益王者。

適合你嗎？三個判斷標準

不吹不黑，這款產品不是人人都適合。

我給你三個判斷標準，對號入座就行。

第一類人：短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放著的

如果你的錢在未來10年、20年都不需要動，就是純粹想讓它增值，那宏摯家傳承和友邦環宇盈活的適配性是最高的。

這兩款產品都是"犧牲提領換收益"的思路——你不取錢，它就給你最快的增長速度。相比主流主打長期傳承的產品，宏摯家傳承的綜合收益還要更高一些。

第二類人：有海外升學或移民規劃的家庭

這款產品有個很實用的功能叫"靈活取"，支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

不用先轉到內地銀行卡，再走購匯、跨境轉賬的流程。對于有跨境生活需求的家庭來說，這個功能非常實用。

第三類人：需要穩定現金流的，建議看別的

如果你買儲蓄險的目的是為了每年提領、補充現金流，比如養老、教育金這種場景，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

這兩款才是真正的"提領之王"，宏摯家傳承在這方面只能算中等水平。

所以你看，**產品沒有絕對的好壞，只有適不適合。**想清楚自己的需求，再做選擇。

論據一：收益數據全面領先

光說結論不行，咱們用數據說話。

我拿5年交費、年交6萬美元的案例，對比了市面上最主流的幾款產品：宏利宏摯傳承、宏利宏摯家傳承、友邦環宇盈活、保誠信守明天、安盛盛利2、永明萬年青星河尊享2。

先看最關鍵的指標——到達6.5%收益上限的時間：

• 宏利家傳承：27年（最快）


• 保誠信守明天：28年


• 友邦環宇盈活：30年


• 安盛盛利2：30年


• 宏利宏摯傳承：47年


• 永明萬年青星河尊享2：50年

差距一目了然。宏利家傳承比友邦快了3-4年，比自家老產品宏摯傳承快了整整20年。

再看保證回本期：

• 永明：13年（最快）


• 宏利家傳承：16年


• 保誠/友邦/宏利宏摯傳承：18年


• 安盛：25年（最慢）

宏利家傳承16年保證回本，穩居第一梯隊。

最后看預期回本期：

• 宏利宏摯傳承/家傳承：6年（并列最快）


• 友邦/安盛/永明：7年


• 保誠：8年

再來細看宏利家傳承和友邦環宇盈活的逐年對比。

前20年，宏利的總收益一直領先，IRR逐步遞增；21年之后，友邦的IRR開始反超。

但通過計算收益差值之后，發現30年之后兩款產品的區別并沒有很大。

比如第30年，宏利總收益1,756,431美元，友邦1,756,433美元，差距只有2美元。第50年、第100年，差距也就幾十美元。

所以結論很清楚：宏利的優勢期在前30年，友邦的優勢期在30年之后，但長期來看差距可以忽略不計。

光看收益表現，宏利-宏摯家傳承是要優于友邦的。這不是我說的，是數據說的。

論據二：各繳費期都是市場最快

有人可能會問：5年交是這樣，那其他繳費期呢？

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同朋友的資金需求。我全部測算了一遍，結論讓我有點驚訝——每個繳費期都是市場最快。

躉交（整付）：3年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%

2年交：5年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%

3年交：5年預期回本，14年保證回本，26年登頂6.5%

5年交：6年預期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

你看這個表格，不同繳費期限對應不同的年繳保費，但總保費統一為30萬美元。

長期來看，30年之后IRR都穩定在6.5%，現金價值呈指數級增長。比如整付的話，100年后現金價值可以達到1.63億美元；5年交的話，100年后也有1.44億美元。

經過測算，可以得出一個很明顯的結論：宏摯家傳承無論哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

這種全面性，在目前的港險市場上是很少見的。大部分產品只在某一個繳費期有優勢，宏摯家傳承是全線領先。

論據三：創新功能加分

除了收益表現不錯，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

常規的保單功能就不說了，保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些都有。家傳承還延續了宏摯傳承的"無憂選"和"終期紅利鎖定"功能。

重點說說兩個創新功能：

第一個：靈活取

這個功能可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

更關鍵的是，它支持第三方支付和海外支付。你可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶，不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

靈活取對于有跨境生活需求的家庭非常實用，可以匹配留學、置業、生活等跨境財務需求。

第二個：摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過"摯易取"就能快速劃轉。

為了防止濫用，家人從保單提領的金額有所限制，不超過總現價的50%。

這個設計我覺得很合理，既給了靈活性，又保留了投保人的掌控權。在功能創新上，看到了保司真正的誠意——不是為了創新而創新，是真的解決了跨境家庭的實際痛點。

唯一短板：提領表現中等

說完優點，咱們也得說說不足。

不吹不黑，這款產品的短板也很明顯——提領表現一般。

拿最常見的566提領為例（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%，也就是每年提18000美元）：

前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家產品宏摯傳承；后期提領，還是沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再來看看567（5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%，也就是每年提21000美元）這種極致提領下的表現：

友邦環宇盈活不支持567提取，第1年就斷單了。宏摯家傳承可以支持，這一點比友邦好。

但總體上表現也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也說了，這款產品的定位和友邦環宇盈活很像，都是用提領表現來換取極致的收益表現。 宏摯家傳承沖著環宇盈活來的，這說不說我都不信。

不過這也談不上是產品的缺點。如果你短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的——會比其他產品更早讓你拿到**6.5%**的收益。

至于選哪個，這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。宏利前期收益更高，友邦后期更穩，長期來看差距很小。

背景補充：宏利的產品布局

最后補充一下背景，幫你理解宏利為什么要出這款產品。

宏利是憑著「宏摯傳承」躺平了將近2年的"老干部"。去年7月港險降息之后，各家保司新產品層出不窮，宏利卻遲遲沒有動靜。

宏摯傳承一直是我們的重點推薦——在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

但宏摯傳承唯一缺點就是20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏利-宏摯家傳承的產品定位，正是作為老產品宏摯傳承的補充組合。家傳承的出現，很好地彌補了這一點：降低了前期收益，把重點放在了回本時間、登頂速度和中后期收益上。

現在宏利的產品線就很完整了：

• 想要前20年極致收益+提領能力？選宏摯傳承


• 想要長期傳承+最快沖頂6.5%？選宏摯家傳承

兩款產品互為補充，覆蓋了不同需求的客戶群體。

測了這么多產品，宏利這波操作確實讓我刮目相看。在銀行存款利率跌破**1%的今天，一款27年沖頂6.5%**的產品，可以說是目前市場的最強者。

大賀說點心里話

看完收益數據，你可能已經心動了。但我必須告訴你，怎么買比買什么更重要——同樣的產品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。