萬通「富饒萬家」：被稱為"養老神器"的港險，憑什么敢說全港獨一份？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一款我研究了很久、也給不少客戶配置過的產品——萬通「富饒萬家」。

先說結論，不繞彎子。

結論：全港唯一能同時做到這三件事的保單

在給客戶做養老規劃時，我經常聽到一種很真實的糾結：

"我現在還年輕，想買收益高的分紅險，讓錢利滾利；但又擔心等我60歲退休那天，萬一趕上市場不好，分紅縮水，養老金就沒著落了。"

說人話就是：既想要高收益，又想要鐵飯碗。

過去，這兩件事沒法兼得。想要高收益，買分紅險；想要穩現金流，買年金險。兩張保單，兩筆錢，還得自己算怎么搭配。

但萬通（YF Life）推出的**「富饒萬家」**，用一套獨特的"年金轉換"機制，把這兩件事縫合在了一起。

前期當分紅險用，讓錢瘋狂復利；后期一鍵轉換成年金，變成保險公司100%剛性兌付的養老金。

數據擺在這兒——

• 6.5%復利，市面第一梯隊


• 45%落袋鎖定，賺到的錢直接鎖死，不怕市場跌


• 12種年金領法，100%剛兌，活多久領多久

全港能同時做到這三件事的保單，只有這一張。

這也是為什么在圈內，它被稱為"養老神器"。

論據一：6.5%復利，市面第一梯隊

先別談養老，我們先看它作為一款理財產品的"硬指標"。

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元。

這筆賬很簡單：

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極?。?/li>
  
• 第13年：保證回本（安全墊鋪得很厚）


• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報5%


• 第20年：翻2.8倍，復利回報6%


• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

富饒萬家的保證以及預期回本速度，在市場上屬于偏快的產品。30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前最快的產品。

對比一下國內的情況——2025年5月20日起，工農中建等大行3年期定存利率已經降到1.25%，5年期才1.3%。銀行凈息差更是跌到1.43%，創歷史新低。

在這個背景下，6.5%的復利意味著什么，不用我多說。

論據二：45%落袋為安，鎖定不怕跌

很多人怕分紅險是"紙上富貴"——賬面上看著挺多，真到用錢的時候，萬一市場跌了，分紅縮水怎么辦？

萬通很聰明，它設計了極高的"復歸紅利"占比。

在前20年，它的復歸紅利（已公布即鎖定、不會被市場收回的紅利）占非保證部分的比例高達45%。

說人話就是：它賺到的錢，近一半是直接鎖死在你賬戶里的。無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

這一點非常關鍵。

普通分紅險的非保證收益，很大程度上取決于你退保那一刻的市場表現。運氣好，多拿；運氣差，少拿。

但富饒萬家的這個設計，相當于給你吃了一顆定心丸：哪怕后面遇到金融危機，你賬戶里已經鎖定的這45%，一分錢都不會少。

論據三：12種年金領法，100%剛兌

這才是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

普通的儲蓄險，老了想用錢，只能做"部分退保"（提?。?。

這有個隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

「富饒萬家」提供了一個名為"年金轉換"的特權——當你準備退休時（比如60歲），你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領錢，這是"身份的轉換"。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

而且，它提供了全港獨家、多達12種的領取方式，總有一款適合你：

怕通脹？

選"遞增終身年金"，年金每兩年遞增5%，對抗物價上漲。

夫妻養老？

選"聯合終身年金"。這是最動人的選項——一張保單保夫妻兩人，只要其中一個人還活著，養老金就繼續發。哪怕一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

怕生??？

自帶"重疾加倍"。如果在領取期間不幸確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發給你，連發5年，把護工費都給你報銷了。

怕早走、錢白交？

選"現金價值回奉保證"或"10/15/20年保證期"。就算人不在了，剩下的錢受益人接著領，一分不虧。

說人話就是：

無論你是擔心活太久錢不夠花，還是擔心走太早錢白交，還是擔心夫妻只剩一個人，還是擔心生病沒錢請護工——這12種選項，總有一款能精準擊中你的痛點。

這也是為什么全港只有萬通能設計出這種"12選1"的高難度產品——因為它骨子里就是做年金的行家（后面會詳細說）。

實戰驗證：一個完整的養老閉環

光說數據可能還是抽象，我們拿一個真實案例來推演。

案例：40歲的中產王姐，想給自己存一筆高質量的養老金。

方案：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元——本金的2.5倍。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使"年金轉換權"，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 每年雷打不動領?。?.38萬美元（約17萬人民幣）


• 領到80歲：累計領取49.96萬美元


• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

這筆賬很簡單：年領取率高達15.86%（年領取額/總投入=23792/150000）。

這意味著什么？

王姐60歲開始領，到66歲左右，她領的錢就已經超過當初投入的本金了。后面每多活一年，都是凈賺。

這就是完美的閉環：

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值；年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張「富饒萬家」全部搞定。

背書驗證：「年金王」的底氣

看到這里，可能有人會問："敢承諾100%剛兌的終身年金，這家公司的底氣在哪？萬一它自己出問題了呢？"

這個問題問得好。我來給你扒一扒萬通的底牌。

1. 血統：美式年金的正宗傳人

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國最著名的互助保險公司之一，以穩健和年金業務著稱。在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"，在香港年金市場的占有率一度接近50%。

香港萬通完美繼承了美式年金的精算基因。

這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因——因為它本來就是干這個的。

2. 資管：國家隊同款的"諾亞方舟"

萬通90%的固收資產，由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，是一家擁有260多年歷史的全球資產管理巨頭，管理規模高達4566億美元。

更關鍵的是——霸菱是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金，都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

3. 評級：A-財務實力

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

所以，買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

適用人群：誰該考慮這張保單

養老規劃，最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"，或者"人還在，錢沒了"。

這款產品本質上是在幫你解決"長壽風險"——它既給了你"變富"的機會（6.5%高分紅），又給了你"保底"的權利（100%剛兌年金轉換）。

如果你符合以下條件，全港目前沒有第二款產品比它更適合你：

1. 年齡在30-50歲之間，想利用復利儲備一筆養老金


2. 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的


3. 不想買兩張保單來回折騰，希望一張單解決"增值+養老"兩件事

當然，具體怎么買、怎么搭配繳費年限和轉換時點，還得根據你的實際情況來定制。

大賀說點心里話

今天把「富饒萬家」的核心邏輯拆透了，但說實話，"怎么買"比"買什么"更重要——同樣的產品，不同渠道的成本差異可能讓你多花好幾萬。