30歲vs50歲買港險越晚越虧！萬通、安盛、友邦真相對比，99%的人不知道

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一個扎心的話題：同樣是想50歲實現被動收入躺平，30歲開始規劃和50歲才動手，結果天差地別。

不是我危言聳聽——50歲開始規劃，你只剩一個選擇；40歲有3個選擇；30歲有10個選擇。

這不是夸張，是我篩選了幾十款產品后的真實結論。

2025年延遲退休正式落地，男職工退休年齡要從60歲逐步延到63歲，女職工也要延到55-58歲。

領養老金的時間往后推了，但社保替代率已經跌到45%，連國際警戒線的**55%**都不到。

時間不等人。今天我就從50歲倒推到30歲，讓你看看不同起點的差距有多大。

如果50歲開始規劃，你只剩這一個選擇

50歲才開始規劃，說實話，留給你的時間窗口已經很窄了。

這個年齡段的朋友，手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值。

賬戶里的錢等不了10年、20年慢慢滾雪球，近在眼前的問題就是養老。

所以挑產品的邏輯完全不一樣——不是看長期收益有多高，而是看能不能快速領取，能不能提供穩定的終身現金流。

篩來篩去，**萬通「富饒千秋」**幾乎是唯一的選擇。

為什么？因為它最快第2年就能開始領錢，不用等。

以50歲、兩年交、每年交30萬美金測算，第2年交完保費，也就是51歲，就可以開始領錢了，每年領3萬美金。

別等到沒得選。50歲才動手，產品選擇空間已經被時間壓縮到極致。

50歲方案：年金轉換鎖定終身

萬通這款產品還有一個殺手锏——年金轉換功能。

領到59歲，累計領取了27萬美金，賬戶里還剩余47萬現金價值。

這時候，你可以把這筆錢全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金作為養老金。

注意這個「確定」二字——一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因為分紅波動而變化。

市場好不多給，市場差也不少給。活多久領多久，活到100歲就領到100歲。

萬通的分紅實現率也位列市場第一梯隊，這一點很重要。畢竟前期領取的部分還是靠分紅支撐的。

這個方案非常適合想要快速領取、同時又想安穩養老的朋友。怎么領，轉換多少，全看自己選擇。

但說實話，50歲才規劃，代價是每年要交30萬美金，門檻不低。如果早10年動手呢？

如果早10年規劃，選擇更多、收益更高

40歲開始規劃，情況就完全不一樣了。

這個年齡段的朋友一般都有一定的財富累積，繳費壓力相對小。但也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢的需求，不能把錢鎖太死。

挑選產品時，主要聚焦前10年靜態收益高、且適合提領的產品。

**安盛「盛利」**是目前最佳的選擇。

這款產品10年靜態IRR達到4.41%，冠絕全香港。更關鍵的是，九成以上的保單分紅實現率達到90%以上，說的數字基本能兌現。

以40歲、兩年交、每年交20萬美金測算：

到保單的第9年，也就是49歲，賬戶已經增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從保單的第10年，也就是50歲開始，可以每年領取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于一個月有2.4萬的收入，并且可以終身領取。

一直領到100歲，累計領取了204萬美金，賬戶里還有301萬美金，收益是本金的12.6倍。

對比一下：

• 40歲規劃，每年只需要交20萬美金，比50歲方案少交10萬


• 50歲開始領的金額是4萬美金，比50歲方案多領1萬

早規劃早享受，這不是一句空話。

如果早20年規劃，躺平可以更徹底

如果30歲就開始規劃呢？那優勢就更明顯了。

30歲開始規劃，保單有長達20年的黃金增值期。這20年，錢在賬戶里安靜地滾雪球，復利效應發揮到極致。

不過這個年齡段的人，即使收入比較高，存款可能也沒有那么多，大額繳費會有壓力。

所以策略是拉長繳費期，選擇5年交，把每年的繳費壓力降下來。同時優先選擇20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

**友邦「盈御多元計劃3」**是首選。友邦常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率也非常優秀。

以30歲女性、5年繳費、每年繳費5萬美金測算：

前期一直放著不動，到保單的第19年，也就是49歲，賬戶里的錢已經增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍，換算成IRR已經超過5.6%。

從50歲開始，每年可以從賬戶里領取4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于平均每個月領2.7萬，一直領終身。

對比三個方案：30歲規劃每年只交5萬美金，是50歲方案的六分之一；但50歲開始領的金額是4.5萬美金，反而是三個方案里最高的。

越晚開始，選擇越少，代價越高。這就是時間的殘酷。

30歲方案的終極回報：傳承兩代人

30歲方案的優勢還不止于此。

領到第6年，也就是55歲，累計領取了27萬美金，已經把本金全部領回。賬戶里還剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍。

這意味著什么？55歲之后領的每一分錢，都是純賺的。

這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。而且期間如果有需要急用錢的地方，也可以隨時從保險賬戶里支取，非常靈活。

一直領到100歲，累計領取229.5萬美金，賬戶里還剩將近96萬美金。

這96萬美金，還可以傳承給下一代。

再對比一下40歲方案：領到59歲共領40萬美金，剛好領回本金，賬戶剩余約68萬，總收益是本金的2.7倍。

同樣是50歲開始領錢，30歲方案的總收益是本金的3.6倍，40歲方案是2.7倍，差距接近1倍。

剩余的錢還可以傳承給下一代，這是30歲方案獨有的優勢。時間給了年輕人最大的禮物。

最好的規劃時機：現在

回顧一下三個年齡段的方案：

• 50歲規劃：萬通富饒千秋，每年交30萬美金，51歲開始領3萬，后期可轉年金鎖定終身


• 40歲規劃：安盛盛利，每年交20萬美金，50歲開始領4萬，領到100歲收益12.6倍


• 30歲規劃：友邦盈御多元計劃3，每年交5萬美金，50歲開始領4.5萬，還能傳承下一代

每個年齡的人群對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣。

但有一點是共通的：公司實力和分紅實現率都很關鍵。

用香港保險規劃"50歲開始每年有穩定被動收入"，完全可以做到。不同年齡選取的產品和規劃方式截然不同，但無論你現在多少歲，最好的規劃時機就是現在。

延遲退休已經落地，養老金替代率還在下降。

等到50歲才想起來規劃，你會發現自己只剩一個選擇，而且每年要多交好幾倍的錢。現在不動，以后后悔。

大賀說點心里話

不同年齡規劃，產品選擇和最終收益差距巨大。但比選產品更重要的，是怎么買、從哪個渠道買。