永明「星河尊享2」：被港險圈封神的"提領天花板"，有個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過500多個家庭的現金流規劃方案。

今天這篇文章，說結論，不繞彎——如果你需要一筆穩定的現金流，用于教育、養老或者生意周轉，別看別的了，**永明「星河尊享2」**是目前港險市場的唯一解。

但我也要提前告訴你，這款產品有個致命短板，不適合所有人。看完這篇，你就知道自己該不該買。

結論先行：現金流規劃首選，沒有之一

先把結論擺出來：永明「星河尊享2」以其卓越的提領能力、超群的穩定性、獨有的條款保障，在現金流規劃這個細分領域中，依然保持著難以撼動的領先地位。

這不是我一個人說的。

在香港儲蓄險圈子里，它被公認為**"提領天花板"**。什么意思？就是如果你買港險的目的是定期提錢用——比如每年取一筆錢給孩子交學費，或者退休后每年取一筆養老金——這款產品在提領后的賬戶余額表現上，至今沒有被超越。

2025年5月20日，國有大行再次下調存款利率，3年期定存利率降到1.25%，5年期才1.3%。

銀行存款收益跑不贏通脹已經是老生常談了。而永明「星河尊享2」的保證收益率后期可以達到1%，再疊加分紅增益，長期收益優勢非常明顯。

這才是重點：在低利率時代，能提供穩定現金流的資產，越來越稀缺了。

證據一：提領能力全港第一

說它是"提領天花板"，數據擺這兒，你自己看。

永明「星河尊享2」支持7大提領密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

這些數字什么意思？簡單說，就是從第2年或第5年開始，你可以選擇不同的提領比例，靈活搭配自己的用錢節奏。真正實現了**"提領不斷單，靈活又安心"**。

我幫你算過了，以5年交、年交5萬美元為例，第6年起每年提取總保費的6%（也就是每年提1.5萬美元），這是566提領方案。

在這個提領方案下，永明「星河尊享2」的賬戶余額表現全面領先市場同類產品。而且隨著時間拉長，差距還會越來越大。

為什么它能做到這一點？

關鍵在于歸原紅利占比高。 永明「星河尊享2」的歸原紅利占比高達22.76%，在主流儲蓄險中屬于第一梯隊。

歸原紅利占比高意味著什么？意味著你的收益更多來自"已經鎖定"的部分，而不是"還沒兌現"的終期紅利。

提領的時候，賬戶里的錢更扎實，不會因為市場波動而大幅縮水。

證據二：條款保障全港唯一

別被忽悠了，很多產品宣傳"歸原紅利保證"，但你仔細看條款，保證的只是面值，現金價值并不保證。

什么意思？就是紅利派發后，賬面上寫著這個數字，但你真要提現的時候，能拿到手的錢可能會打折扣。

永明「星河尊享2」不一樣。

它是全港唯一一個在條款上明確：歸原紅利一經派發，面值和現金價值即為保證的產品。

白紙黑字寫進合同，紅利一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

在現金流規劃的穩定性與靈活性上，至今沒被超越，全港獨一份。

這個條款優勢，很多人買之前根本不知道。但對于需要長期穩定提領的人來說，這才是真正的安全墊。

證據三：保證收益同類天花板

港險儲蓄險的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。

保證收益是白紙黑字寫進合同的，無論市場怎么波動，這部分錢你一定能拿到。非保證收益則取決于保險公司的投資表現。

永明「星河尊享2」的保證收益率，在同類產品中是什么水平？

數據擺這兒：在5年繳產品中，永明「萬年青星河尊享2」第7年預期回本，第13年保證回本。

保證IRR從第10年起一路領先所有競品，后期甚至能達到1%。

而其他產品呢？保證收益率峰值在**0.2%-0.7%**之間。

保證收益率優勢很明顯，幾乎可以說是同類高收益英式分紅的天花板。

2025年一季度，商業銀行凈息差為1.43%，再創歷史新低，已明顯低于1.8%的警戒水平。

銀行盈利能力下降，意味著存款產品收益將持續走低。在這個大背景下，一款保證收益率能達到1%的儲蓄險，稀缺性不言而喻。

證據四：悲觀情景仍有4.63% IRR

很多人買儲蓄險，最擔心的就是：萬一市場不好，我的錢會不會大幅縮水？

這個問題，永明「星河尊享2」給出了一份"壓力測試"答卷。

產品計劃書中披露了三種情景演示：基本演示、悲觀演示和樂觀演示。其中悲觀演示就是"底線"——假設市場長期低迷，你的收益會是什么水平？

我幫你算過了，以5年交、年交6萬美金、共30萬美金為例：

即便在市場極端悲觀的情況下，長期持有，第30年總現金價值仍有106.6萬美金，復利IRR 4.63%。

這樣的表現，無疑為投資者吃下了一顆"定心丸"。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「星河尊享2」的確定性更強，更讓人安心。

你可能會問：悲觀情景真的會發生嗎？

我的看法是：買保險本來就是為了應對不確定性。如果連悲觀情景下都能接受，那正常情況下只會更好。這才是做財務規劃的正確心態。

證據五：百年保司+穩定分紅

產品再好，也要看背后是誰在承保。

永明金融集團1865年在加拿大成立，1892年就進入了香港，迄今已經扎根香港130多年，是毋庸置疑的百年老店。

截至2025年6月30日，永明金融管理的總資產約為1.54萬億加元（約為8.88萬億港元）。

這是什么概念？全球TOP25的資產管理公司。旗下有5大專業資管公司，投資團隊超過千人。

永明被稱作"保險公司里做投資最厲害的"，也是"投資公司中做保險最厲害的"。

說完保司實力，再看分紅表現。

永明一共公布了28款產品，分紅時間超過10年及以上的有12款產品。

10年+保單分紅實現率：最低值為62%，最高值為105%，平均值為86%。

雖然產品數量略少，但分紅波動區間比較穩定，黑馬潛質足。

很多人選港險只看收益演示，不看保司背景和分紅歷史。但我要告訴你，分紅實現率才是檢驗一款產品真實表現的核心指標。

永明的分紅實現率長期穩定在較高水平，為投資者帶來了持續的收益增長。這一點，在選擇長期持有的儲蓄險時，非常重要。

過去150多年，永明從未需要政府救助，受香港、加拿大及百慕大三大政府監管。 這種風控能力，是你長期持有的底氣。

局限性說明：不適合純追求高收益者

說了這么多優點，現在說說它的短板。

永明「星河尊享2」并非"全能選手"。

它的歸原紅利占比高，這是優點，但也帶來一個問題：復歸紅利占比高會擠壓終期紅利空間，導致長期收益爆發力較弱。

什么意思？就是如果你不打算提領，只是想放著讓錢滾雪球，追求30年、50年后的最高收益，那這款產品不是最優解。

對于不打算做現金流規劃、單純追求高收益的投資者而言，市場上還有其他更好的選擇：

• 友邦的環宇盈活


• 安盛的盛利2


• 保誠的信守明天

這些產品的終期紅利占比更高，長期復利效應更強。但相應的，提領后的賬戶余額表現就不如永明「星河尊享2」。

所以，買之前一定要想清楚：你買這份保險的核心目的是什么？

適用人群與行動建議

最后，我幫你總結一下，永明「星河尊享2」最適合三類人：

第一類：有現金流規劃需求的人

比如創業資金規劃、子女教育儲備、提前規劃養老生活等。通過靈活提領，可以補充現金流，滿足不同周期的用錢需求，剩下的錢還能穩漲。

第二類：注重資金安全與確定性的人

長線保證收益率可達1%，且歸原紅利一經派發面值和現金價值雙保證。能確保本金安全+提供收益確定性，適合保守型投資者。

第三類：有跨境貨幣需求的人

計劃海外留學或者籌備海外置業的人群，永明「星河尊享2」支持4種貨幣保單回報相同，方便兌換使用。通過貨幣轉換功能，選擇合適的貨幣提取資金使用，非常方便。

如果你正在為教育、養老、生意周轉規劃一筆安全、穩定、靈活的現金流，那么這款香港儲蓄險產品值得你重點考慮。

大賀說點心里話

看到這里，你應該已經清楚永明「星河尊享2」適不適合自己了。但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。