友邦環宇盈活：被吹成"盈御3殺手"的新品，3個場景測完我發現真相了

你好，我是大賀。

前幾天一位媽媽找我咨詢，打開銀行App給我看——5年定存利率1.3%。

她算了算孩子留學需要的錢，越算越心慌。

"大賀，我存了5年的教育金，利息還沒跑贏學費漲幅，這錢放哪里才不虧？"

我見過太多家庭有同樣的困惑：孩子的教育金要穩，自己的養老金要靈活能取，最好還能傳給下一代。

一份保單能同時滿足這三個需求嗎？

友邦最近推出的**「環宇盈活儲蓄計劃」**號稱能"雙殺"自家的盈御3。

我花了一周時間把這款產品拆透了。今天咱們就用三個真實場景，看看它到底值不值得買。

教育金場景：7年回本有多重要？

先說結論：如果你給孩子存教育金，回本速度直接決定了你的規劃能不能落地。

咱們算筆賬。假設你家孩子今年5歲，你打算每年存5萬美元，連續存5年，等孩子18歲出國留學時用這筆錢。

用「環宇盈活」來測算：預期第7年就能回本，也就是孩子12歲時，這筆錢已經"活"過來了。

而盈御3呢？要到第8年才回本，整整晚了一年。

別小看這一年的差距。

更關鍵的是保證回本時間——「環宇盈活」第18年保證回本，正好是孩子大學畢業的節點。

這意味著什么？就算市場再差，你的本金也是安全的。

到第20年，也就是孩子23歲研究生畢業時，「環宇盈活」預期現價67.6萬美金，盈御3是67.4萬美金。

看起來差不多？

說白了就是：「環宇盈活」用更快的回本速度，換來了更早的資金自由度。

對于中前期持有（30年內）的家庭來說，資金回籠速度更快，規劃彈性更大。

這就是"中期猛、長期穩"的真正價值——你不用等到孩子40歲才敢動這筆錢。

養老金場景：567提領不斷單

教育金解決了，接下來說說你自己的養老金。

我見過太多家庭踩過這個坑：買保險時只看收益數字，等到真要用錢時才發現——提領幾年后保單就斷了，剩下的錢全沒了。

保單的20-40年是主要使用周期，提領是否靈活、會不會斷單，這才是養老金規劃的命門。

「環宇盈活」支持567提取不斷單。

什么意思？就是第5年開始，每年提取**6%或7%**的總保費，一直提到終身，保單還能繼續增值。

咱們再算筆賬。10萬美元×5年交，第6年起每年提取7%總保費（3.5萬美元），一直提到100歲：

• 「環宇盈活」：預期總提取+退保金額 426萬美元，IRR 5.89%


• 「盈御3」：第40年斷單，預期總提取+退保金額 130萬美元，IRR 5.08%

「環宇盈活」比盈御3多領將近300萬美元。

為什么差距這么大？因為「環宇盈活」的復歸紅利占比更高。

保單前30年，它的復歸紅利占比顯著高于盈御3。中短期紅利+分紅占比更高，意味著靈活提取時，及早"落袋為安"更放心。

你提走的錢是"已經賺到的"，不是"畫在紙上的"。

這就是養老金規劃最需要的東西：確定性。

傳承場景：三大首創功能

說完自己，再說說下一代。

很多人買儲蓄險是為了傳承，但傳統產品有個問題：萬一你生病了、失能了，這筆錢怎么辦？

受益人要等你去世才能拿到錢嗎？

「環宇盈活」首創了三個功能，我覺得是真正站在家庭角度設計的。

第一個：受益人靈活選項

受益人在達到指定年齡或患指定疾?。ò┌Y、中風、心臟病等）時，可以選擇一次性或分期收取身故賠償。

說白了就是：不用等到"那一天"，受益人自己需要用錢時就能拿到。

第二個：未來守護選項

保單暫管人可以把保單分拆為兩張，指定家庭成員在指定日期或年齡接管分拆保單的所有權。

這個功能太實用了。比如你有兩個孩子，可以提前規劃好：大兒子30歲接管一半，小女兒35歲接管另一半。

第三個：健康障礙選項

持有人可以預先指定最多兩位18歲以上的家庭成員為接收人。

如果持有人患指定疾病或永久精神無行為能力，接收人可以申請接收保單價值或成為保單持有人。

這解決了一個很現實的問題：萬一你失能了，這筆錢不會被凍結，家人可以及時用來照顧你。

安心底氣：友邦的「穩」從何而來？

說到這里，有人可能會問：收益這么好，會不會不穩？

別被數字嚇到，咱們看看底層邏輯。

「環宇盈活」的投資策略是：債券固收類型不低于20%、增長型不超過80%。

相比盈御3（增長型不超過75%），增長型資產配置比例上限提高了5%。

這意味著「環宇盈活」的底層資產配置會更激進一些，所以中短期收益更猛。

但友邦最大的特點就是"穩"——不僅公司經營穩，產品設計的投資理念也穩。

2024年整體分紅實現率表現亮眼，多款主力產品連續多年總現金價值實現比率100%達成。

分紅實現率表現非常好，這一直是友邦宣傳的底氣。

市場橫向對比：第一梯隊實錘

光說友邦自家產品對比還不夠，咱們看看整個市場。

第30年，「環宇盈活」就達到了6.5%的收益上限，比盈御3快了整整17年，也基本領先整個市場。

保單前46年，「環宇盈活」的收益都處于領先地位。

在目前5年交的產品里，「環宇盈活」的收益表現能排到第一梯隊，這不是我說的，是數據說的。

回到開頭：這個家庭的選擇

還記得開頭那位媽媽嗎？

她最后的選擇是：給孩子買一份「環宇盈活」做教育金，給自己買一份做養老金。

這場友邦內部的"內卷"行為，受益的還是投資者。

「環宇盈活」的出現，是友邦用"新優勢"覆蓋了盈御3的"舊短板"——中短期收益、提領靈活、附加保障，每一項都戳中家庭的實際需求。

當然，如果你更看重長期穩健，盈御3依然是好選擇。兩款產品組合投保也是一個不錯的思路。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差距可能比你想象的大得多。