永明萬年青星河尊享II：做了8年港險規劃，養老金我只推這一款

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不繞彎子，直接說結論——如果你問我港險養老產品那么多，到底哪個最好？

我的答案只有一個：永明萬年青星河尊享II。

原因就三個字：能領錢。

結論：永明萬年青星河尊享II是港險養老的最優解

幫客戶選產品這么多年，我見過太多人糾結于"友邦大不大""保誠穩不穩""宏利收益高不高"。

說白了就是，大家把注意力放錯地方了。

養老金的本質是什么？是你60歲、70歲、80歲的時候，每個月能從賬戶里穩穩當當地把錢領出來，而且賬戶里還有余糧。

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。

這個結論不是拍腦袋想的，是用數據跑出來的：

• 保證回本時間13年，比友邦、宏利、保誠的18年快了整整5年


• 復歸紅利占比22.76%，每年鎖定的收益更多，賬戶更抗風險

如果非要在一堆大公司產品里選一個，以現在這個市場情況，我只推永明。

下面我把論據一條條擺出來，你看完就明白了。

論據一：提領表現碾壓式領先

養老金不是用來看的，是用來領的。

很多人買港險，盯著"30年后賬戶有多少錢"，但忽略了一個關鍵問題：你領錢之后，賬戶里還剩多少？

這才是決定你養老質量的核心指標。

永明在這一項上，是碾壓級別的領先。

以最常見的566提取為例（5年交、年交6萬美元、第6年起每年提取總保費6%），同樣的領錢規則，到100歲時：

• 永明萬年青星河尊享II賬戶余額：3473萬美元


• 其他大公司產品普遍在2000-3000萬美元區間

再看更極致的567提取（每年提取7%），差距更大：

• 永明在第100年賬戶余額：1647萬美元


• 宏利僅剩：496萬美元

差距是3倍多，這個數據擺在這兒。

只要你想領錢，永明就是最強勢的。

賬戶里剩的錢多，意味著什么？

• 你80歲生病需要大額支出，有錢可取


• 你活到90歲、100歲，養老金不會斷


• 你百年之后，還能給孩子留下一筆可觀的財富

這才是養老金該有的樣子。

論據二：保證回本期最短

用來養老的錢，除了越多越好，還得拿著安心。

什么叫安心？保證回本時間越短，你的本金就越早鎖定，不用擔心中途退保虧錢。

這個指標，永明在大公司里遙遙領先。

以5年繳費為例：

保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

13年和25年的差距，不只是12年的時間問題。

假設你45歲買這份保單，永明58歲就保證回本了，你剛退休，本金已經穩了。而安盛要到70歲才保證回本，這中間萬一有什么變故需要用錢，心理壓力完全不一樣。

現在銀行存款利率都跌到0.95%了，六大國有銀行今年5月又同步下調，這已經是2022年以來第七次降息了。

銀行自己的凈息差都降到**1.43%**創歷史新低，存錢越來越不劃算。

在這種環境下，一份13年就能保證回本、長期復利**6.5%**的產品，穩定性的價值就更突出了。

養老規劃，圖的就是安心。保證回本期短，就是最大的安心。

論據三：復歸紅利占比最高

這個指標很多人不懂，但它直接決定了你的錢有多"穩"。

香港主流儲蓄險的分紅由兩部分構成：

• 復歸紅利：每年發給你，一旦發了就不能回撤，類似于房租——收到就是你的


• 終期紅利：只有退保時才發，中途保險公司還可能撤回，類似于房價——賬面數字，不確定

說白了就是，復歸紅利占比越高，你的收益就越"實在"，不會因為市場波動而縮水。

來看數據對比：

這個數據擺在這兒，差距一目了然。

友邦盈御的復歸紅利占比只有3.71%，宏利宏華傳承甚至是0%——意味著你賬戶里的收益幾乎全是"賬面數字"，真正鎖定的少得可憐。

而永明**22.76%**的復歸紅利占比，意味著每年有更多收益被"鎖進"你的賬戶，不會因為哪一年保險公司投資不順就被回撤。

復歸紅利占比高的產品穩定性更強，更適合做提取或養老金使用。

這也是為什么我一直說，養老金要選"能領錢"的產品——不只是領得多，還要領得穩。

論據四：提領靈活性全面覆蓋

每個人的養老規劃不一樣：

• 有人想早點開始領，55歲就退休


• 有人想晚點領，60歲、65歲再說


• 有人想每年多領點，有人想細水長流

永明萬年青星河尊享II的優勢在于：無論你選哪種領錢方式，它的表現都是最好的。

看兩個不同場景的數據。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）——適合想早點開始領的人：

• 永明第100年賬戶余額：2025萬美元

5108提取（第10年起每年提取8%）——適合想晚點開始、多領一些的人：

• 永明第100年賬戶余額：3082萬美元

領錢方式非常靈活，這對養老規劃來說太重要了。

你年紀大了生病住院，或者需要給孩子買房，可支配的大額支出更多；你活得越久，賬戶余額越多，能留給下一代的也越多。

錢越多，越有兜底的底氣。 哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司哪一年投資失敗了，你的錢足夠多，該領的養老金就不會斷。

背景補充：為什么要選大公司？

說到這里，可能有人會問：本土公司的產品性價比不是更高嗎？

沒錯，純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。

萬通、周大福、富衛這些香港本土品牌，運營成本比較低，給到客戶手里的收益確實多一些。前面的數據也能看到，富衛的復歸紅利占比甚至比永明還高一點。

但問題在于：挑選養老金是一個決策成本很高的事情，所以更愿意把錢交給大公司。

友邦、安盛、宏利、保誠、永明這些知名國際品牌，我們聽得多，也更愿意買他們的產品。

幫客戶選產品這么多年，我太理解這種心態了。養老金是要陪你幾十年的東西，公司背景強不強、靠不靠譜，直接影響你的安全感。

所以我的建議是：

• 如果你對港險已經很熟悉，信任本土公司，萬通、富衛都是好選擇


• 如果你更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II會是綜合優選

公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好——這才是我最推薦它的原因。

其他競品為何落選？

最后說說其他幾家大公司的產品，為什么我沒有推薦。

友邦：投資風格是最穩健的，如果這筆錢是用來做個單純的儲蓄，環宇盈活就很合適。

但提取現金流這方面做得確實沒有其他產品好。復歸紅利占比只有8%，意味著大部分收益都是"賬面數字"，領錢的時候不夠踏實。

保誠：信守明天升級之后，收益和提領做得都不錯。

但分紅實現率不穩定，我們做養老規劃，圖的就是安心，沒必要搞得戰戰兢兢的。

宏利：宏摯傳承很好，但優勢在前20年。

我們購買這份保單是為了擁有一份穩定的終身現金流作為養老補充，更應該關注的是保單的長期價值。這種情況下，宏摯傳承就不太適用了。

安盛：目前沒有好的產品可以說。保證回本時間要25年，在大公司里墊底。

還有一個數據值得關注：5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額保證部分占比23%，其他產品只有18%。

這意味著什么？同樣領了一堆錢之后，永明賬戶里"確定能拿到"的錢更多。萬一中途不想領養老金了，退保之后，永明給你的保底更高。

這個數據擺在這兒，選誰，一目了然。

大賀說點心里話

中國養老金替代率只有40%，遠低于國際**70%**的基準線。社保養老金只能覆蓋不到一半，剩下的缺口怎么補？這才是我們真正要解決的問題。

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更值得了解。