宏利宏摯傳承被"提領之王"萬年青壓了一頭？這3個獨家功能99%的人不知道

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到太多私信問我同一個問題：萬年青星河尊享2和宏利宏摯傳承到底選哪個？

這個問題我研究了很久。今天不吹不黑，拉數據、擺事實，把這兩款產品掰開揉碎了講清楚。

提領之王的陰影下

先說結論再講邏輯——如果單看"提領后賬戶里還能剩多少錢"這一個指標，萬年青星河尊享2確實是當之無愧的王者。

同樣是每年領5000美金或者10000美金，萬年青星河尊享2賬戶里能保留的余額是同類產品中最高的。這意味著你一邊領錢，賬戶里的錢還在繼續復利增長，越領越穩。

我見過太多客戶，一聽到這個"余額優勢"就兩眼放光——確實，這種安全感是實打實的。賬戶里有錢，心里就不慌。

但問題來了：余額高就一定是最好的選擇嗎？

2024年內地訪客赴港投保保費達到628億港元，同比增長超6%，儲蓄型保險占比高達62.1%。這么多人涌入港險市場，每個人的需求卻千差萬別。

有人急著用錢補家用，有人為二三十年后的養老鋪底，還有人想給孩子留一筆靈活的教育金。

不同的需求，真的能用同一把尺子衡量嗎？

我花了兩周時間，把宏利宏摯傳承的條款翻了個底朝天。結果發現，這款產品被嚴重低估了。

但靈活度呢？

萬年青星河尊享2確實厲害，但它厲害的地方是"余額保留"。

換句話說，它解決的是"領完錢賬戶里還剩多少"的問題?？涩F實生活中，很多人的需求不是這樣的。

比如我有個客戶老張，50歲，做生意的。他跟我說："大賀，我不在乎賬戶里剩多少，我就想知道——我能不能先把本金拿回來，剩下的讓它慢慢生錢？"

還有個客戶小李，35歲，IT行業。他的需求是："我想要確定性，不想賭分紅能不能兌現。有沒有辦法把不確定的收益變成確定的？"

這兩個需求，萬年青星河尊享2能滿足嗎？答案是：很難。

但宏利宏摯傳承可以。

這款產品支持的提領方式多到讓我驚訝：常規提領、回本提領、分期回本、雙倍回本、無憂選……光是官方給出的提領密碼就有幾十種組合。

我們拉個表格對比一下：

宏摯傳承在靈活度上是完全碾壓的。

這就好比買車：萬年青星河尊享2是一輛省油的家用車，跑高速特別穩；宏摯傳承是一輛多功能SUV，城市、越野、載貨都能干。

你說哪個更好？得看你要干什么。

回本速度：宏利領先

別被表面數據迷惑——很多人選儲蓄險只看長期收益率，卻忽略了一個關鍵問題：錢多久能回本？

回本時間決定了你的資金什么時候開始"白賺"。

我把市面上10款主流儲蓄險的回本數據拉出來對比了一下：

數據說話：

• 宏利宏摯傳承5年交：預期回本第6年，保證回本第18年


• 友邦、保誠等競品5年交：預期回本第7-8年

差了1-2年，看起來不多？但你算算復利的威力——早回本一年，后面每一年的收益都是"凈賺"的。

再看長期收益率：

• 宏摯傳承5年交第10年預期IRR：4.29%


• 宏摯傳承5年交第20年預期IRR：6.00%


• 宏摯傳承5年交第50年及以后：穩定在6.50%

對比一下現在的內地存款利率——2025年5月六大行第七次下調存款利率后，1年期定存利率降到了0.95%，5年期定存也只有1.30%。

宏摯傳承第20年6.00%的預期IRR，是5年期定存的4.6倍。

為什么宏摯傳承能回本這么快？

這就要說到它的收益結構了。不同于其他產品既有復歸紅利又有終期紅利，宏摯傳承只有終期紅利。終期紅利的特點是增值快，所以回本也快。

當然，凡事有利有弊。沒有復歸紅利也意味著收益波動性更大，不確定性更強。

不過宏利顯然意識到了這個問題，所以推出了"無憂選"功能來彌補——這個我后面會詳細講。

獨家功能：回本提領

接下來說重點了。這個功能是宏摯傳承的獨家武器，我研究了一圈，其他產品都沒有。

很多客戶跟我吐槽過一個問題：儲蓄險每年領一點點，什么時候才能把本金拿回來??？

確實，按照傳統的提領方式，比如每年領總保費的6%，要領將近17年才能把本金領完。對于一些保守型客戶來說，心里總是懸著一塊石頭。

宏利推出的"回本選"功能，就是專門解決這個痛點的。核心邏輯：先把本金全部或部分拿回來，再做終身提領。

我給你拆解幾種玩法：

玩法一：先部分回本，后提取

適合急需用一大筆錢的朋友：

• 5年繳費，第6年可以先領取總保費的21%，第7年再開始每年領總保費的6%直到終身


• 5年繳費，第8年可以先領取總保費的38%，第9年再開始每年領總保費的6%直到終身

舉個例子：你投了30萬美金，第6年可以先拿出6.3萬美金應急，之后每年還能領1.8萬美金。

玩法二：先全部回本，后提?。?6789提領）

這種方式特別適合想要落袋為安、相對保守的客戶：

• 第13年領回100%總保費，后續每年提取總保費的**5%**直至終身


• 第14年領回100%總保費，后續每年提取總保費的**6%**直至終身


• 第15年領回100%總保費，后續每年提取總保費的**7%**直至終身


• 以此類推……

每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

簡單舉個例子：30萬美金分5年投入，第13年把30萬美金全部拿出來——本金落袋為安了。之后每年領總保費的5%，也就是15000美元，一直領到終身。

你想想，本金已經全部拿回來了，后面每年領的15000美元都是"白賺"的。這種安全感，是不是比"賬戶里還剩多少"更實在？

玩法三：先雙倍回本，再提取（5/20/5.8提領）

這個玩法更激進：

• 5年繳費，第20年拿回雙倍本金（200%總保費）


• 第21年起，每年領取總保費的5.8%，直到終身

30萬美金投進去，第20年拿出60萬美金，之后每年還能領1.74萬美金。

玩法四：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全部取出來，想讓資金在賬戶里更快地增值，可以選擇分期回本：

• 11年-13年每年提取總保費的33%，后續每年提取總保費的5%


• 11年-14年每年提取總保費的25%，后續每年提取總保費的5.7%


• 11年-15年每年提取總保費的20%，后續每年提取總保費的6%

分期越久，后續的現金流比例越高。

獨家功能：無憂選

前面說了，宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利，所以收益的不確定性更大。

不過宏利用"無憂選"這個功能，把這個短板給補上了。核心邏輯：把不確定的終期紅利，轉換成確定的現金流。

有點像什么呢？就像你有一套房子，房價漲跌不確定。但保險公司說：我幫你把房子的增值部分折算成租金，每年或者每月打給你。這樣你就不用擔心房價波動了，每個月都有確定的錢進賬。

什么時候可以開始用無憂選？

• 整付保費：第1個保單年度終結后


• 3年交：第3個保單年度終結后


• 5年交：第5個保單年度終結后


• 10年交：第10個保單年度終結后


• 15年交：第15個保單年度終結后

最快今年交完保費，明年就能領錢。

具體能領多少？拿5年交舉例：

• 入息開始周年日第5年：每年可領4.2%，每月可領4.4%


• 入息開始周年日第10年：每年可領6.4%，每月可領6.7%


• 入息開始周年日第15年：每年可領9.7%，每月可領10.1%

規律很簡單：開始得越晚，每年領得越多。

無憂選啟動后，保險公司會按年或者按月主動給你打錢。只要保單生效，就可以一直領下去。如果不想領了，也可以隨時停止。

這里有個重要提醒：無憂選的利息完全來源于終期紅利，不會損害賬戶中的保證現金價值。

這一點和其他產品不一樣——其他產品提取的時候，相當于部分退保，保證部分和分紅部分都可能減少。

但無憂選也有缺點：它會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。所以不太適合有傳承需求的朋友。

我的建議是：如果要行使無憂選功能，最好在保單20年之后，這樣可以兼顧收益和實用性。

常規提領同樣全面

說完了獨家功能，再說說基礎功能。

有些人可能會擔心：宏摯傳承花里胡哨的功能這么多，常規提領會不會拉胯？答案是：完全不會。

宏摯傳承的繳費年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有。對應的提領密碼也很豐富：

• 整付第2年開始可每年領總保費的5%（125提領）


• 整付第4年開始可每年領總保費的6%（146提領）


• 5年繳費第6年開始可每年領總保費的7%（567提領）


• 5年繳費第10年開始可每年領總保費的9%（5109提領）

按照這些提領密碼領錢，不會有"斷單"的風險。

這點很重要。有些產品如果提領比例設置不當，可能會導致保單提前終止。宏摯傳承官方給出的這些密碼，都是經過精算驗證的安全方案。

最低保費要求也很友好：

• 整付：$6,500起


• 3年交：$3,500起


• 5年交：$2,500起

門檻不高，普通家庭也能上車。

選萬年青還是宏利？

說了這么多，最后回到開頭那個問題：萬年青星河尊享2和宏利宏摯傳承到底選哪個？

先說結論再講邏輯——沒有絕對"最好"的產品，只有"最對"的需求。

我給你一個簡單的決策框架：

選萬年青星河尊享2的情況：

• 你追求的是"提領后賬戶余額最大化"


• 你計劃長期持有，不急著拿回本金


• 你對收益確定性要求不高，能接受分紅波動


• 你的核心需求是"邊領錢邊讓賬戶繼續增值"

選宏利宏摯傳承的情況：

• 你想先把本金拿回來再做提領（落袋為安）


• 你需要把不確定的分紅轉成確定的現金流


• 你的提領需求比較復雜，需要多種方式靈活組合


• 你希望回本時間盡量短

宏摯傳承的核心優勢是靈活度。

它用回本提領、56789提領、5/20/5.8提領、分期回本、無憂選等一系列功能，把"怎么領錢"這件事玩出了新花樣。不管你是保守型、激進型還是靈活型，都能找到適合自己的方案。

當然，宏摯傳承也有短板：只有終期紅利，沒有復歸紅利，收益波動性更大。如果你特別看重收益的確定性，需要認真考慮這一點。

最后說一句大實話：

香港保監局7月起實施分紅險演示利率上限新規，非港元產品最高演示收益率限制在**6.5%以內。宏摯傳承6.50%**的長期IRR正好卡在新規上限——這意味著新規落地后，想找到同等收益水平的產品會越來越難。

如果你正在糾結選哪款產品，不妨先想清楚自己的核心需求是什么。是余額優勢？是回本速度？是提領靈活度？還是收益確定性？

想清楚這個問題，答案自然就出來了。

大賀說點心里話

產品對比只是第一步，真正省錢的門道在后面。同樣一款產品，不同渠道買，成本可能差出一大截——這里面的信息差，比選哪款產品更重要。