宏利宏摯傳承：10年后孩子要上大學，現在存錢還來得及嗎？這款港險給了我答案

你好，我是大賀。

前兩天一個朋友找我，說孩子剛上小學一年級，想給他存一筆教育金，問我現在開始還來得及嗎？

我說，來得及，但得選對產品。

為什么這么說？因為教育金和養老金不一樣，它有一個明確的"deadline"——孩子18歲要用錢，你沒法跟大學說"再等兩年我保單收益更高"。

所以教育金規劃的核心不是追求幾十年后的最高收益，而是在你需要用錢的那個時間點，錢必須到位，而且最好還能多一點。

今天就來聊一款我覺得特別適合做教育金規劃的產品——宏利「宏摯傳承」。它提供5種繳費期選擇：躉交、3年交、5年交、10年交、15年交。

選擇哪一種繳費期，關鍵還是得看你個人的需求，本質上無非就是在資金的流動性和長期收益之間做取舍。

下面我就用幾個真實的用錢場景，帶你看看這款產品到底能不能解決你的問題。

場景一：孩子大學學費，10年后要用

這是我遇到最多的咨詢場景。

孩子現在七八歲，10年后剛好上大學。家長想存一筆錢，既不想承擔太大風險，又希望收益能跑贏銀行存款。

先說個讓很多家長焦慮的數據：2025-2026學年，美國名校的就讀總費用已經突破9萬美元大關。

普林斯頓、哈佛、斯坦福、賓大、布朗、哥大這些學校，一年費用都超過9萬美元，正在逼近10萬美元。加州伯克利的州外學生，年費用也達到了89,106美元。

四年下來，光學費就是36萬美元起步，折合人民幣260多萬。

再看看國內的存款利率：2025年5月六大行又下調了一輪，1年期定存利率降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

存10年，利息能有多少？算一筆賬你就明白了——10萬塊存5年定期，利息才6500塊。

教育成本在漲，存款利息在跌，這個剪刀差越來越大。

那宏摯傳承能給什么？

以總保費25萬美金、0歲男孩、5年繳費（每年5萬美金）為例：

• 預期第6年回本，保證回本年限18年


• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR達到4.29%


• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多

**4.29%**是什么概念？這是目前香港保險產品里10年期收益的最高水平。

而且這個第6年回本的速度，幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。之前我推薦過的友邦環宇盈活，也要第7年才能回本。

別小看這一年的差距，對于教育金來說，早一年回本意味著早一年心安。

我家老大就是這么規劃的——5年交完，第6年開始保單就"回本"了，后面4年就是純增值。等孩子18歲上大學的時候，10年的錢已經從25萬變成35萬，多出來的10萬美金，夠覆蓋一年多的學費了。

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。 如果你的目標就是10-15年后用錢，這款產品的匹配度非常高。

場景二：每年穩定提取，補充養老現金流

如果你不是為了孩子教育，而是想給自己或父母規劃一筆養老金，宏摯傳承也有對應的方案。

最常見的是566提領：5年繳費，第6年開始每年提領**6%**的總保費。

以25萬美金總保費為例，就是每年提領15000美金（約10萬人民幣），相當于每月8000多塊的現金流。

保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金；保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金。

注意，這是提領之后的余額，不是提領之前。也就是說，你每年拿走1.5萬美金，賬戶里的錢不但沒少，反而還在漲。

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

如果你覺得每年6%不夠用，還可以選擇567提領：第6年開始每年提領**7%**的總保費，也就是17500美金。

在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，這個模式就很省心，相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

場景三：家族傳承，先回本再慢慢增值

有些客戶的需求不是"盡快用錢"，而是"先確保本金安全，再考慮長期增值"。

這類客戶往往有一筆閑錢，短期內用不上，但也不想承擔太大風險。他們更看重的是確定性——先把本金拿回來，心里踏實了，再讓剩下的錢慢慢漲。

宏摯傳承開創了一個很有意思的56789提領模式：

• 保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%


• 如果第14年拿回全部本金，每年可提取總保費的6%


• 第15、16、17年領回，每年可依次提領7%、8%、9%

這個設計的邏輯是：你愿意多等一年回本，保司就給你更高的提領比例作為"獎勵"。

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩地增值，等它完全回本了再開始享受收益，降低不確定性，這個模式就挺契合。

這種提領模式挺適合用來做超長期規劃，比如家族財富傳承。錢要用在刀刃上，但也得給它足夠的時間去"滾雪球"。

場景四：一筆閑錢，想早點落袋為安

還有一類客戶，手上有一筆閑錢，可能是賣房款、年終獎、或者企業分紅，想找個地方放著，但又不想鎖太久。

這種情況，躉繳（一次性交清）可能更適合你。

以總保費10萬美金、0歲男孩、躉繳為例：

• 預期第3年回本，17年保證回本


• 保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%

第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了，這個速度放在目前整個香港市場里都是數一數二的。

意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。早規劃早省心，這句話放在躉繳上特別貼切。

錢早點放進去，早點開始"滾雪球"，3年后就"回本"了，后面就是純賺。

為什么能滿足這么多場景？

你可能會問：同一款產品，怎么能同時滿足教育金、養老金、傳承規劃這么多不同的需求？

答案在于它的底層設計。

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期紅利。收益結構可以簡單理解為：保證部分 + 終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。很多產品前幾年的現金價值低得可憐，全靠預期分紅撐場面。

但宏摯傳承不一樣，它的保證部分占比在前期就相當高，所以才能做到**第3年（躉繳）或第6年（5年繳）**就預期回本。

再加上566、567、56789這些靈活的提取方式，可以充分滿足不同人群對現金流的需求。

不管你是想早點拿錢，還是想晚點拿更多，都能找到對應的方案。

找到你的場景了嗎？

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

• 想要10年后給孩子交學費？10年IRR 4.29%，市場最高水平


• 想要每年穩定提取補充養老？566/567方案，提領后賬戶還在漲


• 想要先回本再慢慢增值？56789模式，等多久拿多少自己定


• 就想早點落袋為安？躉繳3年回本，心里踏實

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？

教育這事兒等不起，規劃也是一樣。

大賀說點心里話

今天聊的是產品本身的設計和收益，但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道其實更值得你了解一下。