忠意啟航創富(卓越版)：前20年收益吊打全場，但這個致命短板99%的人不知道

你好，我是大賀。

最近后臺收到很多私信問我：港險儲蓄險那么多，到底哪款短期收益最能打？

說實話，這個問題我也糾結了很久。

直到我把市場上主流的十幾款產品拉了個表格，逐一對比后，答案才浮出水面。

今天咱們就用數據說話，看看**忠意「啟航創富(卓越版)」**到底能不能坐穩"前20年收益之王"的位置——以及它背后藏著的那個大坑。

港險儲蓄市場：誰在爭奪短期收益王座？

2025年的港險市場，競爭已經白熱化。

香港保監局7月1日起實施的新規，把非港元保單演示利率上限壓到了6.5%。

這意味著什么？以年繳25萬美元、持有30年的保單為例，7%與6.5%演示利率的差額可達32萬美元。高收益產品越來越稀缺了。

在這個背景下，忠意「啟航創富(卓越版)」殺出來了——保單前25年預期收益市場第一。

這個成績單，確實夠亮眼。

但別急著下結論，咱們先把它和市場上的熱門選手放在一起，拉個表格一目了然。

2年繳對決：忠意 vs 九大熱門產品

先看2年繳這個賽道。

很多人喜歡2年繳，原因很簡單：繳費期短，資金占用少，早點交完早安心。

那在2年繳產品里，忠意表現如何？

數據不會騙人：

• 第10年預期IRR 5.03%——在所有支持2年繳的產品中排名第一


• 第20年預期IRR 6.24%——收益直接翻3倍

前期收益優勢非常明顯。第10年的時候，忠意比第二名高出0.39個百分點；第20年的時候，依然穩坐頭把交椅。

但這才是真相——第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

看表格最后一行，第30年的時候，富衛、周大福、萬通都超過了忠意。

這說明什么？忠意「啟航創富(卓越版)」就是一款"中短期選手"，前20年猛如虎，30年后泯然眾人。

所以如果你的規劃是20年左右取出來用，它確實能打；但如果你想放個三四十年傳承給下一代，可能要再想想。

5年繳對決：15-20年收益誰更強？

再來看5年繳賽道。

說實話，我更推薦大家選擇5年繳。原因有兩個：

1. 年交保費壓力更小——同樣總保費，分5年交比分2年交輕松多了


2. 保費回贈力度更大——這個后面會詳細說，5年繳的優惠簡直離譜

那5年繳的收益表現呢？

看這張表：

• 第15年預期收益6.51%——市場第一


• 第20年預期收益6.47%——依然市場第一

5年繳加上現行折扣后，保單第15-20年的預期收益穩穩壓住所有對手。

具體到數字：5年繳享受18%保費回贈后，第10年預期IRR 4.25%，第20年直接飆到6.38%。

這個成績，在目前的市場環境下，確實很能打。

優惠力度對比：忠意的保費回贈有多猛？

說到保費回贈，這是忠意「啟航創富(卓越版)」的一大殺手锏。

別被營銷話術帶偏，咱們直接看優惠表：

5年繳的回贈力度：

• 年繳保費<5萬美元：回贈18%


• ≥5萬-<10萬美元：回贈20%


• ≥10萬-<20萬美元：回贈22%


• ≥20萬美元及以上：回贈25%

注意，這是無門檻18%起步，而且是保費次年回贈——不是什么遙遙無期的承諾，是第二年就能拿到手的真金白銀。

2年繳的回贈力度：

• 年繳保費<20萬美元：回贈2%


• ≥20萬-<50萬美元：回贈3%


• ≥50萬-<100萬美元：回贈4%


• ≥100萬美元及以上：回贈5%

2年繳的回贈力度明顯弱于5年繳，但聊勝于無。

算上這個實實在在的優惠后，收益提升多少？

2年繳享受2%回贈后：第10年預期IRR從4.78%提升到4.89%，第20年從6.11%提升到6.17%。

這個提升幅度，在復利效應下，20年后能差出不少錢。

提領能力對比：566演示下的差距

前面說了那么多優點，現在該說說這款產品的致命短板了。

忠意「啟航創富(卓越版)」的賬戶結構很簡單：只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個賬戶。

關鍵在于這句話：終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止時支付。

翻譯成人話就是：你每次提領，都是在"部分退保"，都會觸發終期紅利的結算。

這意味著什么？過早提領，終期紅利將被嚴重透支，保單后期的增值潛力被大大削弱。

咱們用經典的"566提領密碼"來做個對比演示：

566提領規則：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（即每年15000美元），一直提取到終身。

這張表，我建議你仔細看：

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

第50年的時候，永明萬年青的剩余價值是忠意的2.7倍，萬通富饒千秋是忠意的2.5倍。

這個差距，觸目驚心。

為什么會這樣？因為忠意的終期紅利占比太高了。

你一提領，就相當于在"賣"你的終期紅利，而終期紅利一旦被提前兌現，后面就沒有了。

所以結論很清楚：如果你打算短期內就開始領錢、一直領到終身，永明和萬通等適合提領的產品更適合。

忠意「啟航創富(卓越版)」更適合的場景是：存夠年頭，一次性取出。中途別動它，讓它安安靜靜地復利增長。

保司實力對比：忠意的底牌

說完產品，再說說公司。

很多人可能對忠意這個名字比較陌生。畢竟在香港市場，友邦、保誠、宏利的名氣更大。

但忠意的背景，其實相當硬核。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司。忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

幾個關鍵數據：

• 資產管理規模：6.9萬億港元（8630億歐元）


• 業務版圖：遍布全球超50個國家


• 2024年保費總收入：超過952億歐元


• 償付能力比率：210%

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司，穩定性極強。

最關鍵的是分紅實現率：

忠意過往分紅實現率均在100%或以上。

以豐盛稅悅保延期年金為例，2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

說到底，買保險買的就是一個"說到做到"。分紅實現率100%以上，意味著保司承諾的收益，至少都能兌現。

再看投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%


• 權益類資產占比：0-80%

保單初始期，固收類資產占比達到60%，穩健打底；保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求更高收益。

這種"前穩后沖"的策略，更容易穿越周期，兼具保本和增值。

忠意自己做了一個數據回測：目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

這個回測數據，和產品演示的收益基本吻合，說明投資策略是有歷史驗證的。

結論：不同需求選不同產品

說了這么多，最后給大家劃個重點。

忠意「啟航創富(卓越版)」的產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

它支持2年或5年交，5年繳有無門檻18%起步的保費回贈，前25年收益市場第一。

但它也有明顯短板：

1. 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能——如果你想要多幣種配置，這款不適合


2. 提領后收益斷崖式下跌——不適合做需要持續提領的教育金、養老金規劃

適合忠意「啟航創富(卓越版)」的人群：

• 追求前20年高收益


• 計劃10-20年不動本金


• 中產及以上客戶


• 把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用

對這類人群來說，忠意「啟航創富(卓越版)」可能是"最優解"。

不適合的人群：

• 需要從保單第6年起就開始持續提領


• 想做終身現金流規劃（教育金、養老金）


• 需要多幣種配置的客戶

這類朋友，永明、萬通等適合提領的產品可能更適合你。

沒有完美的產品，只有適合的選擇。搞清楚自己的需求，再去匹配產品，這才是正確的打開方式。

大賀說點心里話

今天這篇測評，數據量很大，但核心結論就一句話：忠意「啟航創富(卓越版)」是短期收益之王，但不適合持續提領。

很多人問我，同樣的產品，怎么買才能更省錢？其實這里面有個信息差，大多數人不知道。