保誠信守明天：被吹成"收益王"的港險，我扒了5款產品數據，發現3個真相

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到太多私信：信守明天收益上調了，是不是該沖？友邦盈御、安盛摯匯、宏利匠傳承2……到底買哪個？

說實話，這種問題我每天能收到幾十條。市場上各說各好，銷售一個比一個能吹。

但數據不會騙人。

今天咱們就拉個表，把市面上最火的幾款儲蓄險放一起硬核橫評，看看保誠「信守明天」到底是真的能打，還是營銷吹出來的泡沫。

收益對比：誰是中長期收益王？

別聽銷售忽悠，看實際收益。

先上數據，這個對比很有意思——

**保誠「信守明天」**這次收益上調后，直接坐穩"中期理財收益王"的寶座：

• 15年預期IRR達5%


• 25年預期IRR高達6.35%


• 28年預期IRR可達6.5%

28年6.5%是什么概念？全港最高，行業最快達到演示上限。

再來看橫向對比：

第10年，保誠「信守明天」僅次于友邦的新品。

但從第15年開始，信守明天的收益就一路領跑，持續保持領先狀態。

說人話就是：短期友邦略強，但拉長到15年以上，信守明天完勝。

順便說一嘴，2025年5月六大行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期1.25%，5年期才1.30%。

對比信守明天**15年5%、25年6.35%**的預期IRR，這收益差距，懂的都懂。

收益調整后的保誠「信守明天」，不僅中短期回報極具競爭力，長期回報也很亮眼，在港險市場上處于領先地位。

貨幣轉換對比：真轉換vs假轉換

很多人買港險圖的就是美元資產配置，但你知道嗎？市面上大部分產品的"貨幣轉換"都是假的。

保誠「信守明天」的貨幣轉換是真轉換：

• 支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊


• 第3個保單周年日起可不限次數轉換


• 最關鍵的是：轉換后未來回報率與原有計劃下的相同貨幣一樣

咱們拉個表一目了然：

友邦的盈御系列，貨幣轉換后會切換到最新版本的計劃，回報率和條款都可能變化。

說白了，你買的是A計劃，轉換后變成B計劃，收益還不一定有原來高。

保誠信守明天呢？轉換前后都是同一個計劃，回報率不變，條款不變。這才叫真貨幣轉換。

紅利結構對比：單紅利vs雙紅利

這幾年保誠紅利回撤的事鬧得沸沸揚揚，很多人因此對保誠產生了疑慮。

但說句公道話，那些出問題的產品，比如雋升、雋富，都是只有終期紅利的單紅利結構。

終期紅利的特點是：不提取不鎖定，市場波動直接影響賬面價值。再加上保誠投資風格偏進取，權益類資產占比高，波動本來就大。

雋F這種只有終期紅利的產品，再加上保誠投資風格偏進取，本身就是要做好波動預期，及長期持有的規劃。

但「信守明天」不一樣，它是雙重紅利結構：

• 歸原紅利：一旦公布即鎖定，并累積在保單中，不會因為市場波動而回調


• 終期紅利：有機會帶來更高增長，但不保證

這個設計的好處是什么？

全新雙重紅利結構，更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

而且信守明天支持**"567"提取**，做到早提取不斷單。

什么意思呢？就是你可以在保單早期就開始提取收益，不用等到幾十年后，而且提取后保單還能繼續增值，不會因為提取而斷掉。

傳承功能對比：自主傳承的獨特價值

港險儲蓄險，很多家庭買來就是為了傳承。

但市面上大部分產品的傳承功能都比較簡單，無非就是身故賠償一筆過支付，或者分期支付。

信守明天在這塊下了大功夫：

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

重點說說"自主傳承"——這是市場首創。

自主傳承選項可預先指定不同的身故賠償百分比，比如給大兒子40%，給小女兒60%。

更厲害的是，可以設置人生事件觸發條件：

新增的觸發條件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

說人話就是：孩子失業了，自動給一筆錢；孩子買房了，自動給一筆首付；孩子離婚了，也能有一筆保障金。

這設計太懂中國父母了。

還有一個**"自主入息"**功能：

第5個保單周年日起可設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人，打造類似年金的穩定現金流。

收款人可以是家人，也可以是雇員，甚至慈善機構。

「信守明天」的優勢，不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，解決了很多家庭的痛點。

公司實力對比：保誠的長期分紅實績

說到保誠，繞不開紅利回撤的爭議。

我的觀點是：單拉一年出來評價保司投資水平，是有失偏頗的。

保誠的幾款中長期存續產品實際表現，基本都能重新回到預期的增值路徑：

• 中期儲蓄產品（8年繳15年期滿）：15年平均年度化實際回報率5.44%，15年實際總回報率185%


• 長期儲蓄產品（整付保費）：22年平均年度化實際回報率8.32%，22年實際總回報率580%


• 長期儲蓄及人壽產品（10年繳費期）：29年平均年度化實際回報率6.06%，29年實際總回報率429%

數據不會騙人。拉長周期看，保誠的實際兌付能力是經得起檢驗的。

再看保誠2024年的財務表現：

保誠依然展現出強勁的活力，在香港市場的表現亮眼，業績甚至呈現出斷層式領先。

• 保誠總投資資產達1600億美元，同比增加81億美元


• 全年新業務利潤達30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄


• 有效保險及資產管理業務的經營自由盈余為26.42億美元

再來看投資風格：

2024年保誠的股債配比接近五五分，權益類資產占比50.3%，顯著高于行業平均水平。

這種配置風格的特點是：長期收益潛力更高，但短期波動也更大。

所以保誠更適合長期主義者，不適合買了就盯著每年分紅看的人。

保誠在長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%：

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。短期的波動也不能就此判定未來會持續低迷。

大家在選擇產品的時候，"適配性"很重要。

如果你是長期持有、追求高收益的投資者，保誠的風格反而是加分項。

收益明細補充：上調前后對比

最后再補充一下收益上調的具體數據，供深度對比：

以5年繳的美元保單為例，首45年預期回報全面上調，預期現價增長幅度**1.5%-8%**不等。

繳付保費總額50,000美元的情況下：

• 10年預期總現金價值63,920美元，IRR 3.11%


• 15年預期總現金價值94,469美元，IRR 5.00%


• 20年預期總現金價值138,567美元，IRR 5.81%


• 25年預期總現金價值206,735美元，IRR 6.35%


• 30年及以后預期IRR維持6.50%

保單前40年的收益提升明顯，中短期回報超亮眼。

2025年Q1香港新單保費934億港元，同比飆升43.4%，創2001年以來季度新高。

市場這么火，說明大家都在搶配置港險。

但越是這種時候，越要理性對比，別被銷售帶節奏。

結論：對比之后，答案清晰

把5款熱門產品放在一起橫評完，我的結論很清晰：

無論是想穩健增值，還是做長遠資產規劃，保誠「信守明天」都能滿足需求。

對既想要中長期高收益，又想為孩子留一筆錢的家庭來說，這款產品幾乎找不到短板。

收益領先、貨幣轉換真實、雙紅利結構抗波動、傳承功能創新、公司實力過硬——這幾個維度綜合下來，信守明天確實是當前市場上最值得考慮的儲蓄險之一。

當然，買保險這事，適配性最重要。

如果你是短期要用錢的，或者受不了任何波動的，那可能需要再考慮考慮。

但如果你是長期規劃、追求高收益、有傳承需求的，信守明天值得重點關注。

大賀說點心里話

對比完產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能超出你想象。