安盛盛利II至尊版：市場唯一能做到557提領的產品，但有個短板必須說清楚

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地。男職工退休年齡從60歲延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲到55/58歲。

與此同時，我國養老金替代率僅40%，遠低于國際**70%**的基準線。

退休時間延后，養老金還不夠花，你的退休生活靠什么保障？

最近有款產品在圈內傳得很火——安盛「盛利II-至尊版」，號稱能從第5年開始每年給你發總保費7%的"工資"，一直發到老。這就是傳說中的"557提領密碼"。

作為一個服務過300多位臨退休客戶的港險顧問，我必須把這款產品扒透了給你看。提領才是硬道理，咱們算筆賬就清楚了。

5年交產品，能做到557提領的只有它

先解釋一下什么是557提領密碼：5年交，第5年開始，從保單中提取總保費的7%，一直到終身不會中斷。

自我接觸香港保險以來，5年交產品里，我聽過最牛的提領密碼就是567了（第6年開始提7%）。而557——第5年就開始提7%，在我的認知里，整個市場應該僅此一款能做到。

我專門測算了一下，保費計劃是6萬美金×5年=總保費30萬美金，結果如下：

你別說，盛利II還真能做到，沒在吹牛。第5年開始，每年提取21000美元（總保費的7%），賬戶價值不僅不會歸零，反而持續增長。

更讓我意外的是，哪怕是1萬美金×5年交這種金額比較小的單子，也能實現557。這對預算有限但有提領需求的朋友來說，門檻真的很友好。

養老這事兒，早規劃早安心。如果你55歲投保，60歲就能開始每年領取，一直領到90歲、100歲。

這筆現金流的確定性，是延遲退休時代最稀缺的東西。

盛利II的動態收益表現，用"卓越絕倫"來形容不為過。但557只是開胃菜，我們再看看其他提領場景。

566、567、5108：各種提領場景全面領先

557雖然獨一無二，但畢竟是極限操作。更多人會選擇566（第6年開始提6%）、567（第6年開始提7%）或者5108（第10年開始提8%）這類提領方案。

那么在這些常規場景下，盛利II表現如何？

先看566提領——最常規的方案，絕大多數產品都支持：

對比提領后的剩余賬戶價值：

• 保單前14年，宏利宏摯傳承最優，盛利II緊隨其后


• 保單15年開始，盛利II實現反超，成為第一


• 保單31年，永明星河尊享II追平盛利II，往后兩款數據完全相同

再看567提領——極致的早提領方案，支持的產品不多：

前14年的情況和566類似，15年開始盛利II一路領先。

關鍵差異在于：567提領場景下，星河尊享II要到保單75年才能追平盛利II。

這說明什么？在極致的早提領場景下，盛利II的優勢極大。

最后看5108晚提領——適合想多積累幾年再提領的朋友：

前18年優勢在宏摯傳承，盛利II緊隨其后；19年開始盛利II領先，30年星河尊享II追平。

綜合來看，萬年青星河尊享II算是碰上一個強有力的競爭對手了。之前我一直把星河尊享II作為提領場景的首推，但盛利II出來后，多數提領場景都被它壓制了。

不過，星河尊享II作為一款適合養老現金流的強提領產品，它的優勢在于更強的穩定性（保證收益更高）。這個后面會詳細說。

不提領也能打：靜態收益市場前三

有些朋友可能會問：我暫時沒有提領需求，就想讓錢滾雪球，盛利II表現怎么樣？

答案是：同樣能打。

咱們算筆賬就清楚了。6萬美金×5年，總保費30萬美金，不提領的情況下：

盛利II的收益數據：

• 預期7年回本


• 10年 IRR 3.52%


• 15年 IRR 5.01%


• 20年 IRR 5.82%


• 25年 IRR 6.07%


• 30年達到峰值 IRR 6.5%

在市場上是什么位置？排個序看看：

• 保單20年內，宏摯傳承＞盛利II


• 保單20~30年，信守明天（28年達6.5%）＞環宇盈活（30年達6.5%）＞盛利II（30年達6.5%）

說實話，盛利II的靜態收益沒法做到市場最極致，盛利I代那種無可匹敵的統治力確實消失了。

但綜合表現穩定在市場前3，對于大多數人來說，已經是非常不錯的選擇。

優惠加持：30年后收益沖到第一

上面說的是裸奔數據，但買港險哪有不拿優惠的？

盛利II的保費回贈力度相當可觀：

5年交的回贈比例：

• 年保費 5000~39999 美元：回贈 10%


• 年保費 40000~79999 美元：回贈 15%


• 年保費 80000~199999 美元：回贈 22%


• 年保費 200000 美元以上：回贈 26%

如果你持有指定儲蓄及投資計劃，還能額外獲得 5% 回贈。

另外還有預繳優惠：

首次年繳保費 80000 美元以下享年利率 4.0%，80000 美元或以上享年利率 4.5%。

把優惠算進去后，收益提升明顯：

優惠后的復利 IRR：

• 10年 3.93%


• 20年 6.01%


• 30年達到峰值 6.62%

關鍵來了：30~45年之間，盛利II優惠后收益能沖到第一位。

對于做長期養老規劃的朋友來說，這個時間段正好是退休后最需要用錢的階段，收益領先的意義不言而喻。

財富管家服務：為3位家人定制現金流

除了收益，盛利II在功能上也做到了滴水不漏。

最值得說的是"財富管家服務"——這是和保誠同款的"自主入息"功能：

你可以為最多3位收款人預先設定各自的開始提取年份、提取期、提取金額及支付次序。

舉個例子：你投保一份盛利II，可以設定：

• 自己 60歲 開始每年領 10 萬


• 配偶 65歲 開始每年領 8 萬


• 孩子 30歲 開始每年領 5 萬

一張保單，三份現金流，精準分配到每個家人。

還有"雙重貨幣戶口"功能：

在同一份保單下，可以用最多兩種貨幣進行儲蓄。從第3個保單周年日起，每年還可以免費轉換一次貨幣。

對于有海外資產配置需求的朋友來說，這個功能非常實用。

客觀說短板：保證收益是弱項

說了這么多盛利II的優點，現在必須說說它的短板。

作為一個務實的養老規劃師，我不會只報喜不報憂。盛利II最大的問題在于保證收益表現較差。

先看老五家保證收益對比：

• 表現最好的是永明兩款產品：星河傳承10年保證回本、星河尊享13年保證回本，峰值保證 IRR 都是 1%


• 表現尚可的是宏摯傳承：保證18年回本，峰值 IRR 0.64%


• 表現一般的是環宇盈活、信守明天：保證18年回本，峰值 IRR 0.32%


• 盛利II至尊版：保證回本期長達25年，峰值IRR僅有0.23%

這個差距確實不小。如果你是極度保守型投資者，只看保證收益，那盛利II確實不是最優選擇。

其實盛利II有兩個版本：

• 至尊版：主打高傳承總價值（就是我們今天說的這款）


• 至盛版：主打短保證回本期

安盛官方自己說的，至盛版就是為了怕大家接受不了至尊版保證收益太低而準備的。

但話說回來，這并不是什么致命的缺陷。香港儲蓄分紅險的保證收益都不高，除了像萬年青·星河尊享II這樣保證收益能到1%的，其余的都是0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，還是得看分紅能不能切切實實拿到手。

而分紅實現率這塊，安盛確實拿得出手：

2024報告年度，安盛旗下儲蓄、危疾、年金及人壽等全線指標產品的分紅實現率均達100%。

賬上有錢，心里不慌——分紅能兌現，才是真的好。

總結：有提領需求，盛利II是最佳選擇之一

最后給盛利II一個綜合評價：值得作為重點產品重點考慮。

核心賣點總結：

• 557提領密碼，市場唯一


• 566、567、5108等提領場景全面領先


• 靜態收益市場前3，優惠后30年沖到第一


• 財富管家服務，一張保單服務3位家人


• 9種貨幣可選，每年免費轉換一次

還有一點很多人忽略了：盛利II提供特級身故保障選項，賠付130%標準保費總額，比市面其他儲蓄險多出**30%**的身故金。

而且無論選特級還是基本身故保障，產品收益都完全一樣。

從公司層面看，安盛1817年成立于法國，屹立208年，是香港所有保司中歷史最悠久的。資產規模6840億美元，差不多是友邦、保誠、永明加起來的總和。

選擇在歷史和市場都驗證過的安盛，一般不會太錯。

尤其是有早提領需要的朋友，如果能接受盛利II保證收益較低，那么它就是你的最佳選擇之一。

別等退休了才發愁。2025年預計新增退休人員800萬，養老金支付壓力驟增。公共養老金壓力加大，個人養老儲備的重要性只會越來越凸顯。

替你想遠一點：現在規劃，60歲開始領錢，一直領到老，這筆賬怎么算都不虧。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。同樣一份盛利II，不同渠道的成本差異可能讓你少交好幾萬。